När det gäller lån pratar man väldigt ofta om ränta hit och ränta dit. Visst är det ett bra sätt att se skillnad i kostnad mellan två olika jämförbara lån men ibland kan det vara intressant att veta vad ett lån faktiskt kostar i exakta kronor.
I uträkningarna här har jag räknat med ränteavdraget som ligger på 30 %.
Bolån
Denna typ av lån är med största sannolikhet det största någon av oss vanliga människor kommer att komma i kontakt med. Fördelen är att räntan på dessa är lägre än för andra lån men nackdelen är att de är stora och löper under väldigt lång tid. Negativt ur det perspektivet då alltså vad det kommer att kosta dig i kronor totalt.
När jag kollar statistik för kostnaden för en villa i landet ligger snittet i hela riket på ca 3,2 miljoner kronor i mars 2019. Kan sägas att i Stockholm t ex är snittet 5,57 miljoner som en jämförelse. Detta innebär ju även att på landsbygden osv finns det ofta hus att köpa till mycket lägre priser. Men för enkelhetens skull använder jag har rikssnittet när jag räknar lite.
Det man maximalt kan belåna ett hus är 85 % vilket skulle vara 2,7 miljoner men sen belånas det inte så mycket i snitt så för att få en jämnare siffra tar vi och säger att ett normalt ”snittlån” ligger på 2,5 miljoner kronor. Löptid för bolån är ju också långa och där har vi en påverkan av amorteringskrav osv att ta hänsyn till. Men för att göra det lite enkelt för oss säger vi att lånet betalas tillbaka med rak amortering under 50 år.
Räntorna när jag skriver detta är väldigt låga då de kan vara nere på några tiondelar över 1 % men om vi räknar in att många kan ha längre bindningstid så kör vi en räkning på 1,5 % i första uträkningen. Kör vi dessa siffror får vi för 2 500 000 kr att totala räntekostnaden skulle bli ca 660 000 kr under alla år. Huset kommer alltså att kosta närmare en miljon mer än vad köpeskillingen är. Sen ska vi ju komma ihåg att räntorna nu är extremt låga och att de ska hålla i sig så i 50 år känns inte rimligt alls. Blir snitträntan 3 % under alla dessa år skulle kostnaden bli ca 1,3 miljoner.
Kan även slänga in att innan förra finanskrisen 2008 hade vi en ränta som låg på ca 5 % så även om vi har vant oss vid låga räntor på senare år så är det inte alls direkt längesen vi hade betydligt högre. Vid 5 % är vi helt plötsligt uppe i en kostnad på ca 2,2 miljoner
Bolån är alltså väldigt svårt att säga vad de kommer att kosta totalt då det är under en så lång tid och att därför mycket kommer att hända. Sen är det ju ofta något man bara får acceptera som en del av verkligheten då väldigt få av oss har råd att köpa ett hus eller en lägenhet och betala allt med sparade pengar. Det är därför man normalt för bolån till stor del ska fokusera på vad månadskostnaden blir istället för vad det till slut kommer att kosta.
Privatlån / Blancolån
Nästa typ av lån att titta på är blancolånen. Alltså det helt vanliga lånen som man skaffar om summa behövs för att göra något. Länge låg dessa lån mellan 10 000 – 350 000 kr men på senare år har det börjat dyka upp aktörer som kan tänka sig att låna ut upp till 600 000 kr.
Det säger sig därmed ganska självklart att kostnaden i kronor för dessa lån kommer att bli väldigt varierande. Räntorna sätts också individuellt efter det att ansökan kommer in men generellt kan man säga att ett stort lån med en längre löptid kommer att ha en betydligt lägre ränta än ett litet lån med en kort löptid. Ekonomin för den som vill låna spelar också in då en starkare privatekonomi innebär en mindre risk för långivaren och därmed är det ofta möjlig att få lägre ränta.
