Tidigare i veckan kom ett nytt reporäntebeslut från Riksbanken och de har då beslutat att behålla räntan på -0,50 procent. Sveriges ekonomi ser ut att gå i rätt riktning men man är fortsatt försiktig, främst för att det är så pass mycket politisk oro i omvärlden. Prognosen för reporäntan säger även att det ser ut att vara låg ränta under en ganska lång period framöver.
Det var inte helt oväntat att Riksbanken valde att behålla räntan på samma låga nivå som tidigare. När det förra beslutet togs sa de att det inte är helt otroligt att de kan komma att sänka räntan ytterligare men det har de alltså inte gjort ännu. De säger dock fortfarande att de är beredda att sänka mer ifall de känner att det behövs.
Deras inflationsmål är det allra viktigaste, och där siktar de på en inflation på 2 procent. Prognosen är att detta mål ska uppnås någon gång i slutet på 2018. I övrigt ser det bra ut i Sverige med stark konjunktur – hög tillväxt, lägre arbetslöshet och stigande inflation. Hade det inte varit för den starka oron för vad som kan hända i omvärlden så kanske Riksbanken hade kunnat tänka sig att höja räntan något.
Det här med politisk oro och osäkerhet runt om i världen bygger troligen först och främst på Donald Trump. Han är en oberäknerlig faktor som kan påverka hela världen och även Sverige. Han har redan börjat sitt arbete för att få igenom ett antal ganska kontroversiella beslut och det kan tänkas komma fler utspel framöver.
Låg ränta även i framtiden
Riksbanken har satt en väldigt låg reporänta och den har varit på minus under en lång tid nu. Det ser dock ut som att den kommer att vara fortsatt låg under ett flertal år framöver. Deras egen prognos säger att räntan till och med kan tänkas bli lägre under 2017 och i början av 2018 räknar de med en ränta på -0,53 procent.
Någon gång under 2018 kan det dock eventuellt komma höjningar och i första kvartalet 2019 räknar man med en ränta på -0,02 procent. Ett år senare i början av 2020 säger prognosen att räntan kommer vara +0,49 procent. Detta innebär att vi förmodligen kommer ha minusränta i början av 2019 – vilket skulle vara de närmaste två åren. Även om räntan sedan går upp på plus så kan den fortfarande räknas som låg i ytterligare ett eller två år.
Summeringen är alltså att man kan räkna med väldigt låga räntor i minst ett par år till och ganska låga räntor i tre eller fyra år. Efter det är det svårare att säga vad som kommer att ske men det kan tänkas att räntan höjs i en ganska långsam takt.
Hur ska man göra med bolånet?
Låga räntor innebär att bolånen blir fortsatt billiga. Det ser ut att vara väldigt stabilt i två eller tre år framöver, vilket gör att man inte behöver oroa sig så mycket. Något att tänka på är att man med fördel kan försöka spara lite extra pengar nu när räntan är låg så att man har en räntebuffert tills dess att räntenivån stiger.
När det gäller frågan om man ska binda sina lån nu när räntan är låg så är svaret att rörlig ränta brukar vara billigare men att det givetvis inte är fel att binda sina lån om man tycker att det är värt att betala lite extra för den säkerheten. Det blir vanligtvis dyrare med bunden ränta men man får en liten extra försäkring, vilket vissa tycker är skönt.
Det är ingen jättestor skillnad mellan den rörliga räntan och bundna räntor med en bindningstid på ett, två eller tre år. Så det går ganska bra att binda lånet på så kort tid utan att det kostar så mycket extra. Dock har vi ju som sagt precis fått reda på från Riksbanken att räntorna förväntas vara mycket låga i de närmaste tre åren, så det är inte speciellt troligt att bolåneräntorna går upp så mycket inom denna tidsperiod.
Om man ska binda sitt bolån så kanske det är en längre bindningstid, på t ex fem år eller mer som är intressant i sådana fall. Dock är också de räntorna lite högre. De ligger i snitt på runt 2 procent istället för runt 1,65 procent. Man ska tänka på att om man har ett lån på två miljoner kronor så är 0,2 procent ungefär 4 000 kr om året i räntekostnader.
Så om man betalar runt 0,4 procent mer varje år så är det ganska många tusenlappar extra om året som går till räntan. Allt beror givetvis på hur stort lån du har och hur mycket du amorterar osv, men med så pass stora lån som bolån blir det alltid en del pengar. Om man vill kan man välja rörlig ränta och den bundna räntan och så sparar man de pengarna till en buffert som kan användas den dagen räntorna blir högre.
Du bör även se om du kanske kan pruta på ditt bolån. När reporäntan gick ner så sänkte bankerna inte sina boräntor i lika stor omfattning så deras marginaler har faktiskt blivit högre. Det finns alltså mer utrymme att sänka räntorna utöver vad listräntorna visar. Det går förmodligen att få ner mot 1,2 – 1,4 procent ränta på sitt bolån trots att genomsnittliga listräntan för alla banker just nu ligger på 1,67 procent.
Ifall man kan lyckas pruta 0,2 – 0,3 procent på sin ränta så blir det som sagt många tusenlappar per år och ju större lån man har ju mer sparar man. Det är ganska mycket pengar som går att spara in bara genom att förhandla om sin ränta. Man ska komma ihåg att det inte går att göra på detta vis med bunden ränta då den räntan är fast tills bindningstiden går ut.
När du prutar på ditt bolån så kan du med fördel kolla upp vad du kan få för ränta hos ett antal olika banker. Du behöver inte nödvändigtvis byta bank utan bara använda denna jämförelse som ett sätt att sätta lite press på din befintliga bank. Gå även igenom styrkorna i din ekonomi och varför du är en stabil och bra kund. Då borde du kunna sänka din ränta lite.
Man kan även använda snitträntorna som bankerna nu för tiden presenterar för att visa att man själv ligger över snittet. Detta är ett enkelt sätt att pruta på sin ränta. Om andra kan få en lägre ränta borde väl även du kunna få det? Räntan kan givetvis sättas utifrån personliga förutsättningar som ekonomi, lånets storlek och sådant men lite borde man kunna göra nu när bankernas marginaler är så stora.
