Att låna pengar kan både vara bra och dåligt. I vissa lägen är det helt ok att låna och i andra lägen borde man låta bli. Det finns tyvärr också en del fällor man kan gå i när man ansöker om lån och tar ett lån – misstag som man skulle kunna undvika om man hade lite bättre koll. Här ska vi gå igenom ett antal vanliga misstag folk gör när de tar ett lån och hur man undviker dem.
Lån är på många sätt en del av en normal privatekonomi, även om man kanske hoppas slippa låna onödigt mycket. Bolånet är t ex ett lån som det är svårt att klara sig utan och att låna till bil eller annat fordon är också mer eller mindre ett måste. Det finns inget som säger att lån i sig är något dåligt – snarare är det något som ibland är klart nödvändigt för att kunna skaffa dyrare saker som bostad och fordon.
Samtidigt kostar lån pengar. De skapar utgifter i form av räntebetalningar i första hand och kanske lite andra avgifter. Plus att man ska amortera på lånet. Att betala av på själva lånet är givetvis ingen utgift utan faktiskt mer en typ av investering i sin egen ekonomi, men det är fortfarande pengar som måste betalas ut varje månad.
Eftersom en del lån kan vara ganska stora så kan det också röra sig om ganska mycket pengar som man betalar totalt i ränta och avgifter, innan lånet är helt betalt. Det gör att man även kan spara en hel del pengar genom att ta rätt beslut och tänka efter i förväg. En del av misstagen jag tänker gå igenom här handlar om saker som direkt påverkar hur dyrt ditt lån blir medan andra misstag handlar om lite andra saker.
Vanliga misstag folk gör när de lånar
1. Tar första lån de ser och nöjer sig
Ett klassiskt misstag är att bara ta första bästa bank / långivare som man hittar, ansöker om lån där och tar lånet utan att alls fundera på vilka alternativ som finns. Att kolla runt och jämföra olika alternativ för att hitta det bästa och billigaste lånet är viktigt då det finns mycket pengar att spara.
Visserligen har din egen bank ofta ett ganska billigt lån men det är inte alltid den banken har bäst ränta eller bäst villkor i övrigt. Du ska aldrig förutsätta att det första bästa lånet du hittar också är det billigaste. Ju större lån du tar ju mer pengar kan du spara på att undersöka marknaden och välja det bästa alternativet.
2. Strirrar sig blinda på ränta
Räntan är den enskilt viktigaste aspekten när du söker ett lån, speciellt om lånet är stort. Det kommer att bli den stora delen av kostnaden för ditt lån. Dock finns det även andra saker man ska väga in. Kolla upp avgifter så som uppläggningsavgiften, aviseringsavgift och liknande. Om två lån har likvärdig ränta kan skillnader i avgifterna avgöra vilket lån som är mest prisvärt.
Om du tittar på den effektiva räntan istället för vanliga räntan så får du en bättre uppfattning om vad ett lån kostar totalt, inklusive avgifter. Det är en bättre siffra än vanlig ränta att använda när du jämför och bestämmer vilket lån du ska ta då den även räknar in t ex uppläggningsavgiften.
3. Missar att pruta på boräntan
Bolån är lurigt på så vis att den räntan som är utskriven hos en bank, den så kallade listräntan, inte egentligen är samma ränta som banken kan tänka sig att ge dig. Bankerna har normalt en del utrymme att ge dig en lägre ränta och om man tittar på vad folk får i boränta i snitt så ligger det normalt en bit under listräntan.
Dock är det långt ifrån alla som faktiskt har koll på att det i de flesta fall går att förhandla om räntan på bolånet. Om man missar detta kan det också påverka kostnaderna för lånet ganska rejält, med tanke på att ett bolån är ett riktigt stort lån. Varje liten tiondels procent på räntan gör stor skillnad på den totala räntekostnaden.
