En rapport från Finansinspektionen säger att ungefär en tredjedel av alla nya bolån som tas är lån på befintlig bostad, där man har haft utrymme att belåna ytterligare. Sådana lån kallas för tilläggslån. Det är alltså riktigt många lån av den här typen, där pengarna alltså inte alls behöver gå till bostaden.
Ett tilläggslån kan man ta så länge man har utrymme kvar upp till värderingen av bostaden man äger. Belåningsgraden får vara max 85 procent men om man äger en bostad som man tidigare har betalat av, eller om bostadens värde har ökat märkbart under de år man har ägt den, så kan man låna på den.
Det som är intressant med ett sådant lån är att det i princip är ett privatlån, alltså med samma frihet att använda pengarna till vad som helst, men med den låga räntan som förknippas med ett vanligt bolån.
Bolånet kan lätt ha 1,5 procent i ränta medan ett privatlån har 6 procent i ränta eller mer. Det är stor skillnad och man sparar mycket pengar på att öka på sitt bolån istället för att ta ett vanligt privatlån. Om man ska låna är detta alltså i grund och botten det bästa lånet (tillsammans med studielån) men Finansinspektionen ser risker i belåningen.
Låna till rätt sak
Det kan vara stor skillnad mellan lån och lån. En del lån är bra och en del mindre bra. Om man ska renovera så är det helt rätt att belåna bostaden och ta ut mer på bolånet, för då har man råd att renovera utan att det kostar så mycket för lånet. Renovering ökar dessutom värdet på bostaden, så man har i princip investerat pengar i sin egen bostad.
Det kan också vara möjligt att investera i aktier för de lånade pengarna. Det är en klar möjlighet eftersom boräntan är så pass låg som den är just nu. För att det ska löna sig måste man klara en årlig avkastning på pengarna som är större än räntan på lånet. Men om räntan ligger runt 1,5 procent så kan man ofta slå detta rejält, eftersom en snittavkastning på aktiefonder brukar räknas ligga på runt 7 procent.
Givetvis kan man inte ta börsen för given och det kan bli nedgångar, så man ska helst sikta på en lång sparhorisont, men om man klarar runt 7 procent eller mer i avkastning i snitt över några år så har man gjort en bra vinst. Det är alltid lite riskabelt men det är en klar möjlighet för den som känner sig trygg med sina investeringar.
Det finns dock även sämre saker att låna till. Det kan vara resor, nöjen och konsumtion. Att låna pengar till sådant är alltid en mindre bra idé och bara för att bolånet är billigare så blir det inte bra att låna. Du ökar dina utgifter och får sämre marginaler i din ekonomi. Risken ökar dessutom.
Man ska dock alltid se det på rätt sätt. Om du planerat att köpa en ny bil med finansiering av något slag så är det inte fel att låna på sin bostad för att ha råd till bilen. Troligen får du lägre ränta där än om du skulle ta ett vanligt billån, så det är ett bra sätt att spara pengar. Men kan du köpa bil utan att låna alls så blir det så klart mindre riskabelt.
Högre skuldsättning en risk för Sverige
Det finns alltid olika sätt att se på saker. Å ena sidan är bostaden den allra bästa vägen att gå om man vill låna eftersom att det är billigaste lånet som finns att tillgå. Å andra sidan så är högre skuldsättning och högre belåning på bostäder något som kan skapa makroekonomiska risker (alltså risker på högre nivå, för landets ekonomi, snarare än på individnivå).
Det är lite dubbelt på detta vis, men rent allmänt är ju tanken att det är bättre ju mindre lån folk har. Och det har tydligen blivit en del effekt av amorteringskravet, vilket har lett till att andelen tilläggslån har minskat sedan 2016. Så det verkar alltså som att amorteringskravet har haft en viss effekt där.
Samtidigt har också privatlånen / blancolånen ökat under samma period, så det kan tänkas att folk ändå lånar pengar men har valt att gå den vägen istället för att låna på bostaden. Och om det är på det viset så måste jag ändå säga att det hade varit bättre om de hade belånat bostaden lite till istället.
Räntan är så pass lån på bolån så det blir ett mycket fördelaktigt lån jämfört med alternativen. Det man ska tänka på är att räntan kan gå upp i framtiden och bara för att den ligger på runt 1,5 i snitt nu (jämförelseräntan) så kan den mycket väl vara 5 procent i framtiden. När den är så pass mycket högre blir också räntekostnaden klart högre.
Sammanfattningsvis kan man alltså säga att det är allmänt dåligt med hög belåning och det kan vara en risk för svensk ekonomi. Speciellt om det finns en bostadsbubbla som spricker och priserna går ner och om boräntan skjuter i höjden. Samtidigt så är bolånet idag det bästa lånet att köra på om man verkligen måste / vill låna med tanke på dess låga ränta.
