Har du lite extra pengar som du funderar på hur du bäst kan använda dem för att förbättra din ekonomi? Genom att göra en extra amortering /avbetalning på lånet är det möjligt att få ner månadskostnaderna. Det blir ju helt enkelt en mindre lånesumma som du betalar ränta på. Ju högre ränta ditt lån har desto större påverkan kommer varje extra amorterad krona att göra för månadskostnaden.
Vi ska här lite enkelt försöka förklara vad som gäller om man vill göra en extra amortering för olika typer av lån. Det positiva är att det oftast inte ska vara några större problem. Det går nästan alltid bra att helt fritt betala av extra på sitt lån utöver om du har bundit räntan.
Ska man extra amortera eller ej?
Detta är en fråga som mycket har att göra med typen av lån som man har tagit och hur man är som person. Ett förslag är att du läser vårt blogginlägg Amortera eller spara som handlar om just detta.
I regel kan man säga att extra amorteringar är som en investering bara att du minskar dina utgifter istället för att få avkastning (på t ex aktier). Har du ett lån med hög ränta är det vanligen en bra idé att amortera extra om du kan men om du har ett ”billigt” lån så kan det oftast vara lugnt att skippa extra amorteringar och investera pengarna på bättre sätt.
Lån utan bindningstid
De enklaste lånen att göra en extra amortering på är de lånen som inte har någon bindningstid på räntan. Det ska nämligen inte alls finnas några hinder för extra amorteringar när man vill. Du kan även själv välja hur mycket du vill amortera extra. Det kan vara en liten summa eller att man väljer att återbetala och lösa hela lånet. Lån som inte har bindningstid är t ex privatlån. Alla lån som inte har någonting som säkerhet (t ex en bostad) är i grunden privatlån även om vissa lån kallas för andra saker.
Har man små lån så som mikrolån ger det normalt inte speciellt mycket att göra extra amorteringar då lånen ändå har en så kort återbetalningstid. Men om man har ett mikrolån som sträcker sig flera månader framåt kan det klart vara idé att betala av lånet i förtid om man har de extra pengarna. Det går även fint att helt lösa lånet om man har råd. Glöm dock inte att du alltid får betala ränta för den period som du faktiskt lånade pengarna.
Det är heller inga problem att göra extra amorteringar på t ex bolån eller större privatlån. Det är bara att man kanske kan få vänta någon månad innan man kan betala in pengarna utan att få betala något extra.
För bolån gäller det att man har valt rörlig ränta om det ska vara så pass enkelt att betala in extra. Rörlig ränta är egentligen ett smeknamn på 3-månadersränta och den är inte helt och hållet rörlig utan uppdateras var tredje månad. Man binder alltså sitt lån i tre månader i praktiken, men för att vara ett bolån (som har en återbetalningtid på upp mot 50-60 år så är det en kort period att den i princip ses som rörlig.
Lån med bindningstid
Vanligtvis är det bara bolån som har en lång bindningstid för räntan, t ex 1,2. 3, 5 eller möjligen 10 år. Om du har valt att ha bunden / fast ränta på ditt lån så påverkar detta dina möjligheter att amortera extra utan att det tillkommer extra kostnader för dig.
Under den tid som du har bundit ditt lån har banken själva lånat in pengar till en viss ränta och det är en kostnad de kommer att ha oavsett om du betalar tillbaka lånet eller ej. Av denna anledning är det inte riktigt lika smidigt att göra extra amorteringar på ett lån med bindningstid, för banken kommer att kräva ersättning från dig för sina extra kostnader.
Det går alltså i praktiekn att göra extra amorteringar men man får vara beredd att betala något som kallas för ränteskillnadsersättning. Detta är en avgift för att kompensera banken för den förlust de skulle göra. Detta är något du måste betala vare sig om du vill lösa hela ditt bolån med bunden ränta (exempelvis om du skulle vilja byta bank eller sälja din bostad mitt i en period då räntan är uppbunden) eller om du bara vill amortera lite extra.
På grund av ränteskillnadsersättningen måste du alltid beräkna hur mycket du faktiskt skulle tjäna på att göra extra amorteringar på ditt lån. Det som kanske verkar vara en bra grej vid en första anblick kan visa sig inte vara värt så mycket just för att bankens avgift tar ut vinsten du skulle få genom att minska dina räntekostnader.
Kolla upp med banken i förväg och be dem räkna ut hur mycket ränteskillnadsersättningen går på innan du amorterar extra, så att du vet att det faktiskt är ett bra sätt att spendera dina extra pengar. Kanske är det mer värt att investera dem på annat håll istället.
