Lån brukar faktiskt ganska ofta uppfattas som en mindre bra grej, som bara kostar pengar. Och i grunden är detta givetvis också korrekt. Det är bättre att inte ha ett lån eftersom det innebär en mindre risk för din ekonomi samt att det kostar pengar att låna och det är bättre att slippa betala ut pengar. Men ett lån är inte nödvändigtvis dåligt och ibland är ett lån ett riktigt bra alternativ.
Det som är bra med lån i grunden är att det tillåter oss att göra och köpa saker som vi annars aldrig hade klarat av på egen hand. T ex som med bolånet. Vanliga människor hade aldrig haft råd att köpa en bostad om man måste lägga alla pengarna kontant. Det hade varit orimligt.
Men om man bortser från dessa uppenbara bra saker med lån så finns det även lite andra sätt att se på det. Det kan nämligen gå att spara pengar tack vare lån, men bara om man gör på rätt sätt och använder rätt lån till rätt sak. Detta ska vi gå igenom nedan.
Samla lån och spara pengar varje månad
Har du många dyra mindre lån som ska betalas kan du faktiskt spara ganska mycket pengar genom att baka ihop alla i ett enda stort lån. Att samla lån, något som också kallas för skuldfinansiering, har blivit allt mer populärt. Poängen är att du hittar en långivare som kan tänkas ge dig ett stort lån med lägre ränta och använder det lånet till att betala av gamla dyrare smålån, som äter upp dina pengar varje månad genom höga räntor.
För dig som har många dyra smålån att betala av kan det vara guld värt att byta till ett samlingslån istället. Du kan kapa dina räntekostnader per månad rejält genom att det nya lånet har en klart lägre ränta än de gamla mindre lånen som du löser. Du måste dock se till att du endast använder nya lånet till att betala av de gamla dyra lånen.
Det underlättar också din finansiella vardag. Du slipper hålla koll på flera olika fakturor och räntor. En lägre månadskostnad ger dig antingen möjlighet att reda ut en dålig ekonomi (om du t ex går back varje månad) eller utrymme till att spara mer pengar i en starkare ekonomi med större marginaler.
Befinner du dig i den klassiska skuldfällan kan detta vara en utmärkt lösning, om du bara kan hitta en långivare som är redo att ge dig ett stort lån med rimlig ränta. Undvik att hamna i Kronofogdens register, stoppa betalningsanmärkningarna och inkasso-skulderna och ordna upp din ekonomi med hjälp av skuldfinansiering.
För att få hjälp med att samla lån kan du kontakta din bank eller undersöa andra banker / långivare som erbjuder denna typ av lån. Även om du har smålån hos en annan långivare kan du vända dig till din egen bank för råd och vägledning kring skuldfinansiering.
Investera med lånade pengar?
Detta är alltid en tveksam grej eftersom det introducerar en extra risknivå i ditt sparande / investerande. Om du investerar pengar så är det alltid en risk involverad oavsett, t ex i aktier och fonder. De kan tappa i värde. Om du har investerat lånade pengar så kan det bli mer påtagligt om du går back, eftersom du har en kostnad för dessa pengar i och med ditt lån.
Du kan givetvis satsa på mer säkra investeringar eller spara på sparkonto osv men risken är stor att avkastningen för detta är alldeles för låg. Du kommer inte göra någon vinst på detta vis, eftersom risken är stor att räntan på lånet är klart högre än sparräntan.
Ta lån för att investera
Att ta ett lån för att investera pengarna är alltså en möjlighet men också en risk som kanske är tveksam. Det handlar mycket om vilken ränta man kan få och hur säker man känner sig på sina investeringar. Att ta för stora risker när man investerar är givetvis inte bra, för om man skulle förlora pengarna har man ytterligare problem.
I detta läge kan det vara bra att se om man kan göra något med sitt bolån. Det är ett lån med låg ränta, vilket kan vara värt att använda i detta sammanhang. Om du tänker dig att du har lånat 100 000 kr som du investerar i aktier eller fonder så måste din avkastning per år bli högre än räntan på lånet.
