Idag är boräntorna riktigt låga men detta kommer inte vara i all evighet. Många unga har kanske inte ens fått känna på höga räntor men många äldre vet av erfarenhet att räntan mycket väl kan vara många procent plus. Med så höga räntor blir boendekostnaderna också mycket högre än de är idag och det är något som man måste vara beredd på – men inte alla skulle klara speciellt stora ökningar.
Reporäntan ligger idag på -0,5 procent, vilket är en historiskt mycket låg ränta. Även boräntorna är givetvis av detta skäl mycket låga, även om de kanske inte har följt med reporäntan enda ner i botten. De närmaste åren verkar det som att räntan kommer att ligga kvar på en låg nivå men efter det kommer det förmodligen höjningar.
Små höjningar är heller inte så farligt men man ska tänka på att boräntan med tiden kan gå upp en hel del på lång sikt kan den säkerligen gå upp ett flertal procent. Alla såna här uppgångar kommer att påverka din plånbok och det gäller att du har marginaler så att du kan klara en del höjningar. Det verkar dock som att många svenskar har för små marginaler och skulle få problem så fort räntan går upp en bit.
Många får problem om boendekostnaderna ökar med 20 %
Något som är oroväckande är att det faktiskt verkar vara många som skulle få problem om boendekostnaderna ökade med så lite som 20 %. Ungefär var femte svensk verkar klara en ökning av kostnaderna med som mest runt 20 %.
Detta är inte någon jättestor ökning och det krävs inte att räntorna går upp så mycket för att man ska nå den nivån. Beroende på lån och ränta så kan det räcka med att boräntan stiger med 0,5 % för att du ska ha uppnått en ökning av kostnaderna med så mycket. Med tanke på dagens extremt låga ränteläge så kan vi vara säkra på att räntorna kommer stiga med minst så mycket inom en inte allt för avlägsen framtid.
En undersökning som gjordes åt SEB visar att 17 % skulle klara en ökning av boendekostnaderna på 10 %, 19 % av de tillfrågade sa att deras gräns ligger vid en ökning på 20 % och 37 % sa att om boendekostnaderna ökade med 20 % så skulle de få en del ekonomiska bekymmer. Endast ca en tiondel av de tillfrågade sa att de faktiskt kunde klara en fördubbling av sina kostander och då ska man även tänka på att det bland dem kan finnas personer som antingen har mycket goda inkomster eller som har väldigt låga boendekostnader (t ex att lånen redan är avbetalda).
Undersökningen visar ganska klart att många har lite för små marginaler i sin ekonomi och att man inte heller tänker allt för mycket på framtiden när man köper bostad. Det gäller inte bara att se till att man kan få in bostaden som man vill köpa i en budget som funkar just nu utan även om man räknar med högre räntor i framtiden.
Gör en boendekalkyl som kan visa på kostnader med högre ränta
Du som funderar på att köpa bostad ska alltså inte bara räkna på hur mycket en potentiell bostad kan kosta idag utan även vad den kan komma att kosta i framtiden när räntan är högre. Första steget är givetvis alltid att se att man har tillräckliga inkomster för att klara att köpa till ett visst pris idag och att göra en ordentligt budget och en kalkyl för att se vad boendet kostar är alltid viktigt.
Dock vet man oftast att räntan kan tänkas förändras i framtiden. Det kanske inte alltid är lätt att spå hur den kommer att förändras men i dagsläget är det mycket enklare än vanligt eftersom den ligger i botten. Det finns egentligen bara en väg för räntan att gå nu och det är uppåt. Vi kan vara ganska säkra på att den kommer att stiga en hel del framöver – vi vet bara inte exakt hur mycket eller hur lång tid det kan ta.
När man gör en boendekalkyl ska man alltså inte bara räkna med den ränta man kan få idag utan även med en högre ränta. Skriv in en ränta som är 3-4 % högre än dagens ränta och se vad som då händer i kalkylen. Hur mycket ökar kostnaderna? Är den totala boendekostnaden fortfarande rimlig i förhållande till din månadsbudget? Om du fortfarande har råd är det ett tecken på att du är ganska trygg, men i annat fall så bör du fundera på om bostadens pris är för högt.
