Lyxfällan kan vara ganska kul att se på men också lite jobbigt på samma gång. Man kan både skratta och gråta när man ser de som har stora skulder, där många av dem har dragit på sig dessa skulder på grund av idiotiska saker, som att de velat leva lyxliv utan att ha någon vettig inkomst.
Det finns de som hamnar i skuldfällan eller får dålig ekonomi på grund av otur eller för att de hamnat i en dålig situation. T ex om man förlorat jobbet, blivit sjukskriven, skilt sig och fått bekymmer till följd av det eller haft otur med investeringar etc. När man inte själv har så stor del av skulden utan man har helt enkelt haft otur.
De som är med i skuldfällan har dock ofta försatt sig själva i en dålig situation genom att leva slösaktigt och göra dumma val. Ibland kan man skratta åt sådana individer men man kan också tycka synd om dem för att de är så pass oansvariga och framför allt för att de kan ha förstört sitt liv eller åtminstone gjort det ganska mycket sämre i många år framöver.
Fördelen med ett program som Lyxfällan är dock att det finns många lärdomar att ta med sig. Saker som man kan tänka på och som kanske kan finnas med i bakhuvudet när man själv gör saker och tar ekonomiska beslut. En del lärdomar är stora, en del är intrikata och en del är väldigt simpla – men dock lärdomar oavsett.
Här kommer några bra lärdomar från Lyxfällan i punktform:
- Logiken vinner inte alltid. Man kan tänka sig att om man tjänar t ex 25 000 kr i månaden efter skatt så spenderar man inte mer än totalt 25 000 i månaden. Det hade varit logiskt, men många spenderar klart mer än de tjänar och går minus. Hur är det möjligt? Med lån, avbetalningsköp, kreditkort och fakturaköp etc!
- Det är klart möjligt att hamna i skuldfällan även om man har en bra inkomst. Det handlar inte om vad man tjänar egentligen utan det handlar nästan enbart om hur mycket man spenderar i förhållande till sin inkomst. Om man har en dyr livsstil och spenderar mer än man får in, oavsett vad inkomsten nu kan vara, så kommer man hamna i skuld och få problem.
- Det går att låna pengar även om man inte borde få låna pengar. Många som är med i programmet har stora skulder. Många lån från olika banker och långivare. Som de har fått godkända. Man undrar ofta hur de har kunnat få låna mer när de redan verkar ha stora skulder och en sämre ekonomi – men det verkar gå att dra på sig riktigt rejäla skulder innan det blir stopp. Tråkigt men sant.
- När man väl är inne i skiten är det svårt att hitta en väg ut. Detta kan nog vara väldigt sant. Det är inte så lätt att hjälpa sig själv ur en svår ekonomisk situation. De som hamnar i ekonomiska problem är också ofta sådana som har dålig koll på ekonomi, sparande, budget och buffert etc. De om några har svårt att lösa problemen på egen hand.
- Man kan titta tillbaka på vad man har gjort och de dåliga valen och förstå att man varit dum i huvudet, men just när man är mitt inne i det och just när man är där och gör de valen så kan man ofta inte se hur dumt det är. Man kanske slår bort de tankarna medvetet, eller att man helt enkelt inte kan se hur dåligt det är just där och då.
- Det går faktiskt att lösa ekonomiska problem och att komma ur skuldfällan. Det är inte alltid lätt och det kräver rejäla omställningar men det är helt klart möjligt. Att få hjälp av någon annan är en viktig del av det hela, då det som sagt ofta är svårt att lösa saker på egen hand.
- Människor kan ändra sig. En del av dem som är med i Lyxfällan känns ganska hopplösa och ser inte riktigt ut att förstå hur dålig situationen är som de befinner sig i. Personer som har svårt att ändra sig och som kanske inte vill eller kan ställa om till en bättre livsstil. Men det finns också många som kan göra något och bli bättre. Som kämpar på – som säljer av saker för att betala av de dyraste skulderna, som ändrar sin livsstil och blir sparsamma osv..