Se till att förhandla om räntan du också. Banken vill inte förlora dig till en konkurrent, så det är aldrig fel att säga att man tittar runt på några olika banker och att man är beredd att välja en annan om man inte får en ok ränta. Man kan även visa upp sina fördelar så som god ekonomi eller peka på att man har samlat alla delar av sin ekonomi hos just den banken och att det borde betyda något.
4. Har för dålig koll på effektiv ränta
Den effektiva räntan är ett specialmått som är till för att man enklare ska kunna jämföra olika banker och långivare mot varandra. Det är speciellt intressant för privatlån. Effektiva räntan är en kombination av vanlig ränta plus alla avgifter som ingår i ett lån, utslaget på ett år.
Om den vanliga räntan hos en långivare är t ex 5 % så kanske den effektiva räntan är 6 % just eftersom den räknar med uppläggningsavgift och aviavgift också. Tanken är att man på ett snabbt och enkelt sätt ska kunna få en jämförelsebar siffra som visar på den totala kostnaden för ett lån. Då kan man mycket enklare jämföra med andra långivare.
Detta är ett bra verktyg när man tittar på likvärdiga lån (samma lånebelopp och återbetalningstid) hos olika långivare för att hitta det billigaste lånet. Tyvärr är det många som inte har så bra koll på vad effektiv ränta är och om man inte vet det så kanske man inte heller utnyttjar dess smidighet.
5. Lånar för att klara sina utgifter
Något som är väldigt dumt är att ta ett lån för att täcka utgifter som man inte har råd med. Om man t ex har dålig ekonomi och inte riktigt får det att gå runt varje månad så kanske man har räkningar och sådant som man inte klarar att betala. En del väljer att ta ett lån för att klara detta tillfälligt, men det är en dålig idé som skapar fler problem på sikt.
När man tar ett lån för att klara sin vanliga ekonomi så innebär det i princip att man sätter ett litet plåster på ett väldigt stort sår. Det kanske stoppar blödningen väldigt tillfälligt men det löser på intet sätt problemet. Dessutom bygger man snarare på problemet genom att ta ett lån då man måste betala ränta på lånet och alltså får man högre månadskostnader totalt till nästa månad.
Risken är att man bara skjuter problemen framåt och nästa månad har samma problem igen. Då ska man inte bara betala alla vanliga räkningar utan även betala av på lånet plus betala ränta. Lösningen är istället att hitta sätt att spara pengar i sin privatekonomi och få ihop sin budget. Ibland kan det krävas lite mer drastiska lösningar för att klara detta, men det är det oftast värt.
6. Tar ett impulsivt lån som egentligen var onödigt
Ibland vill man ha något som man egentligen inte har råd till just nu. Det kan vara en ny tv, en resa eller bara en lite mindre sak som en ny jacka eller nya skor. Om det inte finns pengar i plånboken eller på sparkontot som man kan använda för att köpa dessa saker är det vanligen ett tecken på att man borde låta bli, men ibland händer det att folk istället lånar pengar för att köpa dem.
Tanken när man gör på det viset är att man vill ha någonting direkt. Man orkar inte vänta på att få råd att köpa saken utan tycker att det är ok att få betala av den skulden i efterhand istället. Detta handlar inte bara om lån utan det är ofta även kreditkortsskulder och avbetalningsköp som kommer till av samma skäl.
Problemet är att en skuld med ränta alltid kostar pengar och du får slutligen betala en bra bit mer för det du köpt om du har lånat pengar till det än om du hade betalat kontant direkt. Dessutom så skjuter du kostnaden på framtiden och minskar marginalerna i din ekonomi, vilket leder till en större ekonomisk osäkerhet.
Bästa är att inte låna om det inte verkligen är nödvändigt. Om det är något som du inte måste köpa (förutsatt att du är helt säker på att du har en god ekonomi som klarar ett lån) så är det bättre att låta bli och att spara ihop till saken istället. Det tar längre tid men sparar pengar och innebär mindre risk.
