Boräntan är alltid en aktuell fråga. Ska räntan gå upp, ner eller ligga kvar på samma nivå? Ska man själv satsa på rörlig ränta eller bunden ränta? Om man binder räntan, hur länge ska man binda den? Jag ska diskutera lite alternativ.
Många säger att man aldrig ska binda räntan för bolån. För att det är billigare i längden med rörlig ränta. Det är sant att man historiskt sett har tjänat på att välja rörlig ränta, eftersom att den rörliga räntan är lite lägre än vad man kan få när man binder.
För att det verkligen ska löna sig att binda räntan har man behövt pricka in ett läge där man kan binda lågt och att räntorna sedan har gått upp en hel del. Vilket inte är så enkelt att göra. Speciellt med tanke på att bankerna oftast har bättre koll än man själv på vad som är på väg att hända i framtiden, och så kan de prisa in det när de sätter de bundna räntorna.
Men det kan ändå finnas tillfällen då man kan binda sin boränta. Det handlar inte alltid om att det ska vara det allra billigaste alternativet. Ibland handlar det mer om planering och trygghet och sådana saker ska man inte förkasta.
Bind räntan för att ha trygghet i ekonomin
Det allra vanligaste skälet att binda sin ränta är för att få en extra trygghet i ekonomin, genom att alltid kunna veta vad räntekostnaderna kommer att bli. Du får inga överraskningar på grund av att räntan går upp och du kommer veta exakt vad du ska betala varje månad.
Det är framför allt bra för dem som har lite mindre marginaler och som vet var gränsen går för att ekonomin ska gå runt. Även om den bundna räntan inte är riktigt lika låg / billig som den rörliga så skapar den trygghet genom att alltid vara exakt samma. Om man vet att man har råd med den räntekostnad man får med bunden ränta så vet man också att man har råd med sitt bolån varje månad.
Man brukar säga att en sådan trygghet ofta kan kosta lite extra, t ex som en försäkring gör. Försäkringen kostar varje månad men ger dig trygghet – vilket man ibland verkligen kan behöva. Det kan kännas skönt att veta att inga överraskningar eller oväntade utgifter dyker upp.
Rörlig ränta men spara i en räntebuffert
Alternativet till att binda räntan, åtminstone i tider med låg ränta så som vi har haft i många år nu, är att köra på rörlig ränta men att då även spara pengar i en speciell räntebuffert. Tanken är då att man räknar med en högre räntesats än det verkligen är. T ex om boräntan är 1,5 procent så sätter man ändå av pengar motsvarande en ränta på 3 procent.
De pengar man inte betalar in till banken hamnar på ett speciellt konto som är till för just räntebufferten och som inte ska användas till annat. Den dagen då den rörliga räntan börjar gå uppåt och landar på en nivå som kanske är lite högre än man är bekväm med utifrån sin månadsbudget, så kan man ta lite pengar ur sin räntebuffert varje månad för att “lätta upp” räntekostnaden.
Man kan säga att man på sätt och vis skapar sin egen bundna ränta genom att sätta av pengar utifrån en högre ränta och att pengarna sparas tills de behövs bättre. Det är dock viktigt att man verkligen sparar de extra pengarna varje månad och inte använder dem till annat, om den här metoden ska fungera ordentligt.
Rätt tid att binda räntan
Det är alltid en fråga när det är tid att binda sin ränta. I vissa fall kanske man inte har så mycket att säga om här. Om man gillar tryggheten i bunden ränta och alltid vill köra på det så måste man ju göra det i samband med att man skaffar bolånet. Och jag tror inte att man försöker tajma sitt bostadsköp med hur ränteläget ser ut i normalfallet.
Det första man ska tänka lite extra på om man vill binda bolånet är dock vad man har för tanke med sitt boende. Ska man bo kvar länge eller räknar man med att flytta snart? Bunden ränta innebär att man är mer låst under den perioden som räntan är bunden. Om du binder på fem år så är du också fast i fem år.
Du är kanske inte helt fast, för det går att bryta ett bundet lån också, men då får man betala extra i form av ränteskillnadsersättning. Vilket inte är småpengar och kan påverka beslutet en hel del. Därför bör du undvika att binda lånet om du vet att du vill sälja bostaden innan bindningstiden är slut, eller välja en kort bindningstid.
På samma vis blir det då svårare att byta bank om man skulle vilja flirta med andra banker och leta bättre räntor. Det är ju ganska populärt att kolla runt med olika banker och välja den som erbjuder bästa räntan. Eller att åtminstone hota sin befintliga bank med detta så att de förbättrar sitt erbjudande. Med bunden ränta är man mer fast och tappar en del av sin förhandlingskraft.
Man bör alltså tänka över vad man vill göra de kommande åren / den tid man vill binda lånet, för att se så att det inte skär sig med något man hade velat göra under den perioden, som att sälja / byta bostad.
Går det att pricka in precis rätt tillfälle?
I övrigt när det gäller timing så är det ju givetvis allra bäst om man kan binda sitt lån när räntan är som lägst men lagom till att den snart kommer att gå upp. Då får man troligen som mest värde av att binda. Men det är också väldigt svårt att göra detta på ett sätt som faktiskt innebär att man kan sitta med en lägre ränta än den rörliga.
Normalt är bankerna som sagt duktiga på att tänka framåt och sätta de bundna räntorna efter vad som kan tänkas komma när det gäller räntehöjningar osv. Men det kan också ibland uppstå lägen där det inte är lika klara skillnader och där bunden ränta inte behöver vara märkbart dyrare.
Det har de senaste åren varit några perioder då det faktiskt har varit lika låga bundna räntor som den rörliga och kanske till och med lite lägre i vissa fall. Om man vet att man är nöjd med sitt nuvarande boende och inte vill byta så kan det ju vara helt ok att binda räntan i ett sådant läge.
Om räntan man får är så pass låg och man inte har något emot att vara bunden till det lånet och den banken så får man ju den där extra tryggheten helt gratis. Och om det mot förmodan skulle hända något som gör att räntorna går uppåt så sitter man där i en extra skön sits.
