Olika kredittyper – vad är bäst och när passar de?

Det finns ganska många olika sätt att låna pengar, även om det inte är ett vanligt lån alla gånger. Ibland handlar det om en kredit eller om att köpa något på avbetalning eller via faktura. Även detta är i grunden en typ av lån då man kan köpa något utan att betala just nu. Man lånar alltså pengarna till köpet ett tag.

Men vilket alternativ är egentligen bäst för olika situationer? Jag tänkte att jag ska gå igenom två olika scenarion eller situationer och så kan vi gå igenom en del olika typer av krediter och när de passar bra och mindre bra. På så vis kanske du kan få lite tips om hur du ska göra i olika situationer och när en viss typ av kredit funkar.

Scenario 1 – Jag köper en ny tv

Låt oss säga att jag verkligen vill ha / behöver en ny tv. Det ska såklart inte heller vara någon allt för dålig modell nu när man äntligen ska få köpa en ny, utan en som är bra nu och som kan stå sig ett antal år framöver.

Därmed vill jag satsa på en tv som är lite dyrare och lite bättre. Också lite större så att man verkligen kan se allt som händer i favoritfilmen. Vi säger därför att den nya tv:n går på 20 000 kr.

Jag behöver lite hjälp med att finansiera det här köpet just nu, då jag inte har 20 000 kr att lägga rakt av på en och samma gång. Bäst hade givetvis varit att spara ihop till detta belopp i förväg och betala kontant, men vi räknar nu med att det inte blir så.

Vanligt privatlån

Ett vanligt privatlån kan funka till det här köpet. Eftersom det skulle bli ett lån på 20 000 kr (vi räknar med att jag inte har några pengar alls att lägga ur egen kassa på denna tv) så kan vi dessutom låna från en del av de lite större bankerna. Många av dem har sitt lägsta lånebelopp på 20 000 kr.

Fördelen med att låna av en större långivare är att det ofta kan gå att få lite lägre ränta på lånet. Om man lånar 20 000 kr kanske man tänker sig en återbetalningstid på endast ett år, för att det inte ska bli onödigt utdraget och dyrt. Räntan kan förhoppningsvis bli endast runt 6-9 procent eller något sådant. Det beror mycket på din ekonomi och kreditbetyget.

Det finns privatlån hos lite större banker och sen privatlån hos andra långivare och det går givetvis att låna hos dem alla. Dock är de mindre aktörerna ofta dyrare och man ska ju gärna undvika hög ränta om möjligt.

Avbetalningsköp

Många butiker som säljer t ex elektronik har erbjudanden om köp på avbetalning som de har i samarbete med någon bank eller kredittjänst. Det kan vara ett alternativ att köra på detta för att finansiera sitt köp.

Bäst är om de har ett specialerbjudande om t ex räntefritt avbetalningsköp men det är givetvis inget som man kan räkna med. Även då måste man dock betala en del eftersom det finns lite avgifter som aviavgift och kanske en uppläggningsavgift etc.

Om det är ränta på köpet så är det troligen inte en superbra ränta tyvärr. Man får ta och kolla upp räntan och även vad för avgifter som tillkommer. Ofta kan det tyvärr låta billigare än det är att handla på avbetalning, innan man inser att avgifterna snabbt bygger på kostnaden.

Kreditkort

Ett kreditkort kan användas för ett köp av det här slaget, men det är kanske inte den allra smidigaste vägen att gå. Kreditgränsen på ett kreditkort kan mycket väl vara 20 000 kr eller lite lägre för den delen. Att handla något som kostar precis på gränsen till max kan vara lurigt om man använder sitt kreditkort till annat.

Framför allt ska man kanske inse att kreditkort passar mycket bättre till andra typ av köp. Mindre köp och kanske om man vill samla alla matinköp på ett ställe och sen betala en faktura istället för att betala direkt med ett betalkort.

Kreditkortet har normalt ingen ränta alls om man betalar tillbaka hela beloppet månaden efter. T ex om du handlar för 7 000 kr och sen löser fakturan direkt – då slipper du räntan. Men om du köper en tv för 20 000 där du behöver låna allt så kommer du inte ha fått in nog med pengar för att lösa krediten till nästa kreditkortsfaktura.

Då kommer du att tvingas ha kvar skulden och då kommer räntan börja ticka. Räntan på kreditkort är inte så bra normalt och därför är det inte rekommenderat att använda kortet för köp av det här slaget. Det kommer att bli onödigt dyrt om man inte kan betala direkt. Klart dyrare än att ta ett privatlån eller liknande och även med större krav på sig att betala av skulden snabbt.