Om du tittar på en bostadsrätt så har du där även en avgift till föreningen och något som är värt att tänka på är att om räntan går upp mycket så påverkas även föreningens lån. Deras lån blir dyrare och det kan tänkas att detta går ut över dig i form av höjd avgift framöver. Det blir då en ytterligare höjning av dina boendekostnader.
För att minska risken för detta kan du se så att föreningens skulder inte är allt för höga i förhållande till det totala antalet kvadratmeter eller till deras intäkter. Gå igenom årsredovisningen och se till så att nyckeltalen inte är dåliga. Du kan även kolla upp om det nyligen varit några höjningar av avgiften och ifall dessa höjningar då kanske varit förebyggande för att klara högre räntor osv i framtiden.
Vad kan du göra för att minska risken?
Det finns flera saker man kan göra för att få en tryggare boekonomi och för att minska riskerna inför kommande räntehöjningar osv. Första steget är att tänka på risken och att det är troligt att högre räntor är att vänta. Så länge man vet om att det kommer så kan man även förebreda sig och ha ett lite mer försiktigt tänk.
Buffertsparande / räntebuffert
En viktig sak man kan göra är att ha ett buffertsparande där man lägger undan pengar inför framtiden. Tanken med en vanlig buffert är att de pengarna ska gå till oförutsedda kostnader eller som säkerhet om man skulle få lägre inkomster men man kan också använda dem för att balansera upp sin ekonomi när räntorna stiger.
Helst ska man ha ett separat sparande i form av en räntebuffert som endast går till en pott som ska finnas där som säkerhet om räntorna går upp i framtiden. Tanken är att man betalar in pengar till denna buffert hela tiden så länge räntorna är låga (som de är nu) och att man tar från den när räntorna är höga.
Tänk på att denna buffert ska klara ganska stora räntehöjningar så lägg inte in för lite pengar i detta sparande. Om din boränta idag är exempelvis 1,5 % så kan du räkna ut hur mycket du måste betala i ränta om räntan istället hade varit 5 % och lägga undan mellanskillnaden i räntebufferten tills den dag du behöver pengarna. Om räntan går upp till t ex 2,5 % så kan du givetvis minska hur mycket du lägger undan varje månad på ett motsvarande sätt.
Pruta på bolånet
Att förhandla om sin ränta är alltid en bra idé och det är också något som kan hjälpa dig att få mer pengar över till den dag då räntorna är högre. Det är inte omöjligt att sänka sin ränta med 0,5 % från listräntan och en skillnad på 0,5 % är ganska mycket pengar varje år.
För den som har ett lån på två miljoner så är det ca 10 000 kr per år. Det är pengar som kan användas till klart bättre saker. Du kan t ex lägga undan dem i räntebufferten och du har även ett bättre utgångsläge inför höjda räntor.
Ju mindre marginaler du har i din budget ju viktigare är det att förhandla och pruta på bolånet så att du kan hamna på en bra nivå. Du har inte råd att låta bli helt enkelt. Kan du få ett bättre utgångsläge med en bättre marginal så har du även en större trygghet inför räntehöjningar i framtiden.
Binda bolånet
Att binda sin ränta innebär att man får en bestämd ränta i ett bestämt antal år. Du kan t ex binda räntan på ett, tre eller fem år. Den bundna räntan är dock ofta lite högre än den rörliga eftersom den erbjuder en sorts säkerhet / försäkring mot framtida räntehöjningar. Du får vanligen betala lite extra för denna säkerhet.
Om du har små marginaler i din ekonomi och känner att du hellre betalar lite extra nu men att du också har tryggheten i att veta exakt vad dina boendekostnader kommer att vara de närmaste tre eller fem åren så kan det vara ett alternativ att binda bolånet. Du gör att du får betala samma även om reporäntan och boräntorna stiger.
Rörlig ränta är historiskt sett billigare än bunden ränta men du får som sagt betala extra för den där extra tryggheten. Har du valt rörlig ränta så bör du som sagt spara pengar i en räntebuffert istället så att du ändå får en viss trygghet. Ju lägre boräntan är ju mer kan du spara till bufferten.
Att binda bolånet har en del nackdelar och det är t ex att du får svårare att flytta ditt lån eller om du vill sälja din bostad innan bindingstiden har gått ut. Då måste man betala extra i form av ränteskillnadsersättning. Så innan du binder ditt lån är det bra att du planerar. Ska du sälja inom några år är det förmodligen klart bättre med rörlig ränta.
