Jag skriver lite då och då en artikel om hur viktigt det är att kolla upp alternativen som finns tillgängliga innan något lån skaffas. Nu tänkte jag att det var dags igen för detta och jag ska här visa lite vad skillnaden kan bli i kronor.
SMSlån / Mikrolån
Dessa SMSlån finns det mycket att säga om och många ogillar dem skarpt medan andra helt klart gillar dem då de är så populära. Här ska vi inte ge oss in i debatten om deras vara eller icke vara utan här ska vi enbart titta på skillnaderna i pris.
Ett klassiskt SMSlån är 3 000 kr under 30 dagar. Från början var detta ofta maxgränsen hos långivarna (något som knappast gäller numera) vilket gör det till en bra punkt att utgå ifrån. Tittar man då runt lite på olika långivare ser man snabbt hur varierade priserna är.
Jag har även valt att ta bort de som erbjuder gratis lån till nya kunder utan jag har bara tittat på ordinarie priser. Då kan du låna utan problem från ca 300 kr och ibland lägre än så. De dyrare långivarna tar upp mot 750 kr. Vilket alltså är en skillnad på 450 kr för exakt samma produkt.
Jag tittade även på det hela innan avdraget för räntan görs. Detta avdrag får som effekt att skillnaderna minskar mellan de dyra och de billiga i kronor då det helt enkelt blir ett större avdrag för de stora lånen. De billigare får ju också ett lägre pris bara att det inte sjunker lika mycket. Det är heller inte det viktiga egentligen då skillnaden fortfarande är väldigt stor, säg ungefär en 300 kr eller något som den slutliga skillnaden är.
Det känns bara onödigt att spendera dessa extra pengar på exakt samma sak om man kan välja. Vi ska även lägga till här att jag nu inte har jämfört alla aktörerna på marknaden så det kan mycket väl finnas större skillnader. Jag har till stor del kollat på de vi har inlagda här på sidan och då har vi ofta redan valt att ta bort de dyraste långivarna. Detta är något som kommer att gälla vidare för alla jämförelser jag gör här i inlägget.
För att visa på ännu större skillnader kan man titta på ett större SMSlån. Vi tar då istället och kör på 10 000 kr under tre månader. Då skiljer det innan avdrag ungefär en 800 kr mellan billiga och dyrare långivare. Skillnaden ökar kanske inte så mycket som man skulle kunna tro om man jämför med en lägre lånesumma men det är iaf fortfarande ganska stora skillnader i kronor.
Hur det kommer sig att det skiljer så mycket mellan olika långivare vet jag faktiskt inte riktigt. Kanske kan det finnas någon teknisk skillnad mellan dem som gör att priset blir högre eller lägre. Eller är det enkla svaret att vissa satsar på färre lån med hög vinst istället för många lån och liten vinst per lån det sanna svaret. Oavsett finns det ingen anledning för dig att låna av någon som tar ut extra mycket i pris.
Privatlån
Det är mycket svårare att jämföra privatlån än SMSlån av den anledningen att räntorna normalt sätts individuellt efter att kreditprövningen har utförts. Det man dock kan säga är att det i grunden finns två olika typer av långivare som sysslar med privatlån. Det är dels de stora aktörerna som lånar ut upp till 350 000 – 400 000 kr och sedan finns dem som har en maxgräns på runt 30 000 – 50 000 kr.
Generellt är räntorna lägre hos de som lånar ut de större summorna men de är även ofta hårdare i sina krav när det gäller att godkänna en låntagare. I första uträkningen här tar vi därför och räknar på ett lån på 30 000 kr under tre år. Jag tar lägsta räntan från någon av de dyrare långivarna och den högsta räntan från någon av storbankerna (jag tar Swedbank då de varken är dyrast eller billigast).
Nu finns det absolut inget som säger att detta är verkliga räntan utan jag har bara räknat på detta vis för att få största möjliga skillnad till fördel för de dyrare långivarna. Får du en lägre ränta hos en storbank blir skillnaden bara större än vad jag här räknar på. Jag väljer även att räkna med ett annuitetslån då Swedbank även gör det.
