Riksbanken har en långsiktig plan om att höja reporäntan lite i taget varje år tills den nått en bit in på plus. Målet är att 2021 ligga på +0,5 procent ränta. Dock kan deras planer grusas av andra centralbanker som istället sänker räntan i väntan på sämre tider.
Amerikanska centralbanken Federal Reserve (Fed) bestämde i dagarna att deras styrränta ska lämnas oförändrad denna gång. Dock flaggar de för en sänkning, möjligen med 0,5 procentenheter, i sommar istället. Sänkningar av räntan i USA och runt om i världen gör det klart svårare för Riksbanken att fortsätta med sin plan att sakta men säkert höja räntan i Sverige.
Riksbankens prognos och plan går ut på att höja räntan så länge Sveriges ekonomi går starkt och inflationen håller sig runt målet på 2 procent. Vi är dock också beroende av hur omvärlden reagerar, med tanke på att det som händer i andra länder lätt kan påverka även Sverige. Om alla andra sänker sina räntor så blir det inte helt bra för Sverige att fortsätta höja, eftersom det i princip skulle stärka kronan, vilket i sin tur skulle dra ner inflationen.
Med detta i åtanke blir det alltså ganska svårt för Riksbanken att köra på med sina räntehöjningar enligt plan. Planen sa just nu att de skulle hamna på -0,2 procent under 2019, +0,1 procent 2020 och +0,5 procent 2021. Just nu ligger reporäntan på -0,25 procent efter den första höjningen på länge, som kom i början av året.
Riksbanken har svårt att fullfölja sin plan
Hur ska man då agera när andra centralbanker runt om i världen går åt motsatt håll? Riksbanken har alltid sagt att de ska vara försiktiga och hålla koll på / vara rädd om inflationen. Detta är skälet till att de har tagit så lång tid på sig att göra den första räntehöjningen, för att de inte var helt säkra på att inflationen skulle stå sig.
Nu när det finns indikationer som pekar på att t ex Fed kommer att sänka sin ränta istället och att det kan bli sämre tider framöver så är det inte så troligt att Riksbanken kommer våga gå mot strömmen och höja räntan istället. Jag tror inte direkt på att de kommer att sänka den igen nödvändigtvis, utan snarare bara ligga kvar på den nuvarande nivån längre.
Det som hela tiden har styrt Riksbankens agerande har varit inflationen och målet att ligga på 2 procent. Detta vill de inte riskera att förstöra nu när de faktiskt har nått dit. Därför känns det troligt att reporäntan kommer att ligga kvar på samma nivå längre än beräknat och vi vet inte riktigt när nästa höjning faktiskt kommer.
Det långsiktiga målet är givetvis att höja räntan men det är inte lika viktigt som att hålla inflationen på rätt nivå, vilket vi har sett sedan tidigare. I praktiken kommer det innebära att vi har samma låga räntenivå under många år framöver och att höjningarna som slutligen kommer blir relativt små och långsamma.
Vad innebär detta för mina lån?
Precis om jag skrev ovan så kommer räntan troligen att ligga kvar på samma låga nivå under många år framöver. Det är alltså ganska liten risk att räntan kommer att gå upp. Även tidigare var prognosen att räntan skulle höjas väldigt långsamt så det var ingen större fara då heller, men nu tror vi alltså på en ännu långsammare räntebana.
Det innebär att ditt bolån kommer fortsätta vara väldigt billigt och det borde vara bäst att köra på med rörlig ränta. Det finns inget direkt skäl att binda räntan när den ändå ligger kvar på den här nivån i många år framöver. Det är givetvis inte jättedåligt att binda sin ränta heller, om banken erbjuder en bra ränta för längre bindningstider.
Historiskt sett brukar den rörliga räntan vara lägre över lång tid och därför billigare, men det är väldigt liten skillnad på rörlig ränta och fast ränta just nu. Om du skulle ha bundit upp din ränta nyligen, inför Riksbankens kommande höjningar, så är det ändå inte någon stor förlust för dig eftersom skillnaderna är så små just nu. Du kanske skulle kunna sparat in några tiondels procentenheter men det är inget att gräma sig över.
Det finns alltid faktorer som påverkar räntan och som gör att prognosen ändras. Denna gång ser det ut som att de måste hålla kvar räntan på en lägre nivå men någon annan gång kan det tänkas hända något som får dem att höja mer än planerat. Så det är svårt att spekulera för mycket. Om du har marginalerna i din ekonomi kan du med fördel köra på rörlig ränta och om du vill säkra upp lite mer och veta vad din räntekostnad hamnar på de närmaste åren så kan du binda räntan.
Gör det som känns bra för dig och din ekonomi så ska det säkerligen gå bra. Det du ska tänka på är att alltid förhandla om räntan och se till att du faktiskt får en ok ränterabatt. Sedan bankerna höjde sina listräntor i början av året så ligger snitträntorna ändå kvar på nästan exakt samma nivåer som tidigare. Detta innebär att folk idag helt kan förhandla bort den senaste höjningen och att ränterabatten rent allmänt är större.
Tänk på detta och se till att du får en vettig boränta och detta gäller även dig som redan har ett bolån. Se till att ta upp din ränta till diskussion med banken med jämna mellanrum och förhandla om din ränta, så att du får en konkurrenskraftig boränta och kan känna dig nöjd. Din gamla ränterabatt kanske inte längre är så bra som den tidigare var.