7. Tar ett onödigt dyrt privatlån
Det finns många banker och långivare som erbjuder privatlån och av dessa så är vanligen de stora bankerna billigast i de flesta fall. Vill du ha en bra ränta ska du normalt vända dig till de gamla storbankerna eller en annan bank som erbjuder större lån.
En majoritet av de mindre långivare som erbjuder lån på lite mindre belopp, t ex upp till 50 000 kr, har en klart högre ränta och deras lån är inte lika prisvärda. Räntan hos nästan alla banker är personlig och sätts beroende på hur mycket du vill låna, löptid, dina personliga förutsättningar och ekonomi etc. De flesta banker har vanligen ett spann – t ex från 4,5 % till 16 %.
Man kanske inte kan räkna med att få den lägsta räntan i spannet då det krävs ganska perfekta förutsättningar för att du ska bli erbjuden denna ränta. Men med lite tur kanske man kan få en ränta på t ex 8 % inom ett sådant spann. Jämför då detta med de dyrare nischade långivare som erbjuder mindre lån – de har ofta en ränta som ligger fast på t ex 29 % eller liknande.
Det är enormt stor skillnad på att få 8 % ränta och 29 % ränta på sitt lån. Om du skulle låna säg 30 000 kr så innebär en ränta på 8 % att du betalar 200 kr i månaden i ränta (innan du börjat betala av lånet). Med 29 % ränta blir räntekostnaden per månad hela 725 kr. Det är tre och en halv gång så hög räntekostnad.
Skälen till att man väljer de lite dyrare långivarna är säkert olika men en del av det hela kan vara att man inte lyckas få lån hos de stora bankerna, t ex för att man har betalningsanmärkningar eller av annat skäl inte uppfyller kraven. Då vänder man sig istället till alternativa långivare. Oavsett skäl så är dessa lån många gånger inte de bästa och bör undvikas.
Försök hitta en långivare som erbjuder privatlån med lite bättre ränta, så att du hamnar på en rimlig räntenivå. Om du inte kan få ett lån hos de bättre långivarna kan du fundera på om ett lån verkligen är en bra idé. Låna inte om du inte verkligen måste – speciellt inte om du måste ta ett dyrare lån. Då ska du även ha extra bra koll på att du verkligen klarar att betala tillbaka lånet ordentligt, inklusive räntan.
8. Använder lån för att klara oväntade utgifter
Jag kan inte säga att det alltid är fel att använda ett lån för att klara en oväntad utgift men i de flesta fall finns det bättre alternativ. Att ta ett lån är en utväg som i de flesta fall är onödigt dyr och krånglig. Ska du låna så ska du dock se till att hitta ett bra lån med låg ränta.
Det allra bästa är att ha en buffert sparad just för såna här tillfällen. Du bör ha ett aktivt buffertsparande där du lägger undan lite pengar varje månad, åtminstone tills du når en viss bestämd nivå. Vanligt är att man har minst en månadslös sparad för att klara såna här oväntade utgifter eller bortfall av inkomst.
Om du inte har en buffert sparad så är det bra läge att börja, men det hjälper dig ju inte om du har en oväntad utgift nu innan du har lyckats bygga upp en bra buffert. För tillfällen då det handlar om en liten eller mellanstor utgift, som du klarar av att återbetala inom den närmaste månaden när du har fått lön, är ett kreditkort ett bra alternativ.
Kreditkortet har flera fördelar. För det första är det smidigt och snabbt att använda då du redan har krediten klar i förväg. Du behöver inte ansöka och vänta på att få pengar utan kan använda det direkt. För det andra har de flesta kreditkort en räntefri period på t ex 45 dagar, där du kan använda kredit och sedan återbetala pengarna igen utan att behöva betala något extra över huvudtaget.
Så länge du återbetalar pengarna inom den räntefria perioden är kreditkortet riktigt bra och smidigt för att hantera små eller mellanstora utgifter som du vill skjuta upp eller inte riktigt har råd med en viss månad. Om du däremot börjar vänta med betalningarna och får ränta på krediten så är det inte lägre speciellt billigt. Då är ett bra och billigt privatlån faktiskt bättre.
