När du ska låna sätter banken din ränta individuellt. Det innebär att de gör en bedömning av varje ansökan och erbjuder en ränta som de tycker känns rätt utifrån dina förutsättningar när det gäller ekonomi och betalningsförmåga osv. Men vad är det då som banken tittar på när de sätter din ränta och hur skiljer den sig från vad andra erbjuds?
Ett av skälen till att det kan vara lite lurigt att ha koll på exakt vad det skulle kunna kosta att ta ett privatlån är att det inte finns en fast / bestämd ränta som du vet att du får. Det är inte som ett mobilabonnemang eller liknande där du vet exakt hur mycket du måste betala varje månad, så det är svårare att jämföra.
Detta kan faktiskt vara lite av ett problem med individuellt satt ränta just eftersom det innebär ett problem när man försöker kolla upp vem som har billigast lån.
Precis som när man skaffar en försäkring eller köper en bil vill man ju undersöka marknaden men det är mycket svårare att få en bra överblick när det inte finns några bestämda priser utsatta, utan allt ska bestämmas först efter att man har ansökt.
Det kan vara ett bra knep att använda en låneförmedlare i detta fall då man på det viset åtminstone kan jämföra räntor från de banker och långivare som är anslutna till den specifika låneförmedlare som man har använt. Vill du själv prova kan du läsa mer om att jämföra privatlån hos Advisa.
När du ansöker om ett lån så tittar banken på dig och din ekonomi för att bedöma vad som är en rimlig ränta. Allting går ut på att räkna ut risken när de lånar ut pengar. Ju lägre risk för banken ju bättre ränta kan du i normalfallet få. En annan sak som kan spela in är också hur stort lån du vill ha då banken kan tänka sig att nöja sig med lite lägre ränta på stora lån – eftersom de ändå kommer tjäna mer pengar totalt på de stora lånen jämfört med de små.
Viktigast när banken bestämmer din ränta
När du ansöker om ett lån så gör banken en kreditprövning för att se hur det står till med din ekonomi. Där får de reda på många intressanta saker så som din inkomst, dina befintliga skulder och en del annat nyttigt. Allt sådant används för att avgöra om du ska få låna och även vilken ränta du får ifall din låneansökan beviljas.
Här är några av de viktigaste sakerna som påverkar vilken ränta du kan få:
1. Inkomsten
Givetvis påverkar din inkomst vad du kan få för ränta. Ju högre inkomst ju bättre i de flesta fall eftersom det normalt innebär att man har mer pengar att röra sig med. Det är en stor fördel om du har en fast inkomst och inte bara sporadiska inkomster.
Dock är det inte bara inkomsten i sig som spelar roll utan även vilka utgifter man har – för det allra viktigaste är ju egentligen hur mycket pengar man har över varje månad. Om man har en hög inkomst men också gör av med väldigt mycket pengar varje månad så har man kanske inte så stora marginaler i sin ekonomi och då är frågan hur väl man klarar ett nytt lån.
2. Befintliga skulder
Alla befintliga skulder kostar dig pengar och ju fler skulder du sitter på ju större är risken att du kommer att få problem att betala av ett nytt lån. Många lån kan även vara ett tecken på att man har dåligt med egna tillgångar då man måste låna till allting man vill köpa plus att det också visar att man gillar att spendera över sina tillgångar.
Vill du ha en lägre ränta är det klart bättre om du håller dig borta från allt för många skulder och detta gäller alla typer av skulder så som lån, kreditkortskulder och avbetalningsköp.
3. Utgifter
Hur mycket pengar du får in är givetvis viktigt men det spelar så klart även roll hur mycket du spenderar varje månad. Som jag skrev under punkt 1 så är det allra viktigaste hur mycket pengar man har över när man dragit bort alla utgifter från inkomsterna. Det är vilken ”vinst” man gör en normal månad som egentligen spelar roll eftersom det är vad som påverkar hur stora extra utgifter man kan dra på sig, t ex i form av avbetalning på ett nytt lån.
4. Kreditvärdighet
Din kreditvärdighet spelar alltid en roll när du ska låna. Kreditvärdheten är en slags sammanlagd bedömning eller betyg på din ekonomiska styrka. Kreditbetyget ger dig en viss poäng och tanken är att ju lägre betyget är ju mindre riskabelt är det att låna ut till dig. Bankerna tittar på kreditbetyget och om du har ett dåligt betyg så kan det innebära ett direkt nej.
