Att månadsspara i någon form av investering med låg risk och stabil avkastning är sannerligen en bra väg att gå. Månadssparande är bra av så många olika skäl och kommer på sikt att ge dig en hel del pengar. Varför ska man då månadsspara, vad ska man tänka på och vilka alternativ har man?
Att ha en del pengar avsatt till sparande varje månad i sin budget är väldigt bra och viktigt. Du bör sätta av pengar till sparande direkt när du gör din budget, så att du vet att du ska lägga t ex 1 000 kr till buffertsparande, 3 000 kr till långsiktigt sparande och kanske 1 000 kr till den där prylar du vill köpa osv.
Hur mycket du sparar beror givetvis helt på vad du har för ekonomiska förutsättningar och vad du vill spara till / vilka mål du har. Men som grund bör du ha någon typ av sparande. En del kan spara 20 000 kr i månaden och en del bara 500 kr. Det är två saker som är viktiga här.
För det första att man sätter av sparpengarna direkt när man får lönen och inte bara tar det som är kvar efter man har spenderat fritt under månaden. Sätt av en rimlig summa direkt (Vad är lagom att spara per månad?) och håll fast vid den, så att du inte råkar spendera dina sparpengar innan du hinner spara dem.
För det andra är det viktigt att skapa en kontinuitet i sparandet – att man håller i månad efter månad och kör på. Att man alltid sätter av samma belopp och inte tummar på de pengarna bara för att man råkar vara lite slösaktig en månad.
Sparpengarna är heliga och tjänar ett större syfte. De kan göra livet bättre på sikt, förbättra din ekonomi, ge dig chansen att köpa en ny bostad eller något annat fantastiskt. Du tjänar så mycket på att spara varje månad att det vore allt för dumt att inte göra det.
Hur ska jag spara?
Om du väl vet att du ska spara så är frågan vad du ska göra med sparpengarna. Att lägga dem i madrassen är inte så bra då du inte får mycket för det. Det du vill ha är avkastning, men med lagom risk så att du inte plötsligt har förlorat det du har lyckats spara ihop.
Ett sparkonto har historiskt sett kunnat vara ett helt ok alternativ, då man kunnat få några procents ränta mot att bara ha pengarna liggande på kontot. Det är väldigt tryggt då pengarna aldrig kommer att försvinna, speciellt om du har ett sparkonto med insättningsgaranti. Dock ger det inte så värst hög avkastning.
Detta gäller speciellt de senaste åren då reporäntan varit nere på nollan och därmed har sparräntorna också varit obefintliga. Man får alltså i princip ingen ränta alls längre när man har pengarna på sparkonto och därför är det inte värt det.
Men det finns alternativ. Bästa alternativet tycker jag är att spara i aktiefonder med lägre risk. Det gäller då framför allt billiga indexfonder, t ex Sverigefonder, Globalfonder, Europafonder, USA-fonder och liknande. Dessa riktar in sig på breda index som normalt går ganska bra och risken är inte så värst stor.
Historiskt sett kan man säga att det är rimligt att förvänta sig runt 7-8 procent i avkastning per år på indexfonder, vilket är klart bättre än sparkontot (till och med på den tiden då sparräntorna faktiskt låg på en rimlig nivå). Visst finns det en risk men den är inte så hög, om man bara tar det lugnt och sparar varje månad och inte hetsar upp sig om det kommer lite tillfälliga dalar på börsen.
Automatiskt månadssparande i fonder eller liknande
En bra metod att spara pengar är att ha ett automatiskt månadssparande, vilket erbjuds av många banker. Då kan man ställa in att det ska dras X antal kronor från ditt konto direkt efter att lönen har kommit in och att dessa sedan skall användas för att köpa en viss fond. Det funkar även för aktier normalt.
Med denna funktion behöver du inte själv göra något. Du behöver inte fundera på att sätta undan det du ska spara på ett annat konto och du behöver inte fundera på att köpa något (fonder etc) för pengarna. Det görs automatiskt. En sådan sak kan annars bli lite jobbigt att hålla igång månad efter månad om man ska göra det manuellt. Speciellt om man är lite dålig på sparande till att börja med.
