Det som jag nästan alltid brukar säga allra först när jag pratar eller skriver om hur man ska hantera oväntade utgifter eller perioder av dålig ekonomi är att bästa alternativet är att spara pengar så att man har en bra buffert.
Om du sparar pengar hela tiden och samlar ihop en hög med pengar som är till för att hantera oväntade utgifter och akuta behov, så har du oftast lösningen klar redan. Då behöver du inte fundera så mycket på hur du ska klara dig.
Givetvis kan det dyka upp situationer som din buffert inte kan hantera men du är i vilket fall en god bit på väg. Du behöver då inte låna pengar eller försöka skrapa ihop pengar för att lösa ditt tillfälliga problem. Pengarna finns redan sparade och är redo att använda. Det gör att du slipper krångel, risker och extra avgifter.
Rent allmänt rekommenderas att man har en buffert och ett buffertsparande. Exakt hur mycket man ska ha redo är såklart individuellt och beror på inkomster, utgifter och vilken typ av liv man lever. En del säger att man kan ha exempelvis två månadslöner före skatt. Man kan välja själv men ju mer pengar man har i sin buffert ju säkrare är man.
Buffertsparande kan rädda många situationer
Tanken med att ha buffertsparande är att man ska kunna klara många olika typer av oväntade saker. Inte bara en ovanligt hög räkning (kylen, frysen eller bilen går sönder eller man råkar förstöra kompisens båt eller vad det kan vara) utan även om man skulle tappa inkomsterna. Om man blir arbetslös eller sjukskriven osv.
För min del tycker jag att det låter helt ok att ha två månadslöner i buffert. Det är ändå ganska mycket pengar, så man täcker in ganska många möjliga scenarios. Är man ensam i hushållet och har en lön på 30 000 kr före skatt så ska man ha 60 000 kr i buffert.
Det är ganska mycket pengar och det räcker både till oväntade utgifter och om man skulle behöva X antal tusenlappar per månad för att fylla ut mellanskillnaden från gamla lönen och A-kassa eller sjukpenning.
Vad en buffert ska täcka in beror dock lite på vad man har för ekonomisk situation. Den ska givetvis inte användas för att betala sällan återkommande utgifter, fast som ändå är väntade. Det jag menar med detta är att om du har service på bilen för 6 000 kr en gång per år, eller kanske vartannat år, så ska buffertpengarna inte användas till detta.
Detta är en utgift du har koll på och kan spara till. Bufferten är för oväntade utgifter som du inte kan klara inom din vanliga månadsbudget. Om bilen skulle gå sönder och du måste in till verkstaden så kan det vara ett ok skäl. Om verkstadsnotan går på 15 000 kr så kan du troligen inte bara ta detta från lönen den månaden hur som helst. Men om du kan det så kör på det, för all del.
Dock kan det kännas lite klent att ta en verkstadsräkning på 3 000 kr på buffertkontot. Åtminstone för en del, som har bra marginaler i sin ekonomi och som sparar mycket varje månad. För de som har lägre inkomster, små marginaler och som räknar varje krona mer noggrant så kan även 3 000 kr vara klart för mycket.
Sparade pengar är bättre än att låna
Det behöver kanske egentligen inte sägas men jag ska ändå säga det. Det är nästan alltid bättre att använda pengar som man redan har än att låna pengar för att betala något. Att ta ett lån är inte super eftersom det kostar pengar, det skapar en risk för din ekonomi och det kan leda till sämre ekonomi på sikt.
Ett lån har ränta och avgifter som ska betalas. Bara det talar för att använda egna pengar, för det är billigare. Dessutom ska du återbetala ett lån varje månad (samt betala in ränta) och det kan vara svårt att få ihop pengarna om du har en lite tightare ekonomi och ett lite större lån.
Har du pengar sparade behöver du inte oroa dig för vem som kan tänkas låna ut pengar till dig, du har dem redo från första sekunden och du slipper ränta och avgifter. Du slipper också binda upp dig på ett lån som ska återbetalas i kanske flera år framöver. Risken är klart mindre för din ekonomi.
I några få fall är det bättre att låna än att använda sparade pengar men det är i princip bara om du har pengarna investerade och räknar med att kunna få riktigt bra avkastning och kan få ett riktigt billigt lån. Eller om du skulle behöva sälja av aktier / fonder med större förlust bara på grund av dålig timing.
Att låna på sin bostad är t ex vanligen så pass billigt att det oftast kan vara värt mer än att använda pengar som man istället kan investera på annat håll. Detta är dock inte ett alternativ för alla. Man måste ha utrymme att belåna sin bostad ytterligare och få den låga bolåneräntan och för många av dem som har problem med oväntade utgifter är detta troligen ingen lösning.
Vart ska man ha sina buffertpengar?
När jag ändå precis har nämnt detta med att ha pengarna i aktier eller fonder och att det kan vara dåligt läge att sälja av dem, så vill jag prata lite kort om hur man ska ha sina buffertpengar.
En del tycker säkert att det är dumt att ha dem på något annat vis än i aktier / fonder men andra kan tycka att det vore riskabelt. Att man alltid ska ha sin buffert på ett vanligt konto så att pengarna alltid är tillgängliga.
Man kan diskutera för- och nackdelar här. Det är förmodligen bättre att ha sina pengar investerade på börsen om man ser till avkastningen. Det är sällan bättre att stå utanför än att vara med och få avkastning. Men samtidigt tar det lite längre tid att få tag på pengarna när man först måste sälja, samt att det finns risk att det är dåligt läge att sälja just när man behöver använda pengarna.
Många som ger råd om investeringar säger ju t ex att man inte bör ha pengar på börsen, som man tänkt sig att använda inom det närmaste året. Sådana pengar bör man istället ha kontant så att man slipper risken att vara i en dålig situation just när man behöver ta ut pengarna.
Det är lite samma sak med buffertpengar. Man vet aldrig när man behöver dem, det är ju själva poängen med dem, och därför kan det tänkas att behovet uppstår samtidigt som ens innehav är i en svacka. Det kan då bli lite tråkigt läge.
Har man pengarna på konto så får man dock idag i princip ingen ränta på dem och det är också tråkigt att inte kunna tjäna lite på sina sparpengar. Det är dock en avvägning. Oftast när man tittar tillbaka i efterhand och vet att man inte behövt nyttja buffertpengarna, så önskar man att man hade investerat dem istället. Men de gånger något faktiskt händer är det smidigt att ha dem redo på kontot.
