Pensionärernas ekonomi har länge debatterats och det pratas om att de bör få ut mer pengar varje månad osv. Det är inte ovanligt att man får ut mindre än man kanske hade tänkt sig och det är ofta en markant skillnad från när man jobbade och fick en vanlig lön. I och med att privatekonomin kan vara lite mer begränsad som pensionär så ska vi titta lite på hur det är att låna pengar på ålderns höst.
Att låna kan alltid vara lite lurigt, eller åtminstone kan det vara bra att veta vad som gäller, och det blir inte mindre viktigt för pensionärer och äldre. Det finns en del ytterligare faktorer att väga in som inte alltid gäller för de som är yngre och det gör att jag vill försöka reda ut en del saker som kan vara bra att tänka på inför ett lån.
Lånevillkor värda att tänka på
I vissa fall kan det vara svårare att hitta ett lån för pensionärer eftersom en del långivare har en övre åldersgräns för att man ska få låna alls. Detta är inte supervanligt men förekommer ibland. Skälet är gissningsvis att banken inte vill att du ska låna ett stort belopp med lång återbetalningstid och att risken finns att du går bort innan lånet är återbetalat.
När det gäller bolån kan det också förekomma men samtidigt har man där bostaden som säkerhet och om låntagaren avlider så kan man sälja av bostaden i dödsboet för att lösa lånet, eller flytta över lån till den som ärver bostaden. Exakt vilken åldersgräns som kan finnas är lite svårt att säga då det varierar men det kan vara 65 eller liknande.
Det kan mycket väl vara så att långivaren inte har en gräns för hur gammal du får vara när du tar lånet men att du måste ha återbetalat det innan du uppnår en viss ålder istället, exempelvis 75 år. Detta innebär att du kan låna men ju äldre du är ju kortare löptid kan du välja.
Som för vem som helst krävs givetvis att man uppnår den årsinkomst som långivaren kräver. Det kan vara pengar som kommer in från lön eller pension, så det ska gå att låna även om man inte har ett jobb. Det viktiga är att du får in tillräckligt mycket om året eller i månaden för att nå upp till lägsta gränsen för att få låna. Har du låg pension kan det så klart göra det svårare.
Som alltid kommer långivaren att ta en kreditupplysning i ditt namn och då är så klart kreditbetyget och den totala bedömningen av din ekonomi viktig så inkomster, lån, tillgångar och annat sådant spelar in. Om du har ett bra kreditbetyg är risken inte så stor att de nekar dig.
Om du känner att du har lite dålig inkomst nu när du har pengar från pensionen att klara dig på, och kanske behöver något sätt att bli godkänd för ett lån så kan det vara värt att överväga en medlåntagare. Om ni är två som lånar tillsammans så slår man ihop era inkomster och ekonomier i övrigt och bedömer er tillsammans. Ni står båda som ansvariga för lånet och därmed är det lättare att bli godkänd.
Hypotekslån eller seniorlån
Detta är två olika namn på samma typ av lån och det är ett lån där du belånar din bostad och får ut en summa pengar som du kan använda till vad du vill. Det är inte den vanligaste låntypen nu för tiden men det finns några aktörer (minst en som gör reklam på tv just nu).
Poängen med denna typ av lån ska vara att man kan använda sin bostad som en slags kassa för att kunna behålla en lite högre livsstandard och kanske ha mer pengar till att resa och leva gott. Eftersom många äldre äger sina boenden och kanske också ofta har amorterat av stora delar av det gamla bolånet så finns det ofta utrymme att låna.
Ett pensionärslån av detta slag är amorteringsfritt och skiljer sig därför en del från ett vanligt bolån, även om det har många likheter också. En likhet är att lånet har din bostad som säkerhet. Tanken är att lånet återbetalas först när bostaden säljs, vilket kanske görs av den som äger den eller om de avlider så kanske av dödsboet.
Dyrare lån än bolån
Det låter bra med ett lån som detta, men det är inte det mest förmånliga lånet. Vanligtvis betalar man inte någon ränta under tiden som man har sitt lån, vilket man ju normalt gör för bolån. Det finns dock ändå ränta och den läggs istället på den totala skulden, vilket gör att den ökar efter hand.
Detta är ett av skälen till att lånet blir ganska dyrt totalt. Utan amorteringar och med räntekostnader som bygger på så ökar skulden snarare än minskar och då blir det till slut en hel del pengar att betala tillbaka. Dessutom är räntan en hel del högre än för ett bolån. Vid en koll hos en sådan långivare så ligger räntan för deras lån 4,5 procent. Detta kan jämföras med bankernas räntor som ligger runt 2 procent.
Om det går att få någon ränterabatt på detta lån är också oklart. Det är mycket möjligt att det inte går att pruta något alls. På ett vanligt bolån kan man ofta pruta minst 0,5 procentenheter på och komma ner under 1,5 procent (enligt dagens räntetabell). Du får alltså betala klart högre ränta och tanken är att lånet är ganska stort, så det blir mycket pengar. På ett år är det 22 500 kr om du lånar 500 000 kr och 90 000 kr om du lånar 2 miljoner.
Eftersom du inte betalar in räntan så läggs dessa pengar på det ursprungliga lånet, vilket innebär att ju längre tid du har ditt lån ju större lån blir det när allt läggs på hög. Det kan bli ett saftigt belopp när det hela sedan ska betalas, när bostaden säljs. Visst kan man som pensionär få chansen att njuta av att ha mer pengar för stunden men samtidigt så kan det blir dyrköpt den gången man vill byta bostad.
Mer att spendera just nu men mindre till de efterlevande
Om man tänker sig att man vill lämna pengar efter sig till barnen så ligger ofta ett ganska stort värde i just bostaden och om man urholkar det genom att låna dyrt och sedan lever upp pengarna så blir det givetvis mindre kvar. Givetvis är det något man troligen räknar med när man tar beslutet men det man ska ha koll på är hur hög räntan är och att lånet byggs på efter hand. Det kan leda till att man har mindre pengar kvar i sin bostad än man hade tänkt från början, när det blir dags.
Att det är dåligt beror så klart på att räntan är klart högre än för ett vanligt bolån men framför allt på att all räntan sparas och läggs på lånet. När man investerar eller sparar pengar talar man ofta om ränta-på-ränta som ett slags mirakel som gör att sparpengarna kan öka rejält. Allt är tack vare att man återinvesterar räntan eller avkastningen och sedan får mer ränta eller avkastning på även dessa pengar.
Räntan på ett lån av denna typ läggs upp på samma sätt men negativt istället, eftersom att det ökar på kostnaderna istället för avkastningen. Det blir ränta-på-ränta men som man istället ska betala, vilket gör att lånet ökar i storlek ganska snabbt.
Hur man än ser det så är det ingen superbra affär utöver om man verkligen skulle vilja leva upp sina pengar så länge man lever och inte har något emot att pengarna som finns bundna i bostaden urholkas och försvinner med tiden. Om man nu inte nödvändigtvis vill maxa hur mycket man lämnar efter sig osv. Men å andra sidan tycker jag då att man först kan kolla upp om det går att belåna sin bostad ytterligare med hjälp av ett vanligt bolån.