I de flesta fall gör bankerna en individuell bedömning och tittar då även på andra saker för att se hur det ligger till med inkomst osv. Du blir kanske inte nekad ett lån bara för att du har ett dåligt kreditbetyg men kan helt klart påverka vilken ränta du får.
5. Tillgångar
Att ha stora tillgångar i form av aktier, fonder, äga fastigheter eller mark osv är ju normalt också en fördel då det visar på det finns pengar att plocka fram om det skulle behövas. Det kan vägas in i kreditbetyget och bli en del av den totala bedömningen när banken avgör vilken ränta man ska få på sitt lån.
6. Lånebeloppet
Bankerna gillar framför allt stora lån. Bolån har som bekant de lägsta räntor men det är till stor del för att de även har bostaden som säkerhet, vilket gör de lånen mindre riskabla. Dock kan man även i de flesta fall få en lägre ränta på ett stort privatlån jämfört med om man bara vill låna ett mindre belopp.
Skälet till detta är att bankerna tycker att det kan vara värt att ge med sig och ge en längre ränta på större lån eftersom de ändå tjänar bra på de stora lånen. För deras del är det bättre med ett stort lån med lite lägre ränta än ett mindre lån med högre ränta. Ett stort lån betalas av på längre tid och leder till högre inkomster totalt.
Givetvis säger jag inte att du bör ta ett större lån bara för att få ner räntan, för det är ju inte så bra att låna mer pengar än man behöver och den totala kostnaden för dig blir då troligen ändå bara högre, men det kan vara bra att veta hur långivarna resonerar när de sätter din ränta.
7. Medsökande
En väldigt bra sak för att få ner räntan är att ha en medsökande. Detta är en annan person som ansöker om lånet tillsammans med dig och delar betalningsansvaret. Om du är i en relation så är det vanligt att din partner är medsökande men det går även att gå till en familjemedlem eller till och med en vän för att få hjälp.
Dock är det givetvis viktigt att tänka på att ni då delar ansvaret och om en person inte klarar av att betala så får den andre gå in och betala allt.
Den som har svårt att få lån eller som vill försöka få ner sin ränta kan med fördel försöka hitta en medsökande till sitt lån då det kan göra stor skillnad. Om din ekonomi inte är så stark så kanske du bara kan få lån med en högre ränta men om du går ihop med någon som har lika stark eller starkare ekonomi än du så har ni ju i princip dubblat er ekonomiska styrka.
8. Civilstånd
Bland de som får lägre räntor återfinner man ofta folk som har en pojkvän / flickvän, sambo eller är gift osv. Det är helt klart enklare att få låg ränta på sitt privatlån om man inte är singel. Det kan låta orättvist men det beror givetvis inte på att långivarna diskriminerar singlar utan helt enkelt på att de som har en partner per automatik också brukar ha lite bättre förutsättningar för att klara sitt lån.
När man är i en relation så brukar man normalt dela på sina utgifter och därför har man kanske bara hälften så mycket att betala i hyra osv jämfört med någon som är singel och ska klara allt detta själv. Man har även en väldigt bra möjlighet att ansöka om ett lån tillsammans med sin partner, alltså att ha en medsökande, vilket bättrar på chanserna att få låna och även räntan en hel del.
9. Var någonstans du bor
Var i landet du bor kan också spela in. Detta kan spela in på flera olika sätt. Till att börja med så kan räntenivån helt klart variera mellan olika län men det spelar givetvis också en del roll om du t ex bor inne i Stockholm, där det är dyrt att leva, eller om du bor i ett mindre samhälle som innebär lägre levnadskostnader.
Det här med ränteskillnader mellan länen är i sig intressant då det kan vara ganska stora skillnader mellan olika län och städer. I grund och botten beror de här skillnaderna givetvis på underliggande faktorer så som levnadskostnader, snittlöner, hur mycket man vill låna och hur många som ansöker tillsammans med en medsökande etc.
Högst snittränta finner man i Stockholmslän och sedan Västa Götaland och Skåne. Det är kanske inte så konstigt om man tänker sig att landets tre största städer finns i dessa län. Här har man högst levnadskostnader och också en högre andel singlar som ansöker om lån utan medsökande.
Lägst snittränta har Norrbottens län och Västernorrland. Det är givetvis ganska stor skillnad på de län med högst och de med lägst ränta då det är de allra mest välbefolkade delarna av landet mot glesbygden.
Vill du kolla in hela jämförelsen med snitträntor osv så kan du göra det hos Advisa, som har gjort en stor undersökning av ränteskillnader i landet där de har analyserat över 55 000 lånerbjudanden från ett tjugotal långivare och banker under tre års tid.