Jag tänkte nu diskutera en av punkterna som jag finner intressant och oroväckande, och diskutera den lite mer.
Du kan låna pengar alldeles för enkelt trots dålig ekonomi
En del säger att lån är dåligt, eller iaf vissa typ av lån som privatlån. Men lån i sig är inte det som är dåligt, då det är en användbar tjänst som många andra. Det som är dåligt är när privatpersoner lånar när de inte borde låna och när långivare lånar ut pengar när de inte borde låna ut.
Att folk lånar eller försöker låna även när de inte borde ta lån är en sak som man nog får finna sig i. Inte alla har vett nog att veta när de ska undvika lån, vissa skiter i det, vissa tror sig ha läget under kontroll men ljuger för sig själv osv osv.
Varje människa har i slutändan själv ansvar för sig själv, sina beslut, sin ekonomi och allt sådant. Det är det inget tvivel om. Så man skulle kunna säga att det är upp till var och en att bara låna när man verkligen behöver och när man vet att ekonomin klarar det osv. Det är ju sant i grunden, men vi vet också som jag sa ovan att många inte kommer att ta rätt beslut.
Det finns regler och riktlinjer för banker och långivare när det gäller lån. Inte bara långivarnas egna regler för vem som ska få låna enligt dem, för att det ska bli en rimlig risknivå. Det finns regler från lagar som Konsumentkreditlagen och andra riktlinjer från Finansinspektionen osv.
Tanken är att man inte ska kunna låna hur som helst och att Sverige inte ska få en väldigt hög skuldkvot, vilket kan vara farligt för hela landets ekonomi om saker skulle börja krackelera i fogarna. Om det var vilda västern i lånebranschen och alla kunde låna precis så mycket och ofta som de ville så skulle alla snart vara med i Lyxfällan och samhället gå under.
Hur mycket ska man kunna låna innan någon säger stopp?
Trots allt detta verkar det ändå gå att låna klart mycket mer än det ska gå, innan det blir stopp. Philip som var med i Lyxfällan i slutet av 2021 hade skulder på runt 720 000 kr, vilka till stor del berodde på att han levde en lyxig livsstil som långt översteg hans inkomster.
Han la rejäla summor på resor, festade ofta för dyra pengar och köpte massor av dyra märkeskläder osv. Det hela finansierades med hjälp av lån och krediter. Visst kan man förstå att en långivare kan godkänna ett första lån till någon som Philip. Där det inte framgår att hans ekonomi inte direkt går ihop sig. Men sen är det ju frågan hur han har kunnat låna mer pengar.
När han ansöker om ett lån och kreditupplysningen visar att han redan har ett stort lån som han inte betalat tillbaka och att hans inkomster inte är så värst höga, så borde det ganska snabbt ringa en varningsklocka.
Tyvärr gissar jag att “skyddsmekanismerna” som finns inte fångar upp folk förrän det är för sent. Det som krävs för att få låna är att man uppfyller grundkraven och att man går igenom en kreditupplysning som inte ger ett alltför lågt kreditbetyg.
Om man har ett jobb och klarat sig undan betalningsanmärkningar så kommer man normalt att uppfylla kraven hos långivaren och kreditbetyget kommer inte att förfalla så snabbt i början. Det krävs att man får mer negativa saker i registret innan det börjar gå åt skogen, betalningsanmärkningar, fler skulder osv.
Därmed kommer man kunna få lån även om man redan har en del andra större lån. Det går ofta att ha en ganska ok ekonomi utåt ett tag, innan allt faller samman. Så länge man lånar då så hinner man få sina nya stora lån innan allt går åt skogen och kreditbetyget sjunker som en sten. Det som behövs är lite bättre rutiner och hårdare krav som att man inte kan låna hur mycket som helst så länge man ser ut att ha åtminstone en halvbra ekonomi.
