När man ska köpa en bostad och ha ett bolån är det ganska givet att privatekonomin kommer påverka hur mycket man kan låna, vilket slutligen avgör hur dyr bostad man kan köpa. Det kan kännas irriterande att bankens begränsningar men deras krav är lika mycket för ens egen skull, så att man inte köper något för dyrt och riskerar sin ekonomi.
Hur ska man då tänka gällande privatekonomi och bolån? Vad påverkar och på vilket sätt? Det ska vi gå igenom i den här artikeln. Det finns två huvudsakliga sätt som din egen ekonomi kommer att påverka ditt bolån, vilka vi ska prata lite mer om.
Vad banken tittar på när du ansöker om ett bolån
Långivare är alltid försiktiga när de lånar ut pengar, för att inte riskera att låna ut till allt för många som sedan inte har råd att betala tillbaka lånet. Det skulle de förlora mycket på – så de kontrollerar din ekonomi ordentligt för att försäkra sig om att du kommer att klara inbetalningarna enligt planen.
Banken tittar på din inkomst först och främst, om du har ett jobb eller en stadig inkomst och varifrån den kommer. Att det är stabilt och kommer in varje månad och kommer att vara lika bra även framöver. De tittar även på dina nuvarande tillgångar.
En annan sak de kollar på är vad du har för utgifter i din privatekonomi nu, för att kunna få en bild av hur mycket pengar du har kvar till att återbetala ditt nya lån. De tittar på avgifter, driftskostnader och allt sådant samt även gamla lån. Alla gamla lån ska ju betalas av och har en räntekostnad, som återkommer.
Om du ska skaffa en ny bostad vill banken gärna veta vad den nya har för avgifter, driftskostnader och liknande för att kunna uppskatta hur mycket du kommer att betala i framtiden. Då kan de avgöra vad din ekonomi klarar av.
Allt banken tittar på avser att bestämma hur mycket de tycker att du kan få låna och även till viss del för att kunna bestämma vad de kan erbjuda dig för ränta. Att sätta ett maxbelopp är dock första steget att ta och det kanske är det som är mest intressant för dig som ska låna. Kan jag köpa det där huset för 5 miljoner eller är det utanför min maxgräns?
Bankens räntekalkyl
Alla banker har en ränta som de tycker att du och din ekonomi bör klara av. Även om räntan idag är låg så kan den höjas om några år och då är bolånet klart dyrare. Det måste du också klara av med din befintliga inkomst, så banken räknar på vad du kan behöva lägga ut per månad om räntan skulle gå upp till en högre nivå.
Genom att göra en sådan kalkyl kan de försäkra sig ännu mer om att du inte kommer att få ekonomiska problem i framtiden till följd av ditt bolån / bostadsköp. Tanken är att man ska ha en viss marginal och en viss disponibel inkomst även efter att man har betalat för boende, så att det även finns pengar till andra räkningar, mat och sådant som behöver köpas.
Din månadskostnad avgör hur dyr bostad du kan köpa
När man räknar på bolån och bostadens kostnad osv så ger det inte så mycket att säga att bostaden kostar 4,5 miljoner eller 5 miljoner etc då det ändå är en summa man inte kommer att ha liggande på kontot. Det kommer att krävas ett bolån (för nästan alla iaf) för att det ska gå att köpa bostaden.
Bolånet fungerar som vilket lån som helst, att du varje månad betalar in ett belopp i amortering / avbetalning av lånebeloppet samt räntekostnaden. Amorteringen är ingen kostnad i sig eftersom det bara rör sig om att återbetala de lånade pengarna, men oavsett så ska ju dessa pengar ut från kontot varje månad och måste räknas in i budgeten.
När man ska köpa en bostad är det därför framför allt viktigt hur stor månadskostnaden blir. Vilken månadskostnad har man råd med för sin bostad? Räntan spelar såklart också en roll här så du behöver veta vilken ränta du kan få från banken nu och även räkna med en del marginal, om räntan går upp några procent.
Att ha en bra uppställd månadsbudget blir därför viktigt. Att ställa upp sina inkomster samt utgifter och få fram vad man faktiskt har att lägga på bostaden innan man börjar gå minus. Sen ska man givetvis inte stå precis vid gränsen till att gå runt heller utan som sagt ha en del marginal, för det kan alltid dyka upp oväntade utgifter eller att saker ändras i privatekonomin.
Praktiskt räkneexempel för bostad
Om du vill köpa en bostad som kostar exempelvis 5 miljoner så innebär det att du lånar som mest 4 250 000 kr och behöver ha 750 000 kr redo att lägga i kontantinsats. Ditt bolån blir med andra ord 4 250 000 kr.
Räntan spelar så klart en stor roll och snitträntan är vad du ska titta på. Hos Danske Bank var snitträntan 1,45 procent i april och 1,69 procent i maj som exempel. Räknar vi nu (lite på en höft) med att du får en ränta på 1,5 procent så skulle räntekostnaden hamna på 5 313 kr per månad. Glöm inte att pruta på räntan, då det är stor skillnad på listräntan och vad man faktiskt kan få!
Hur stor amorteringen blir per månad beror på lånets löptid. Ett bolån kan t ex ha en löptid på 50-60 år. Säger vi 50 år så skulle det bli 7083 kr per månad i amortering. Det du behöver betala ut varje månad till banken för ditt bolån är alltså totalt ca 12 400 kr. Du behöver alltså ha utrymme i din ekonomi för att kunna betala de pengarna.
Men sen får vi inte glömma att 1,5 procent i ränta är väldigt lågt. Tänk om räntan går upp till 4 procent? Det kan helt klart hända och det är inte allt för långsökt heller. Vi måste därför räkna med en högre utbetalning för att vara på den säkra sidan. Du vill ju inte gärna sälja bostaden eller få ekonomiska problem bara för att räntan går upp efter några år.
Med en ränta på 4 procent skulle det istället bli 14 167 kr per månad i räntekostnad. Det är en väldigt stor skillnad och mycket pengar som ska ut. För att vara på den säkra sidan vill man givetvis att det ska finnas nog mycket pengar kvar i månadsbudgeten för att klara av högre räntor och därför behöver du alltså ha råd till 19 250 kr för boende.
Du behöver alltså inte tänka så mycket på vad 5 miljoner är utan det viktiga är vad ett sådant pris innebär för din plånbok varje månad när du ska betala på ditt bolån. Hur mycket har du råd att betala i månadskostnad för ditt boende?
Om svaret är att du klarar av 20 000 kr i månaden så kan det funka att köpa för 5 miljoner men om svaret snarare är 15 000 kr eller lägre så måste du titta efter en billigare bostad, som är anpassad till din inkomst. Du måste alltså alltid se vad du klarar att betala i månaden och jämföra med vad bostaden kan kosta varje månad (inkl. amorteringen). Hitta något rimligt och ha lite extra marginaler!
