Förr i tiden var det ganska fritt att välja hur man ville amortera. Det gick bra att ha ett bolån utan amortering, alltså att inte betala av på lånet. Med tiden har hög skuldsättning blivit ett större och större problem och till slut insåg Finansinspektionen att det behövdes lite stramare regler.
Amorteringskravet infördes 2016 och målet var att dämpa svenskarnas skuldsättning och att stabilisera bostadsmarknaden. Tanken var att folk ska betala av sina låna och inte bara sitta kvar med skulden och därmed också sitta med samma höga räntekostnader hela tiden.
Och då även att ekonomin hos den som tar lån också ska klara av en amortering, för att det ska vara rimligt att få låna. Förr räckte det om man klarade räntekostnaderna men nu ska man ju även klara amorteringen.
Regler för amorteringskravet
Vad som gäller är kopplat till belåningsgraden, alltså hur högt belånad bostaden är. Om man har en belåningsgrad på 50 % eller mer måste man amortera på sitt bolån. Om den är lägre kan man få slippa att amortera, även om banken normalt förespråkar att du amorterar lite.
Har man en belåningsgrad mellan 50 och 70 % så ska man amortera minst 1 % av det totala lånet per år. Om belåningsgraden är över 70 % måste man istället amortera minst 2 % per år, vilket nog är vad de flesta som tar ett nytt bolån kommer att hamna på.
2018 infördes ett tillägg på amorteringskravet som rör skuldkvot, där du får ha som mest 4,5 gånger din årsinkomst före skatt. I annat fall måste du amortera ytterligare 1 % av det totala lånet, så att du totalt kan hamna på 3 %.
Skuldkvoten har också varit en del av ansökningsprocessen där man kan få avslag från banken att ens få ett lån om man har en skuldkvot på över 4,5 gånger inkomsten. Det kan begränsa möjligheterna att låna ganska mycket.
Vid särskilda omständigheter som sjukdom eller arbetslöshet kan det gå att slippa amorteringen tillfälligt. Det finns lite olika regler för detta och du bör höra av dig till banken om du har behov, för att se vad som går att göra. Kom ihåg att du då ansöker och det är inte helt säkert att ansökan godkänns.
Amorteringskravet i praktiken
Vad innebär då amorteringskravet för dig när du ska köpa en bostad? När man ska köpa en bostad tittar man normalt inte på den totala summan i sig, då det inte säger så mycket att bostaden kostar exempelvis 5 miljoner.
Det som spelar roll är hur mycket det kommer att kosta varje månad. Visserligen påverkar den totala summan hur mycket man måste ha i kontantinsats, vilket påverkar hur mycket pengar man måste kunna skaka fram kontant, men i övrigt handlar det huvudsakligen om vad man klarar av varje månad.
Du kan göra en bolånekalkyl där du skriver in vad bostaden kostar och hur mycket du kan betala kontant etc. Då får du fram hur mycket du måste låna från banken. Om du har ett lånelöfte som täcker in den summan så kan du rent tekniskt sett köpa bostaden, men du vill också räkna på din ekonomi.
Om vi kör ett räkneexempel på en villa som kostar 5 miljoner att köpa så måste du ha 750 000 kr i kontantinsats som minst. Du kan givetvis lägga mer kontakt om du vill. Om du lägger det minsta möjliga skulle du då behöva låna 4,25 miljoner från banken.
Om du tänker att räntan kommer att vara 4,5 % så innebär det att du kommer att betala strax under 16 000 kr i månaden i räntekostnad. Om du hade haft ett amorteringsfritt lån så hade det varit allt du behöver betala in till banken, men om du ska amortera kommer du behöva punga ut mer pengar varje månad.
Du måste då också betala in ca 7 000 kr i amortering varje månad. Man ska minnas att amorteringen inte är en riktig kostnad, utan mer ett sparande, eftersom det är en avbetalning på lånet. Den minskar din skuld och gör att din räntekostnad går ner. Dock är det ändå pengar du måste ha i din budget varje månad och som ska betalas ut.
Om du skulle minska din amortering till bara 1 % så skulle du behöva lägga 3 500 kr mindre per månad i inbetalningar till banken, vilket är pengar som skulle kunna användas till många olika saker.
Få din budget att gå ihop – eller hitta billigare bostad
I grunden handlar det om att du ska klara av att betala in 23 000 kr i månaden till banken, för ditt lån. En del är amortering, vilket är ett sparande, men din lön ska ändå räcka till för att täcka det.
Sedan ska du också lägga in alla andra utgifter du har i din budget givetvis, som uppvärmning, el, vatten och avlopp, fastighetsskatt och annat som du behöver betala för ditt boende.
Du får sedan även lägga in alla andra utgifter du har för försäkringar, mat, bil, internet och mobiltelefon osv för att få en total överblick över dina utgifter, och se så att du faktiskt har råd med allting.
Om du har lagt in alla utgifter och även en del sparande och då får din budget att gå ihop med de befintliga lånekostnaderna, så bör du klara att köpa huset för 5 miljoner. Om du inser att utgifterna blir större än inkomsterna så har du tittat på ett för dyrt hus.