Det som är bra med ett månadssparande som tickar på varje månad är dessutom att man investerar varje månad oavsett hur börsen går. En del vill försöka pricka in att köpa när börsen står lågt och sen sälja av när den står högt osv. För att maxa sin vinst. Men det är väldigt svårt att få till detta.
Därför är det helt enkelt bättre (och smidigare) att strunta i att försöka tajma något och bara köpa samma datum varje månad oavsett hur börsen går. Hur börsen än går så köper man på. Det är bevisat att man faktiskt över tid får bättre avkastning på detta vis än om man försöker tajma börsen och köpa vid rätt tillfälle. På sikt kommer man pricka in en del bra köptillfällen och en del mindre bra men det jämnar ut sig och blir ganska bra totalt.
Andra typer av investeringar som månadssparande
Det finns många olika typer av investeringar – fonder (olika typer), enstaka aktier, obligationer, derivat, krypto och valutahandel etc. Vad ska man månadsspara i och finns det något roligare än fonder?
Svaret är att man kan månadsspara i vad man vill som man tycker passar en själv och den risknivå man vill ligga på. Jag tycker dock att det är allra bäst att välja fonder eller kanske vissa aktier, som är stabila och långsiktiga. Detta gäller speciellt för de som inte är så insatta i börsen eller investeringar och inte har tid eller lust att lära sig en massa om det.
Den som verkligen är insatt och engagerad kan eventuellt göra bättre affärer med sina pengar men det är också en utmaning. Det kan gå ner och det är inte alls så lätt att slå index över tid, så det kan vara bra med en försiktig investeringsstrategi. Jag föreslår att man månadssparar i något säkrare och kanske har en viss extra pott med pengar som i så fall går till lite mer riskabla investeringar där man kan ha chans till högre avkastning.
Att investera pengar i exempelvis krypto kan vara mycket intressant och det kan helt klart finnas pengar att göra här. Det finns säkerligen spännande möjligheter för den som vill sätta sig in i detta (läs mer på t ex https://cryptomeister.com/se) om du vill börja lära dig) men det är bättre att ta pengarna från en annan pott här tycker jag.
Det är investeringar med högre risk och jag tycker att vanligt månadssparande ska vara låg risk och långsiktigt, så att man utan problem kan fortsätta spara på i många år framöver utan att behöva fundera så mycket på det. Givetvis kan du välja att ta en del av pengarna du sparar varje månad till denna typ av investering, där risk / reward kan vara på en annan nivå. Men då ska du också räkna med att dessa pengar kan försvinna och dela av dem från vanligt månadssparande.
Buffertsparande etc
Det finns också en del sparande som man kanske inte ska investera alls. Buffertsparandet är till för att bygga upp en buffert för om något dåligt skulle hända som påverkar din ekonomi lite hårdare. T ex om du blir sjuk, förlorar jobbet eller liknande och därmed förlorar din inkomst.
Bufferten kan då användas för att hålla sig flytande under ett antal månader eller till och med år innan man är på fötter igen och kan få upp sin inkomst, alternativt justera sina utgifter. En buffert kan även användas till att lösa plötsliga oförutsedda kostnader som dyker upp, som man måste lösa.
Det kan vara bilen eller kylen som går sönder eller något annat som kostar pengar och måste lösas direkt. Då kan man ta dessa pengar istället för att t ex behöva ta ett dyrt lån eller sälja av sina aktier / fonder.
Pengarna i bufferten kanske kan vara smart att inte ha investerade utan bara på ett konto, för att de ska gå att få tag på snabbt och för att inte riskera att förlora dem om börsen går dåligt osv. Sen om man vill ha en stor buffert så kanske det är dumt att inte investera åtminstone en del av den i t ex fonder, då man annars missar mycket avkastning.
Det går att ha t ex 30 000 kr på ett konto och sen ytterligare 50 000 kr i buffertpengar i fonder. Hur mycket man ska ha i buffert är dock individuellt och svårt att säga. Man får räkna på vad som är lagom utifrån ens ekonomiska förutsättningar och månatliga utgifter. Många räknar med att man ska ha åtminstone några månadslöner före skatt i buffert.
