Det finns många saker vi människor vill ha råd till, vilket kanske blir lite extra uppenbart framåt jul när det finns så mycket man vill ha under julgranen och på julbordet osv. Hur man väljer att skaffa de saker man vill ha kan dock variera. Två vanliga alternativ, som också är varandras motsatser, är lån och sparande.
Många väljer att antingen ta ett lån eller att handla på kredit för att finansiera sina köp. I vissa fall är det ganska logiskt att man delar upp betalningen på en längre tid och skjuter den lite på framtiden, t ex när man köper något som är dyrare så som en bil eller en bostad. Att göra på samma vis med anda saker så som en resa, tv-apparat eller julklappar är dock många gånger inte det bästa alternativet.
Varje gång man lånar pengar för att köpa något eller ifall man handlar på avbetalning så får man räkna med att den sak som man köper blir en hel del dyrare totalt än om man hade köpt den kontant med egna pengar. Detta beror på att man måste lägga på ränta och andra avgifter ovanpå varans vanliga pris. Ju längre tid man tar på sig att återbetala pengarna, ju dyrare blir det också totalt.
Lägg undan pengarna i förväg eller i efterhand
Om du köper något och väljer att betala av det på ett år innebär det att du måste räkna med att ha en tolftedel av köpsumman, plus ränta och avgifter, redo varje månad utöver allt annat du betalar i räkningar osv. Du måste budgetera för den kostnaden under de kommande tolv månaderna och veta att du har råd.
Om man tänker att du istället hade valt att finansiera ditt köp på annat vis – med andra ord genom att spara – så hade du i princip haft ett liknande upplägg, bara att du istället hade lagt undan dessa pengar året innan du köpte saken istället för året efter. Tanken är att du ett år i förväg hade tänkt att om jag sparar så och så mycket pengar i tolv månader så har jag råd till det som jag vill köpa.
Du hade sedan lagt undan en del varje månad (ungefär på samma vis som du hade betalat av på din skuld ifall du hade köpt varan på kredit) på ett sparkonto eller liknande. Skillnaden mellan att spara i förväg och att betala på en kredit i efterhand är att du slipper ränta och avgifter om du sparar ihop pengarna. Det är ganska mycket pengar som du kan spara in på det viset.
Du som sparar pengarna i förväg slipper ränta och avgifter som gör att det du köper blir dyrare. Du kan till också med få lite avkastning på dina sparade pengar i form av ränta på ett sparkonto eller hur du nu har valt att spara dem. Du kan alltså gå lite plus istället för att gå mycket minus.
Tjäna pengar på din sparpott
Ifall du är lite mer vågad kan du även investera dina sparpengar i något med lite mer risk, så som fonder eller aktier. Här är det alltid en avvägning, för en sådan investering innebär också en viss risk att du förlorar lite pengar, och det är ju ganska drygt ifall man har en plan för att spara ihop till något specifikt och sparpotten blir mindre snarare än större. Samtidigt kan det också (vilket ju är förhoppningen) bli så bra att du tjänar pengar på din investering och då kan du nå ditt mål lite snabbare.
Vet du lite om aktier och fonder (eller andra typer av investeringar) så är det givetvis något du kan testa istället för att bara ha pengarna liggande på ett konto. Du kan sköta dina affärer hos en bank eller nätmäklare, vilket ofta är smidigt. Du kan exempelvis prova IG Markets och handla i mobilen via deras app.
När det gäller investeringar av det här slaget ska man givetvis vara försiktig och det passar inte alla. Du kan dock alltid välja det alternativ som passar dig bäst, oavsett om det är att spekulera i råvaror, köpa några stabila fonder eller om det är att lägga pengarna på ett sparkonto utan risk.
Sparmetoden kräver planering och struktur
Om man bara ställer upp alternativen på det här viset är det ganska uppenbart att det är bättre att spara pengar i förväg för att köpa det man vill ha istället för att låna pengar eller handla på kredit och betala av det i efterhand. Det är dock kanske inte riktigt så enkelt. Man måste planera klart mer om man ska spara ihop till något, med tanke på att man behöver ha kommit på att man ska köpa den här saker så pass lång tid i förväg att man kan börja spara och ha råd till köpesumman.
