Från den 1 juni fick vi amorteringskravet som har varit på gång länge. Här ska vi därför titta igenom vad som verkligen gäller.
Det positiva är att det egentligen inte är direkt svårt att förstå hur det ligger till. Negativt kan självklart vara att du får lite svårare att köpa det där drömhuset du tänkt.
Gammalt lån
Det första vi ska göra klart är att detta krav gäller för personer som tar ett nytt lån efter 1 juni. Har du sedan tidigare ett lån behöver du inte fundera på det. Du kan även förhandla om lånet med din nuvarande bank eller byta till någon annan långivare utan att kravet går in.
Det är bara om du vill utöka ett existerande lån som det kan bli aktuellt med krav om amortering. Kommer du över 50 % i belåning efter det att utökningen har skett så träder amorteringskravet in. Men du har även ett annat alternativ och det är att tilläggslånet amorteras av på maximalt 10 år. Då går inte amorteringskravet in i övrigt. Vilket alternativ som fungerar bäst är något som du och din långivare får komma överens om.
Hur ser kravet ut?
Egentligen är grundkravet ganska enkelt och det är att alla bostäder som belånas över 50 % ska amorteras ner till den nivån. Belåningsgrad mellan 50 – 70 % ska amorteras med minst 1 % varje år. Belåning från 70 % och upp till maximala 85 ska amorteras med minst 2 % varje år.
Om du har ett lån som ligger på 2 miljoner kronor ska du då alltså amortera 40 000 kr per år tills dessa att du nått ner till 70 % och sedan 20 000 kr per år. Detta är då antingen 3 333 kr per eller 1 666 kr per månad.
Nybyggt
För att främja nybyggande av hus så gäller inte amorteringskravet under de fem första åren för dig som byggt nytt. När de åren sedan har gått måste lånet börja att amorteras.
Viktigt är här att veta att detta enbart gäller för första ägaren av en bostad. Om du köper ett nytt hus som någon annan byggde för fyra år sedan t ex kommer du som andra ägare att få amorteringskrav på dig oavsett.
Omvärdera bostaden
Vart femte år kan du göra en ny värdering av din bostad och om värdet har ökat så kan detta påverka hur kravet ser ut för dig. Har du sedan tidigare t ex en belåningsgrad på 80 % men efter en ny värdering istället 65 % innebär detta att du inte behöver amortera 2 % utan det räcker med 1 %.
En omvärdering kan bara göras vart femte år normalt men det finns möjlighet att göra det oftare om du har gjort stora förändringar. Det kan vara frågan om en omfattande renovering, om- eller tillbyggnad. Att bara måla om köksluckorna räknas inte men om du rivit ut hela köket och satt in ett nytt och samtidigt gjort större förändring i andra rum kan det vara okej. Skulle du ha byggt en stor och fin inglasad altan t ex där det tidigare inte fanns något är det möjligt att göra en omvärdering.
Går det att slippa amorteringskravet?
Ja det kan gå men det är under vissa förutsättningar. Det ska vara frågan om saker som sjukdom, arbetslöshet, dödsfall, skilsmässa eller liknande.
Sen finns det inget som säger att du automatiskt får uppskov för kravet utan varje fall kommer då att granska för sig. Tanken är i princip att ingen ska behöva flytta enbart för att detta krav finns om något oförutsett händer. Visar det sig att ekonomin är tillräckligt god även om något liknande har hänt så kommer kravet fortfarande att gälla.
Det kan bli tuffare att få lån
Det pratas ofta om att yngre är de som får ta smällen när hårdare krav införs och det stämmer till viss del då de ofta har sämre ekonomi. Banken kommer att få räkna med högre månadskostnader i sina kalkyler då amorteringen ska räknas in. Detta gör att kraven även blir lite hårdare på den som vill låna.
Men som jag har sagt många gånger så finns det normalt alternativ fortfarande. Kanske man får lägga till 20 minuter i restid till jobbet eller liknande. När en bostad köps så betalar man egentligen nämligen ett grundpris för själva bostaden och sedan tillkommer kostnaden för platsen. Och då betalar du väldigt mycket mer för var bostaden är placerad om det handlar om nära stad eller andra populära ställen.