9. Undviker att amortera på lånet
Detta kan delas in i två olika delar – privatlån och bolån – eftersom jag skulle vilja ge ganska olika råd beroende på vilken typ av lån det handlar om. För privatlån tänker jag mest på att folk kanske inte tar chansen att göra extra inbetalningar trots att de borde.
Ett dyrt privatlån kan äta upp ganska mycket pengar varje månad och det är klart bättre att bli av med lånet om det är möjligt. Ju dyrare lån ju viktigare att bli av med det snabbt. Om du har pengar över kan du med fördel göra extra inbetalningar eller helt lösa ditt dyra privatlån, så kommer du spara en hel del pengar på räntekostnaderna varje månad.
För bolån finns andra problem istället. Många väljer att inte amortera alls på sina bolån (de som tog lån innan amorteringskravet kom igång) och andra väljer att bara amortera minsta möjliga. Visst kan det kännas som att vinsten inte är jättestor att amortera på sina bolån när räntan är så låg som den är. Det gör inte speciellt mycket på månadskostnaden på kort sikt.
Dock är det mycket bra att amortera på sitt bolån på längre sikt. Ett lägre lån ger på sikt en större trygghet i ekonomin. Speciellt då med tanke på att boräntan förr eller senare kommer att gå upp. De närmaste åren kanske den kommer att förbli låg men efter det kan den gå upp ganska mycket. Om räntan gick upp med 3-4 % från dagens nivå skulle väldigt många få problem med sina lånekostnader.
Att amortera på sitt bolån innebär en investering i sin egen ekonomi då det innebär lägre räntekostnader i framtiden. När räntan blir högre om några år så kommer det att märkas extra väl om man har betalat av en del av sitt lån. När man har rörlig ränta på sitt bolån är tipset alltid att använda en del av de pengar man sparar under perioder med låg ränta till att antingen spara i en räntebuffert eller att amortera extra på lånen. Helst båda.
10. Lånar för mycket i förhållande till sin inkomst
Det är mycket snack från t ex Riksbanken och Finansinspektionen om att svenskarna har för hög skuldsättning. Detta innebär i princip att vi lånat för mycket i förhållande till våra inkomster. En stor bov är förmodligen bolånet då det är ett stort lån och en stor del av privatekonomin. Skälet till att bolånet blir så stort är att bostäderna blir dyrare och dyrare hela tiden men vi vill ju fortfarande köpa en bostad trots detta.
Dessutom vill vi gärna ha en fin bostad och den kostar många gånger lite mer än vi egentligen har råd med. Många pressar sin ekonomi genom att köpa en bostad som är på gränsen till vad månadsbudgeten klarar av och får på så vis små marginaler. Vi lånar också till väldigt stora delar av bostaden med både bottenlån och sedan ett topplån, som täcker att vi har för lite sparade pengar till kontantinsatsen.
Att hitta en lagom gräns i sitt lånande och att hamna på en lagom skuldsättning är givetvis inte alltid helt lätt. Det är speciellt svårt när man på ena sidan av vågen har jakten på en fin bostad på en dyr bostadsmarknad och på andra sidan har ett vagt begrepp om att inte riskera sin ekonomi för mycket. Tyvärr är många villiga att riskera ganska mycket för att få den bostad de vill ha och det kanske inte alltid slutar dåligt, men det finns en risk.
Just nu är räntorna låga och många unga och nya på bostadsmarknaden kanske inte riktigt har fått uppleva när räntorna var höga, så de har inte riktigt koll på vad detta kan innebära. Det är alltså troligen ganska många som inte är beredda på hur hårt en ordentlig höjning av boräntan kan slå mot ekonomin. Det kommer dock högre räntor förr eller senare och då kan det bli tufft för dem som har lånat lite för mycket i förhållande till vad ekonomin klarar av.