Det finns två olika typer av långivare som sysslar med privatlån och det är dels de lite mindre som bara lånar ut maximalt 30 000 – 50 000 kr och de större som ofta är våra storbanker som erbjuder betydligt större lån. De mindre kan ofta presentera mer exakt vad lånet har för någon ränta men då får du även räkna med att det är klart dyrare att låna av dem. Deras grej är att det ofta är lättare att bli godkänd för ett lån men då till ett pris. Bankerna har ofta ett intervall som för tillfället ligger på 3,5 – 13 %.
Ska du då alltså komma i botten av spannet gäller det att låna mycket, under många år och ha en bra privatekonomi.
Om vi då kör lite siffror och säger ett blancolån på 200 000 kr med en löptid på 10 år skulle detta kosta ca 35 000 kr i räntekostnad vid en ränta på 5 % och 82 000 kr om räntan är 10 %. Här har jag räknat med att det är ett annuitetslån. För att sätta detta i lite enklare siffror att överblicka kan jag säga att 35 000 motsvarar lite mer än 290 kr i snittränta per månad och att 82 000 blir lite mer än 680 kr. Kom nu bara ihåg att eftersom vi talar om hela löptiden så är kostnaden per månad mycket högre i början än slutet. Första månaden när det ska betalas ränta på hela summan blir det vid 10 % nästan 1 200 kr i ränta.
Kör vi istället på 40 000 kr och 5 år blir självklart siffrorna ganska annorlunda. Då vid lite högre ränta på 6 och 12 % blir totala kostnaden ca 4 500 kr och 9 400 kr. En högre ränta alltså men en betydligt lägre total summa för lånet.
Tar vi då och kollar de där lite mindre långivarna som var enklare att få låna av men som var dyrare är det inte alls ovanligt att vi talar om räntor på 20 % eller ännu mer. Då talar vi om en kostnad på ca 16 500 kr för samma summa som jag använde precis. Jämfört med den lägre räntan blir det då alltså totalt 12 000 kr mer i kostnad för hela lånet vilket under fem år är 200 kr per månad.
Att det skiljer så mycket är just anledningen varför det har blivit så populärt med låneförmedlare som hjälper dig att hitta det billigaste lånet för dig.
Kontokredit / Onlinekredit
Det ”nya” på lånemarknaden under senare år är att många långivare som förut sysslade med SMSlån har gått över till att erbjuda ett konto där du kan ta ut den summa du önskar och sedan betala ränta på detta.
Kostnaden för dessa är tyvärr sällan billig men även här har du en stor variation. De som är ”billigast” ligger i nivå med de dyrare privatlånen och de som är dyrast ligger ofta ännu högre med en årsränta på 39 %. Sen fungerar det ju lite annorlunda generellt med krediterna då de oftast talar om en månadsränta istället för årsränta och att kraven för amorteringen även den ligger högre. Fast sen bara om du sköter dina återbetalningar så kan du även låna mer igen.
Det är alltså lite knepigt att räkna på vad det skulle kosta men det man kan säga är att ifall du skulle ha en kredit som ligger löpande under 5 år och räntan ligger upp mot de där 39 % så skulle du ungefär betala lika mycket i ränta som du har lånat totalt. Vilket verkligen inte är billigt.
SMSlån / Mikrolån
Som avslutning kan vi då titta på allas favoritlån som är mikrolånet. Inte alls lika populära numera som de var för 5 – 10 år sedan. Den stora fördelen med dem är dock att de oftast är väldigt enkla att få en överblick över vad de kommer att kosta då långivarna helt enkelt skriver ut i kronor exakt vad de kostar.
Att använda sig av effektiv ränta osv för denna typ av lån är ju sällan så smidigt då siffran man får ut inte alls ger någon bra bild av hur det blir och det är till stor del därför som långivarna just skriver ut exakta kostnaden i kronor.
Så istället för att här skriva ut en massa siffror rekommenderar jag att besöka vår jämförelse av mikrolån för att helt enkelt själv se vad det kostar. De är absolut inte billigaste lånen om man ser till ränta men en fördel med dem är ju faktiskt att de är korta och därmed blir det inte så dyrt i kronor även om det är högt pris i förhållande till hur mycket som lånas.