Faktura

Köp nu och betala om 30 dagar! Det kan en faktura exempelvis erbjuda. Ett köp via faktura är dock inte bästa lösningen när man inte har nog med pengar för att finansiera sitt köp kontant och behöver mer tid. 30 dagar / en månad är inte så värst lång tid. Troligen för kort tid för att få ihop 20 000 kr.

En faktura kan vara bra när man handlar någon grej på nätet och vill få hem den innan man betalar eller när man har köpt ett flertal klädesplagg och kanske räknar med att returnera några av dem. Det handlar mest om att styra när man ska lägga ut pengarna och kanske om man vill skjuta upp en betalning till nästa månaden för att det är lite snålt denna månaden.

Det är inte en superbra lösning för de gånger man vill köpa något dyrare som man inte har pengar till just nu, om man inte vet säkert att man kommer ha fått ihop nog med pengar inom de 30 dagarna. En faktura går normalt inte att skjuta upp hur som helst och om man inte kan betala efter tiden är slut så kan ärendet gå till inkasso och så vidare.

Problemet är alltså huvudsakligen att du inte kommer hinna få ihop 20 000 kr inom 30 dagar rimligen. Precis samma problem som du har med att använda kreditkortet. 

Bästa alternativet när man köper något för 20 000 kr?

Vad är då bästa lösningen? Jag skulle säga att bästa är att försöka få ett lån hos en långivare som erbjuder billiga privatlån, t ex storbankerna. Då har man lägst ränta normalt och har en lång återbetalningstid som gör att man har gott om tid att tjäna in de 20 000 kronorna som man behöver.

De andra alternativen är helt enkelt antingen dyrare eller att det blir svårt att få ihop pengarna som behövs i tid. Även mindre lån som snabblån och kontokrediter räknas som sämre eftersom att de troligen kommer bli en bit dyrare samt att löptiden ofta är kortare på de lånen.

Om du har bra inkomster och får mycket pengar över varje månad så kan givetvis ett kreditkort eller liknande funka. Om du kan betala av 20 000 kr med de kommande två lönerna. Dock är det såklart inte något man kan räkna med i de flesta fall och därmed inte det mest rimliga alternativet.

Scenario 2 – Jag köper en jacka

I det här scenariot har vi ett köp av en ny fin jacka för 2 500 kr. Som alltid är det optimala att man kan köpa kontant med sparade pengar men vi säger nu att man verkligen behöver en jacka samtidigt som kontot är lite tunt för närvarande.

Vi behöver alltså finansiering av köpet på något vis. Men vad är bästa alternativet för det här köpet? Vi ska gå igenom lite olika alternativ och deras möjligheter och begränsningar.

Vanligt privatlån

Ett privatlån är en möjlighet här, men det finns en del begränsningar. Många av de banker och långivare som erbjuder större lån med lägre ränta har ett lägsta belopp på 10 000 kr. I vissa fall så lågt som 5 000 kr. Men nästan ingen av dessa banker ligger så lågt som 2 500 kr. Därför kan man helt enkelt inte låna från de flesta stora långivarna.

Det är inte så konstigt då de alltid har en återbetalningstid på 1 år som minst och att betala tillbaka 2 500 kr över ett år blir lite väl klent. Vi måste därmed titta bort från de större bankerna och andra billiga långivare och titta mot långivare som erbjuder lån av lite lägre belopp.

Dessa lån kan vara små privatlån eller snabblån. Fördelen här är att de ofta används för att låna mindre belopp som 2 500 kr. Nackdelen är att de lånen normalt har högre ränta än vanliga stora privatlån. Du kanske får en ränta på 20-30 procent istället för att få under 10 procent, vilket är en fördubbling av räntekostnaden eller mer.

I vissa fall kan du här dock välja att återbetala lånet på lite kortare tid, t ex tre månader eller vad som nu passar. Det är bra eftersom att du kan anpassa det till vad du behöver. Något som är extra viktigt för snabblån och andra mindre lån är dock att man kollar upp räntor och jämför, så att man hittar de billigaste alternativen. Det kan man t ex göra inne på Lånoo.se.

Avbetalningsköp

Ett avbetalningsköp har samma fördelar och nackdelar vad man än köper i princip. Det kan vara ett smidigt sätt att köpa något som man annars inte hade haft råd med men man får inte glömma bort att det blir lite dyrare om man har ränta och avgifter.