Den som investerar i fonder kan t ex räkna med en snittavkastning på runt 7-8 procent per år och för att det ska löna sig att investera de här pengarna måste du alltså ha en ränta som är lägre än så. Ett privatlån är alltså mer tveksamt med tanke på att räntan kan ligga på 6 procent utan problem och många gånger även klart högre. Du kan alltså gå back, plus risken du tar.
Här gör bolånet sin grej genom att ha låg ränta. Räntan på bolån ligger idag runt 1,5 procent i snitt så det är goda marginaler upp till avkastningen för fonder. Den som är duktig på aktier kan också avkasta en bra bit mer än så, även fast risken som sagt alltid finns där. Sen ska man också räkna in att vinster ska beskattas samt att ett lån har ränteavdrag, vilket kan påverka uträkningen något.
Amortera vs investera
Det som kanske är mest intressant är amortering jämfört med investering. Detta är en lite säkrare och mindre aggressiv metod för att kunna spara / investera lånade pengar. Det handlar inte om att ta ett lån för att investera – det handlar om ifall man ska lägga sina pengar på amortering av lånet eller på investering.
Detta är ett dilemma som man främst stöter på som bostadsägare med bolån. Och då gäller det kanske främst också de som har ägt sin bostad sen några år tillbaka, då det gick att få bolån utan amorteringskrav. Det är många som kan välja att inte amortera alls på sitt bolån om de så vill, vilket inte funkar idag, förrän man har nått ner till en lägre belåningsgrad.
Valet man har är att antingen betala in pengar i amortering, vilket ska säga också är en investering i och med att man sänker sin räntekostnad, eller om man ska investera pengarna i t ex aktier eller fonder. Vad tjänar man mest på? Om du amorterar på lånet så tjänar du in räntekostnaden på det belopp du betalar in, t ex 4 000 kr.
Om räntan är 1,5 procent så har du sparat 60 kr på ett år. Om du istället investerade dessa 4 000 kr i aktier eller fonder och lyckades få 10 procent avkastning på dem så skulle du ha tjänat 400 kr på ett år. Det är alltså ganska mycket bättre avkastning om du investerar pengarna på aktiemarknaden istället för att amortera på ditt lån, men det är också mindre säkert.
En inbetalning på bolånet är en trygg och stabil möjlighet. Det gör att din belåning minskar, risken i din privatekonomi minskar och du kommer åtminstone att spara in pengarna som du annars skulle ha betalat i ränta. Man ska också tänka på att bolåneräntan är mycket låg just nu (endast runt 1,5 procent i snitt) men den kan mycket väl gå upp till 4-5 procent i framtiden. Då blir dina inbetalningar mycket mer värda!
Hitta ett passande lån
Om man tänker sig att använda ett lån för att spara eller tjäna pengar behöver man vara noga med vilket lån man väljer. Bäst är helt klart bolån i sammanhanget med tanke på den låga räntan. Även studielån från CSN är bra här, fast givetvis är det begränsat vilka som kan låna. I övrigt får man titta på stora privatlån med låg ränta, t ex om man vill samla sina dyra lån.
Oavsett vad man letar efter för lån är det alltid lika viktigt att kolla runt och verkligen jämföra olika alternativ, så att man får det som passar en bäst. Det är viktigt även då man letar ett vanligt lån men kanske extra viktigt om man vill låna för att spara pengar.
Med hjälp av sidor som LoanScouter kan du hitta lån av olika slag och jämföra räntor osv för att hitta det som passar dig. De jämför några av marknadens billigaste lån och många olika låntyper. Välj det lån som bäst möter dina finansiella behov.
Kom ihåg att man ska tänka efter noga innan man lånar och att inte låna i onödan. Ta inga onödiga risker med din ekonomi och var därför försiktig om du har några som helst tankar på att investera lånade pengar. Bäst är att använda lån på ett så smart sätt som möjligt, där risken för din ekonomi blir begränsad.
