Nyligen har nya aktören Simplex via sin tjänst Enkla lanserat ett bolån med endast 0,95 procent ränta. Det är ett lån med bindningstid på tre år, som är klart bättre än konkurrenterna då snitträntan normalt ligger på runt 1,6 procent. Detta lån låter väldigt bra, men är det så bra även när man granskar det lite närmare?
Vi börjar med lite information om Enkla och deras lån. Enkla har bytt namn från Lånbyte och ägs av bolaget Simplex. De erbjuder endast ett enda bolån och det är bundet i tre år och alltid med låga 0,95 procent i ränta. Alla får alltså denna låga ränta.
Man kan inte ta ett nytt bolån hos Enkla utan man måste ha ett gammal lån som man flyttar till dem. Man kan få en belåningsgrad på max 85 procent. Ditt gamla bolån kan också vara max 5 miljoner kronor.
Bostadskreditinstitut har egna regler
Något som är intressant är att Simplex, bolaget bakom Enkla, inte är en bank utan bara ett bostadskreditinstitut. Detta innebär att de inte följer samma regler som de aktörer som vanligen har bolån. T ex behöver dessa institut inte följa amorteringskravet och kan ha individuellt satt amorteringstakt. Man kan alltså i praktiken slippa att amortera helt om man lånar av ett bostadskreditinstitut i dagsläget.
Några andra företag som har blivit godkända som bostadskreditinstitut är också Consector, Stabelo, Compricer, Tink, Euria och Svensk Hypotekspension. Det verkar trots allt som att Enkla följer amorteringskravet som finns, även om de inte måste. Vilket då innebär att du förmodligen måste amortera på ditt lån enligt reglerna om du tar ditt lån hos dem.
Man ska också veta att Finansinspektionen gärna vill att dessa institut ska följa samma regler som vanliga banker och att det troligen kommer nya regler som täpper igen kryphålen som nu finns. Det kan bli så att även de måste följa amorteringskraven till nästa år.
Givetvis tycker andra banker att det är ganska orättvist att det är olika krav på dem och bostadskreditinstituten som erbjuder samma tjänst – ett vanligt bolån. Många anser nog att alla ur konkurrenssynpunkt borde följa samma regler och det är väl inte heller en speciellt konstig åsikt. Så vi kan nog tänka oss att det blir ändrade regler för instituten inom en hyfsat snar framtid.
Finns det några nackdelar med Enklas billiga bolån då?
Man kan svara på den fråga med att säga både ja och nej. 0,95 procent är billigt när snitträntan för ett bundet lån på tre år är 1,6 procent. Det är klart billigare och att alla ska kunna få denna låga ränta är ju också bra. Så i grunden är det ett intressant erbjudande, men det finns också frågetecken.
En första fråga är vad som händer efter att de tre åren är slut och bindningstiden går ut. Det finns inget klart svar på denna fråga. Enkla säger inget konkret och de garanterar inte att du kan fortsätta låna hos dem. Kanske erbjuds du inte ett nytt lån och måste byta till en annan långivare.
Det kanske inte nödvändigtvis är ett problem men det finns tillfällen då du kan få problem att få ett nytt bolån med din bostad som säkerhet. T ex ifall bostadsmarknaden försämras och priserna på bostäder går ner lite mer. Då är din bostad eventuellt värd mindre än lånet och du kan få svårt att få använda den som säkerhet för ett nytt lån.
Eftersom Simplex tänker finansiera sina bolån genom att ta in pengar från investerare och t ex ge ut obligationer finns det också en risk på den här sidan om bostadsmarknaden försämras. Investerare kanske inte är lika intresserade av att satsa sina pengar på denna typ av investering i sämre tider och då kan det hända att man får ont om pengar. Exakt vad det innebär är svårt att säga, men kan bidra till att det blir svårare att få ett förlängt lån hos Enkla.
På samma vis som med en försämrad bostadsmarknad kan det bli dumt om du under de tre åren tappar i ekonomisk styrka t ex genom att bli arbetslös, sjukskriven eller på annat sätt får sämre ekonomi. Om du inte kan få vara kvar hos Enkla efter de tre åren har gått kan det också bli svårare att få ett bolån hos någon annan.
Givetvis finns det alltid en liten risk att detta skulle kunna hända hos en vanlig bank också då det står i deras villkor att de kan neka dig om något skulle hända. Dock är det väldigt ovanligt att det blir så. När man ska byta bank kan det dock hända att man inte uppfyller kraven och då är det svårare.
Ett bundet lån är alltid mindre flexibelt
En annan grej som kan spela roll är att Enklas lån binds upp i tre år. I vanliga fall när man jämför bunden ränta med rörlig ränta så brukar man säga att rörlig ränta är lite bättre eftersom det vanligen är lite billigare på sikt. Men det kan man kanske inte säga med detta lånet.
Dock finns det en annan nackdel med ett bundet lån och det är att man sitter fast med lånet i tre år utan en enkel utväg. Om man skulle vilja sälja sin bostad och lösa lånet eller av något annat skäl vill lösa det så kan man inte göra detta utan att också betala något som heter ränteskillnadsersättning. Detta är en avgift som ska täcka långivarens kostnader med tanke på att de också har lånat in pengarna till ditt lån och det kostar dem att avbryta i förväg.
Det kan också bli ett problem t ex om du skulle vilja belåna din bostad ytterligare. I vanliga fall kan man ofta bygga på sitt befintliga bolån med mer pengar t ex om man ska renovera eller liknande. Detta går dock inte hos Enkla då de som sagt inte tar in nya lån, bara tar över befintliga.
Istället för att lägga på lite mer på ditt billiga bolån får du då i så fall ta ett vanligt privatlån utan säkerhet, för att finansiera renovering osv. Ett privatlån är dyrare och har kortare återbetalningstid, så det blir mer pengar ut varje månad. Med Enkla har du helt enkelt ett billigare men mindre flexibelt lån. I vissa fall kan det passa perfekt men det passar nog inte alla, så fundera igenom vad du behöver och ta ditt beslut inte bara efter plånboken utan efter dina specifika behov.