Det kanske inte alltid är helt lätt att ha så pass bra framförhållning och planera in vad man vill ha eller behöver köpa idag. Visst kan det bli så att någonting går sönder, exempelvis kyl eller frys, och att du måste köpa en ny med kort varsel. Då är det inte lätt att spara ihop till den under ett halvår eller ett år, med tanke på att det är ganska viktigt att ha en fungerande kyl. I sådana fall är det bra att ha en buffert med lite sparade pengar som ska användas till nödlägen och situationer där du behöver pengar akut eller ifall du tappar inkomst osv.
Det finns samtidigt även många saker som det går utmärkt att spara till. Ifall du är sugen på att köpa en ny tv men inte har tillräckligt med pengar på kontot så har du alternativ. Du kan antingen välja att låna / köpa tv:n på avbetalning eller att helt enkelt vänta med att köpa den tills du har sparat ihop pengarna.
Visst, det är lite tråkigare att behöva vänta sex månader eller ett år på att få sin nya tv, om man skulle välja sparande som alternativ, men det blir som sagt billigare och det är även ett klart säkrare alternativ rent ekonomiskt.
Julen står för dörren nu och det är många som lånar pengar eller köper julklappar osv på kredit, men just julen är egentligen ett väldigt bra exempel på något som man med fördel kan spara till istället. Du vet ju att det är jul nästa år igen och att du kommer behöva köpa julklappar, mat och annat även då. Oavsett vad det nu blir för julklappar så kommer du ha användning av pengar som du sparar under året och lägger undan inför julhandeln.
Kunde du spara pengar under hela året så att du hade råd till alla julklappar och annat du vill ha så är det ett superbra alternativ till att finansiera julen genom lån och krediter. Om du skulle lägga exakt lika mycket pengar på julklappar och hela köret, fast tog lån eller handlade på avbetalning istället för att spara ihop till pengarna, så skulle det kosta en hel del mer. Det skulle troligen gå att spara tusenlappar.
Krediter innebär alltid risk för din ekonomi
Att spara pengar innebär en klart större trygghet för dig och din ekonomi dessutom. Ett lån är alltid en viss risk eftersom du måste veta att du klarar att betala av det varje månad framöver. Ifall du inte klarar att betala så tillkommer det snabbt dröjsmålsränta, förseningsavgifter och annat som gör att det blir ännu dyrare och ännu svårare att ha råd.
Har man haft lite ont om pengar och svårt att betala från början så är risken att det blir ännu svårare och att det blir en slags snöbollseffekt där en missad betalning leder till ännu mer problem med nästa betalning osv. Det finns alltid en risk med att låna pengar, för även om man har det bra finansiellt just nu så kan saker ändras. Inkomster kan minska och oväntade utgifter av andra slag kan dyka upp och förstöra din plan.
Ifall du väljer att spara pengar i förväg till det du vill köpa har du inte den risken. Du kan inte spendera mer pengar än du faktiskt har på kontot och ifall du inte har råd ännu så får du fortsätta spara ytterligare någon månad tills du har alla slantar du behöver.
Du kan också hantera förändringar i din ekonomiska situation på ett mycket bättre sätt. Skulle du tappa inkomster medan du sparar så kan du bara dra ner på det belopp du lägger undan eller hoppa över att lägga undan pengar en månad. Du får kanske vänta nån månad extra innan du kan köpa det du vill ha, men sånt är livet ibland.
Att hoppa en inbetalning till sitt sparande kan man göra när man vill, men det går inte att hoppa över en betalning på sitt lån på samma vis. Kreditgivaren förväntar sig att man ska betala varje månad utan avbrott. Skulle man hoppa en inbetalning kan det bli fråga om extra avgifter och det är en ganska tråkig situation att vara i.
Som sammanfattning kan man kanske säga att det är ett klart säkrare, tryggare och mer ansvarsfullt alternativ att spara ihop till det man vill ha i förväg. Det kräver att man planerar lite och nackdelen är att man får vänta längre tid innan man kan köpa den sak som man vill ha.
Att köpa på kredit är en större risk och innebär en större kostnad. Du kanske får din grej direkt, men är det värt den extra risken och de extra kostnaderna? Även om det ibland kan vara helt ok att köpa något på kredit så bör du åtminstone alltid ställa dig den frågan innan du tar beslutet.
