Ännu ett år har flugit förbi och nästa har börjat. Så här i början av januari är det dags att göra någon slags bokslut på förra året och sen planera inför det kommande året. Båda dessa saker är viktiga på sitt sätt. När det gäller ekonomi är det extra viktigt att både se bakåt och framåt. Viktigast är dock att man inte glömmer eller hoppar över att kolla igenom sin ekonomi.
Vi börjar med tillbakablicken. En del kanske undrar vad det är för vits med att kolla på året som har gått. Tiden som har gått är ju borta nu och det som har hänt kan man inte ändra på i efterhand. Visst kan man inte göra saker ogjorda men man kan åtminstone ta lärdom från det som har hänt, vare sig det varit en framgång eller ett misslyckande.
Genom att titta tillbaka på året så kan man göra följande;
- Se om året blev som du hade tänkt dig och som du hade planerat. Det är alltid skönt att kunna klappa sig själv på axeln om det gått bra och om det finns saker som varit mindre bra är det viktigt att inte bara förtränga och ignorera dem.
- Förhoppningsvis hade du några mål uppsatta för året och du kan nu gå igenom och se ifall du lyckats uppnå målen, vilka du inte lyckades uppnå och varför.
- Se om du gjort några misstag i din ekonomi under förra året. Fundera på varför du gjorde dessa misstag och hur du kan undvika dem i framtiden. Dra så många lärdomar som du bara kan.
- Försök bedöma ifall ditt sparande har varit lagom under förra året. Sparade jag nog för att uppnå mina mål? Kunde jag ha sparat mer? Blev det kanske lite snålt med pengar att roa sig med? Hur kan jag balansera mitt sparande inför nästa år?
- Använd förra året som en måttstock när du planerar för kommande år. Om din ekonomiska situation ser liknande ut så kan även din plan i stort se liknande ut och sen får du justera upp eller ner beroende på vad du vill åstadkomma.
- Se på förra årets budget och vart pengarna tog vägen. Är du nöjd med utgifterna? Ser du onödiga utgifter? Leta efter sätt att spara pengar genom att se vad du la pengar på förra året, som du lika gärna kunde ha låtit bli att spendera på.
- Investerar du i aktier eller fonder? Gör en genomgång av dem och se hur de gick och hur din avkastning blev. Var den som du tänkt dig? Vill du göra ändringar inför kommande året?
Man kan göra väldigt många bra saker genom att se tillbaka på det år som gått och analysera det. Framför allt så kan man dra många lärdomar. Om man är seriös när man lägger upp en plan och en budget för det kommande året så är det viktigt att man använder det gångna året som referens, då den informationen kan användas för att ta bra beslut om hur planen ska se ut.
Om man gjorde upp en budget och plan i början av 2017 för det år som gått så är det ju givetvis intressant att veta om den budgeten och planen var bra eller ej. Klarade man av att hålla dem? Blev ekonomin bättre under året? Uppstod några problem och kunde man ha undvikit dem osv? All information man kan få som underlag är bra.
Gör en ordentlig budget / budgetkalkyl
En bra budget är nog det viktigaste man kan göra för att hålla koll på sin privatekonomi. En budget kan vara två olika saker och båda är viktiga.
Å ena sidan är det en översikt över inkomster och utgifter, där man kan se hur mycket pengar man har att röra sig med och vad som försvinner ut varje månad. Detta verktyg används för att se till att du går plus varje månad, hur mycket pengar du har över efter att du har betalat räkningar och olika saker så som mat och vilka marginaler du har din din ekonomi.
Du kan här även få en överblick över vad du lägger dina pengar på så att du kan fundera över om du behöver göra förändringar, dra in på kostnader och liknande. Det är en bra karta över hur din ekonomi faktiskt ser ut och vilka pengar du faktiskt har att röra dig med.
Å andra sidan är en budget också en form av plan för hur man vill att ekonomin ska se ut. Du gör alltså upp en plan för hur mycket du ska lägga på boende, mat, kläder, nöjen osv varje månad. Tanken här är att lägga upp en plan som matchar hur mycket pengar du har att röra dig med, så att du har råd till allting och även får pengar över till sparande.
När man gör en budget är det stora målet att sedan följa den. Om du har räknat ut att du har råd att lägga 3000 kr på mat varje månad så är det också detta belopp som du ska sikta på som mest. Om du lyckas landa på en lägre siffra så är det aldrig fel, då har du lite extra pengar över, men du ska inte överstiga beloppet för då måste du ta pengar från någon annan post i din budget.