Fördelen med att köpa något för 2 500 kr på avbetalning är att det inte så mycket pengar och därmed blir billigare än om man skulle köpa något dyrt. Det som spelar mest roll kan dock vara avgifterna, som kan vara desamma oavsett vad man handlar för. Se till att avgifterna är rimliga innan du handlar.

Ett avbetalningsköp kan utan problem vara mer prisvärt än att ta ett snabblån, så jämför dem mot varandra innan du tar ditt beslut. Glöm inte att räkna med alla avgifter osv när du gör din jämförelse.

Kreditkort

Här har vi ett köp där kreditkortet kan göra jobbet riktigt bra. 2 500 kr är inte så mycket pengar trots allt. Det lär inte vara några större problem med att du får slut på din kredit, utöver om du skulle ha shoppat väldigt mycket annat på kortet också. Och det kan klart tänkas att du har råd att återbetala hela beloppet inom 30-45 dagar.

Klarar du att betala tillbaka hela beloppet på en gång när fakturan kommer så slipper du oftast räntan och då blir det ett billigt sätt att låna pengar. Om du räknar med att inte betala tillbaka allt direkt så kommer dock räntan börja ticka på och då är det inte alls så billigt.

Glöm därför inte bort att kalkylera dina inkomster och ifall du kan tänkas lösa skulden inom 30-45 dagar (om du köper vid rätt tillfälle). Går det ihop sig så är kreditkortet ett bra alternativ. Det funkar till den här typen av köp och är då i princip gratis. Om du drar ut på betalningarna så blir det dock inte så prisvärt.

Faktura

Detta är som sagt kanske inte huvudsakligen ett alternativ för dem som vill handla när de inte har råd, men det funkar med lite mindre belopp. En faktura kan ofta vara på 20-30 dagar och om man då hinner få lön inom den perioden så kan det vara skillnaden mellan att ha råd och att inte ha råd.

Om du köper för 2 500 kr på faktura och tänker att du kommer att kunna betala fakturan utan problem efter att nästa lön har kommit in så funkar givetvis detta. Det man ska tänka på är att man faktiskt har tillräckligt med pengar nästa månad, så att man inte köper för mer pengar än man klarar av att lösa med sin nya inkomst.

Fördelen med fakturan är att den inte kostar något i ränta så länge man betalar i tid, men däremot kan det förekomma en fakturaavgift. Om det finns en sådan så blir det givetvis inte helt gratis att betala via faktura.

Bästa alternativet när man köper något för 2 500 kr?

Jag tycker själv att det bästa är att använda ett kreditkort, då det normalt är räntefritt om man betalar fakturan helt istället för att börja delbetala och också i bästa fall ger 30-45 dagar från köpet tills dess att man ska betala tillbaka. 

Det gäller dock att kolla upp gränserna för betalningsperioden lite då man t ex betalar en räkning i slutet på månaden för köp som gjordes mellan den ca den 15:e i månaden före till den 15:e denna månad. 

Om du köper något med kreditkortet direkt efter att en ny period har startat så har du därmed runt 45 dagar på dig innan du ska betala för det köpet, men om du skulle köpa någon dag precis i slutet på perioden så kommer köpet in på den tidigare perioden och då kommer det också med på räkningen för samma månad. Då kan du ha så lite som 15 dagar på dig att betala, men det kan ju tänkas räcka också beroende på hur din inkomst ser ut.

Små privatlån och snabblån är ofta lite dyra (hög ränta) men är ett alternativ att titta på om man behöver lång tid på sig att skramla ihop till hela beloppet. Det är inte direkt billigt men om man tycker det är värt det så får man ta sitt beslut själv. Det är i vilket fall en möjlighet att undersöka.

Avbetalningsköp har normalt en del avgifter att ta hänsyn till men är helt klart en konkurrent till ett vanligt lån. Dock är det kanske inte alltid så att klädaffärer erbjuder avbetalningsköp eller delbetalning på samma vis som t ex elektronikkedjor kan göra. Därmed finns inte alltid det alternativet ens – det får du kolla upp i förväg så att du vet.

Fakturaköp kan också fungera om man bara vet att fakturan ska betalas först efter att man har fått sin lön och att lönen klarar av att hantera betalningen på 2 500 kr. Här är det mest en fråga om ifall det finns en fakturaavgift samt om datum för att betala blir likvärdigt eller sämre än för kreditkortet.

Skulle du vilja köpa något i andra halvan av månaden (men före löning) så har du med kreditkortet oftast två löner som kommer in från att du gjort ditt köp tills dess att räkningen för kortet ska betalas (t ex köp 17 mars som sedan kommer med på faktura som ska betalas den 30 april). Det ger mest tid till lägst kostnad.