Skulle då då låna denna summa av Swedbank skulle det kosta dig ungefär 4 300 kr under de tre åren. Hos en av de dyrare långivarna skulle kostnaden istället bli ca 12 950 kr. Under dessa åren skulle det alltså totalt skilja 8 650 kr vilket är ganska mycket pengar. Utslaget på varje månad är det 240 kr.
Sen har vi de stora lånen och här är det väldigt svårt att säga vad du får i ränta. Har du en bra ekonomi och vill låna mycket kan du räkna med att komma ganska långt ner i intervallet iaf som långivarna erbjuder. För tillfället verkar de lägre priserna ligga runt 3,5 – 4,5 %. För att göra en jämförelse så ser vi här vad skillnaden blir om du lånar 350 000 kr under 7 år (vilket motsvarar 4 166 kr i amortering per månad utslaget på hela perioden) och kollar på ränta på 4 och 5 %.
Fyra procent i ränta ger dig en total räntekostnad på ca 51 900 kr och fem ger kostnad på 65 500 kr. Nu talar vi alltså om riktigt bra räntor egentligen men skillnaden blir iaf 13 600 kr totalt vilket är 160 kr per månad. Ska du låna mycket finns det alltså mycket pengar att spara även på mindre skillnader i ränta.
Bolån
De största lånen för oss vanliga dödliga är utan tvekan bolånen då de ju utan problem kan hamna på miljoner. En fördel är iaf att detta är en väldigt konkurrensutsatt del av lånemarknaden där skillnaden ofta inte är speciellt stor i procent. Skillnaden är oftast störst beroende på vad du väljer för någon bindningstid. För närvarande skiljer det ungefär 1,5 % om du kollar på rörlig och bunden ränta i 10 år.
Snittpriset för en villa i landet ligger för närvarande på nästan 2,65 miljoner. Tar du 85 % av detta till ett bottenlån hamnar du ungefär på 2,25 miljoner. Vilket gör detta till en passande summa att räkna lite på. Vi kör även på en amorteringstid på 50 år vilket inte är ovanligt för hus.
Räknar du då på 1,7 % i ränta blir totalkostnaden ganska nära 960 000 kr under alla dessa år. Tar du och räknar med att du får lite högre ränta hos ett annat alternativ säg 2 % blir summan ca 1 130 000 totalt. En sådan liten skillnad göra alltså 170 000 kr under åren vilket motsvarar 280 kr per månad. Lägger vi istället på 1,5 % extra för att räkna på att alltid ha lånet bundet blir totala priset 1,8 miljoner.
Sen ska sägas att när det gäller bolån så kan vi vara väldigt säkra på att räntorna kommer att ändras kraftigt under löptiden. De kommer säkert att gå upp och ned flera gånger under alla åren. Vi är även nu i en period med rekordlåga räntor vilket gör det viktigt att tänka på att man ska klara av högre räntor längre fram.
Men det man kan säga är att det utan tvekan är frågan om väldigt mycket pengar även för mindre skillnaden i räntan för bolån. Sen finns det ju klara argument för att ha bundet istället för rörligt även om det oftast är billigare. Men det är en annan fråga det som vi här inte ska titta närmare på.
Sammanfattning
Desto större lån du tar desto större skillnad blir det i kronor när det gäller kostnader vid skillnad i ränta. Vilket inte direkt är överraskande då det ju naturligt blir på det viset. Ser man dock till skillnad mellan priserna för mindre lån är skillnaden är där ofta mycket större sätt till procent.
Du hittar ju utan problem långivare som är mer än dubbelt så dyra som de billigaste alternativen. Att låna av en dyrare långivare när man har andra val är utan tvekan att kasta pengar i sjön, om det nu inte finns någon skillnad i produkten dvs. Vilket det exempelvis gör för bolån men väldigt sällan gör för SMSlån. Se till att vara smart med dina pengar och ta inga beslut innan du först noga kollat upp alternativen.