Budgetkalkylen visar dig hur din ekonomi verkligen ser ut
Du gör alltså en budgetkalkyl för att beräkna hur dina utgifter fördelar sig i verkligheten och vad du just nu lägger på saker och ting, allt från boendekostnader till försäkringar, internet och tv till mat, nöjen, cigaretter och träning. Den visar hur verkligheten ser ut. Det är inte alltid en rolig syn då man ofta gör av med för mycket pengar eller slösar på fel saker.
Man bör givetvis ha pengar över efter att alla viktiga räkningar och mat etc har betalats. De pengar som är över ska man sedan ha för att leva men man ska även ha till sparande. Lägg gärna undan pengar till sparande innan du gör av med dem på nöjen osv. Ju mer pengar du har över ju bättre marginaler har du i din ekonomi.
En budget är din plan för hur du vill att din ekonomi ska se ut
När du har koll på hur din ekonomi verkligen ser ut och vad du verkligen lägger pengar på ska du sedan göra upp en budget, en plan för hur du VILL att din ekonomi ska se ut. Du ska bestämma hur du vill fördela dina pengar. Vissa saker så som boende, försäkringar etc är svåra att göra något åt. De kostnaderna är mer eller mindre fasta. För att förändra dem måste du göra större förändringar som att flytta, kanske sälja bilen osv.
Många poster går dock att påverka. Man kan säga upp abonnemang eller ändra tv-paket till något mindre, man kan äta billigare mat och minska sin matbudget, shoppa mindre, äta mindre godis och snacks, hitta en billigare träningsform osv. Områden som ofta kostar mycket men som man också många gånger kan göra ordentliga förändringar inom är restaurangbesök, utemat, fika, fest och alkohol, cigaretter och snus, kläder och inredning etc.
En budget är en ekonomisk översikt över olika inkomster och utgifter och den måste grunda sig i vad du faktiskt har för utgifter men tanken är att du ska försöka sy ihop en budget som du gillar och som fungerar för dig. Det måste gå plus varje månad till att börja med och helst ska du har ett bra sparande och ha råd till lite roliga saker dessutom.
För att få ihop din budget får du fundera och greja lite. Kanske bestämma dig för att du ska äta för 2 500 kr i månaden istället för 3 000 kr som du har gjort tidigare. Kanske sluta äta pizza lika ofta. Kanske strunta i gymmet och börja springa ute istället. Det gäller att hitta en bra balans så att man kan få ihop det. Allting som man drar ner på blir extra pengar som kan läggas på något annat.
Så här i början av året är det bra läge att lägga upp en budget som ska vara en riktlinje för hur man sköter sin ekonomi varje månad och vad pengarna går till. Många kostnader är som sagt fasta och dem kan man inte göra så värst mycket åt, men vissa (de rörliga kostnaderna) kan man påverka hela tiden. Att skapa en bra budget som ger utrymme för allt det man måste och vill göra är viktigt men sen gäller det så klart också att försöka hålla sin budget under det kommande året.
Se över dina fasta kostnader
De fasta kostnaderna så som försäkringar, el, internet, tv, hyra / boränta och amorteringar, mobilabonnemang, bilskatt, gymkort och en del andra saker kallas för fasta eftersom de återkommer varje månad eller år och de är i princip alltid samma. Det spelar ingen större roll vad du själv gör under året för dessa kostnader består.
Hemförsäkringen kostar t ex alltid exempelvis 150 kr i månaden men din matkostnad beror på hur mycket mat du köper och vad för mat. Den kan vara 2 000 kr en månad och 3 000 kr nästa månad. Matkostnaden är därför att se som en rörlig kostnad och hemförsäkringen en fast kostnad.
När man ser på saker att spara in pengar på så är det ofta de rörliga kostnaderna som man tittar på i första hand – mat, restaurang- och fikabesök, snacks, cigaretter, kläder, inredningsprylar, festande, bio och andra nöjen. Detta ära sådant som man kan påverka direkt genom att minska ner.
Dock är det inte omöjligt att minska sina fasta kostnader också. Det är kanske inget man gör hela tiden utan ofta handlar det istället om att ta sig tid att gå igenom de fasta kostnaderna då och då för att se vad som går att förbättra. Just i början av året är ett riktigt bra tillfälle att göra denna genomgång.
Det man kan göra är exempelvis följande;
- Titta igenom försäkringspremier och se om det finns något billigare försäkringsbolag att byta till. Se vad det blir med samlingsrabatter osv. Kolla även att du har nytta av alla försäkringar du har.
- Se över bolånen och se om du kan göra något på räntan, t ex förhandla med banken. Boendekostnaderna kan vara svåra att förändra. Om du behöver minska dina utgifter rejält kan en flytt vara ett alternativ, även om det kan kännas tråkigt.
- Se över abonnemang. Något du inte behöver alls och kan avsluta? Något som du kan nedgradera till ett billigare alternativ? Kolla igenom och jämför konkurrenterna när det gäller mobil, Internet och tv. Kanske någon annan operatör har bättre pris nu.
- Jämför elavtal och se om du kan spara pengar genom att byta. Du kan spara pengar på el under året genom att minska din elförbrukning men då och då bör man även kolla på sitt elpris.
- Se över andra lån och se om man har dyra räntor som kostar mycket pengar. Försök betala av dyra smålån alternativt samla dem till ett stort och billigare lån för att få ner kostnaderna.
När man väl har gjort en genomgång av de fasta kostnaderna och förhoppningsvis hittat några poster att spara pengar på så kan man normalt låta dem vara till nästa år. Ibland kan det vara bra att kolla lite oftare men ett år duger för det mesta, så länge man inte har något akut behov av att spara in pengar.
Glöm inte sparandet
Om budgeten är den viktigaste delen i en ekonomisk genomgång och planering så är sparandet troligen en av de viktigaste delarna av en sund ekonomi. Man ska givetvis i första hand betala alla räkningar och sådant, så att man har tak över huvudet och allt det där grundläggande och att man inte riskerar att hamna hos Kronofogden eller något sådant.
Sen ska man så klart också ha mat på bordet och kunna ha alla de viktigaste sakerna för att livet ska fungera (där det ofta ingår mobilabonnemang, tv och internet och sådant som inte är ett måste men som för de flesta idag ändå ingår i ett vanligt liv). När allt sådant är betalt så går pengarna som är över antingen till konsumtion av saker som gör livet bättre eller till sparande.
Vad är då sparande och vad är det bra till? I grund och botten är sparandet till för två saker. För det första är det en säkerhet för dig och din ekonomi, så att du har extra marginaler om du råkar ut för något som stör din ekonomi. Kanske tappar du inkomst eller råkar ut för oväntade utgifter i form av en bil som går sönder, sjukhusräkningar eller lite vad som.
Du bör ha pengar sparade så att du klarar av sådana saker, så att du kan klara av att betala alla räkningar osv även om något skulle hända. Om du inte har sparade pengar är risken att du får problem att betala och då kan det snabbt gå utför med förseningsavgifter, straffräntor, ärenden hos Kronofogden, dyra lån och kanske till slut att hela ekonomin brakar ihop.
För det andra är sparandet ett sätt att få pengar till konsumtion i framtiden. Det är egentligen pengar som du kan få använda på roliga saker, bara att du sparar dem till något större och bättre längre fram. Kanske vill du köpa ett hus, en ny bil, åka på en drömsemester eller ge dina barn pengar. Allt sådant behöver man spara till. Även till pensionen.
Få bra ordning på ditt sparande
Det är inte bra att inte ha ett sparande och ju mer man kan spara ju bättre. Sparade pengar är ju inte borta på något vis och du kan alltid använda dem om du plötsligt skulle bli sugen på att spendera på något roligt. Givetvis ska du försöka undvika att spendera dina buffertpengar på nöjen men poängen är att pengarna inte går förlorade för att de är öronmärka för sparande.
Dela gärna upp sparandet i lite olika delar och lägg in detta i din budget. 1 000 kr till pensionssparande, 1000 kr till barnen, 1 000 kr till kortsiktigt sparande, 1000 kr till buffertsparande osv. Det blir då enkelt att se vart pengarna går och även enklare att hålla ordning på hur bra det går med olika typer av sparande.
Det kortsiktiga sparandet kanske du t ex tänkt använda till en ny bil och då är det bra att veta att 20 000 kr av dina sparpengar är sådana pengar medan 25 000 kr är buffertpengar som inte ska röras.
Viktigast av allt är förmodligen att sparandet läggs in i din budget ordentligt så att du inte bara budgeterar för alla räkningar och utgifter och sen har resten av pengarna kvar till obestämda aktiviteter. Då är det lätt att du använder för mycket pengar en viss månad och att det inte blir nog kvar till sparandet.
Bäst är att lägga undan sparpengarna till rätt konto direkt när lönen kommit in. Betrakta de pengarna på samma vis som utgifter och lägg bort dem direkt – så kan du inte spendera dem på nöjen av misstag.
