Bolånet är för många en av de största kostnaderna i privatekonomin. Med ränta och amortering så utgör bolånet den allra största delen av bostadskostnaden. Eftersom lånet många gånger är väldigt stort (flera miljoner kronor) så blir räntan också mycket viktig. Vissa långivare erbjuder tyvärr räntor som är orimligt höga.
I de flesta fall är boräntan låg, vilket är viktigt för att hålla nere kostnaden för boendet. När ett lån är så stort, ofta på en eller flera miljoner, så gör varje tiondels procent en märkbar skillnad på kostnaden. Om du skulle låna exempelvis 2 miljoner så blir 0,25 procentenheter totalt 5 000 kr på ett år. Det innebär att om du skulle få 2 procents ränta istället för 1,5 procent så “slösar” du ca 10 000 kr om året.
Snitträntorna har ganska länge legat runt 1,5 procent för bolån hos vanliga banker. Detta är dock inte samma sak som deras listräntor, alltså vad det i praktiken står i “prislistan” eller vad man vill kalla det. Där står det kanske 2 procent eller 2,25 procent men det går sedan att pruta på priset. Ju bättre ekonomi man har, ju lägre risk för banken och ju mer man samlar sina bankaffärer hos en viss bank, desto bättre ränta kan man få.
Hos SEB är exempelvis den rörliga räntan 2,40 procent just nu men deras snitträntor (vad kunder faktiskt har fått i ränta under en viss månad) ligger på 1,59 procent under mars månad. Det innebär att det finns de som har lägre ränta än så också eftersom att detta är genomsnittet. Det går med andra ord att få ganska låg boränta om man har lite ok förutsättningar.
Hög ränta = dyrt bolån
Uppenbarligen blir ett lån dyrare ju högre ränta man har. För privatlån kan ett billigt sådant ha en ränta på runt 3-5 procent och ett dyrt lån upp mot 25-30 procent. Det är ganska stor skillnad på att få en ränta i det låga spektrumet och att få en som ligger nära max. När det gäller bolån är skillnaden vanligen inte så stor. Det kan röra sig om 1 procent hit eller dit i vanliga fall.
Någon som har en bra deal har runt 1,2 procent i ränta och någon som har en mindre bra deal har kanske 2,2 procent. Det handlar bara om en procentenhet men det är trots det procentuellt en riktigt stor skillnad – den sämre räntan har ungefär 83 procent högre ränta. Med 1,2 procents ränta har man 24 000 kr i ränta om året på sitt lån på 2 miljoner medan 2,2 procent blir lika med 44 000 kr.
Även om det är en stor skillnad och det går att spara mycket pengar på att sänka sin ränta så är det ändå inga enorma belopp per månad. Skillnaden är ca 1 660 kr per månad i räntekostnad. Det är inget som man går och grämer sig över eftersom långt ifrån alla kan få en ränta på 1,2 procent och allt som ligger under 2 procent får räknas som helt ok.
Givetvis rekommenderar jag att man prutar / förhandlar om sitt bolån och försöker få ner räntan så mycket det går. Det är viktigt att göra vad man kan för att spara in pengar och få bättre marginaler. Det jag vill säga är dock att det inte är en boränta på 2 procent som är det jag menar när jag pratar om dyra bolån. Det ska jag istället ta upp nedan.
För hög ränta på Bluesteps bolån
Det jag tänker på när jag pratar om orimligt hög ränta på bolån är alltså inte direkt 2 procent, även om det kan kännas taskigt att en person får betala 2 procent när en annan betalar 1,3 procent osv. Skillnaden där kan vara stor men det är ändå inom rimliga gränser och har sina naturliga förklaringar.
Jag såg däremot Bluestep och deras lån och tyckte att räntan kändes väl hög för ett bolån. Innan jag säger något mer så ska jag även säga att Bluestep är en långivare som riktar sig till de som vanligen har svårt att få lån och som kanske inte kan bli godkända för ett vanligt bolån. Så de kommer att ha högre ränta för att kompensera för risken.
De godkänner sådana som har en sämre kredithistorik, kanske gamla betalningsanmärkningar eller de som har en mer osäker inkomst. T ex visstidsanställda, projektanställda / vikarier eller egenföretagare. Det är vanligt med högre ränta för denna typ av lån så jag säger inget om att räntan kan och bör vara en bit högre än hos vanliga banker. Dock tycker jag att det är lite för stora skillnader just för att vara bolån.
De har ett räntespann mellan 2,95 och 7,95 procent. Ett bolån med 7,95 procent ränta är något som inte känns speciellt bra. Och det är i dessa tider med en mycket låg reporänta (som styr övriga räntor), just nu på 0,00 procent. Om räntan skulle gå upp några procent så skulle förmodligen även Bluestep höja sin ränta.
Om du lånade 2 miljoner med 7,95 procent ränta så skulle det bli hela 159 000 kr på ett år. 13 250 kr i månaden bara i räntekostnad. Jämfört med 40 000 kr och 3 333 kr i månaden om räntan var 2 procent. En så hög räntekostnad och en så hög bostadskostnad är inte rimligt. Ovanpå detta ska du även betala in amortering på 2 procent om året, vilket även det är 3 333 kr. Du skulle alltså i så fall behöva punga ut ca 16 600 kr varje månad bara för ditt bolån.
För någon med dålig kredithistorik och förmodligen en ansträngd ekonomi med låga marginaler så är det inte direkt enkelt att betala över 16 000 kr i månaden när ett “vanligt” bolån endast hade krävt runt 6 600 kr i månaden. Så mycket pengar är svårt att vaska fram i sin månadsbudget i normala fall, om man har en god ekonomi och näst intill omöjligt för den med en ansträngd ekonomi.
Övriga kostnader imponerar inte heller
Dessutom har Bluestep en ganska hög uppläggningsavgift på 1 850 kr och en värderingskostnad på 1995 kr och du måste betala 20 kr i månaden för autogiro, vilket blir en del totalt när man har lånet i 20 år eller mer. Slutligen som grädde på moset har Bluestep något som de kallar för “förhöjd ränta”, vilket är en höjning av räntan med 3,98 procent extra under det första året, som verkar gälla för dem med lite trassligare kredithistoria.
Den förhöjda räntan är någon slags extra säkerhet som de tar ut när det är lite extra riskabelt att låna ut. Dock verkar det här funka så att istället för att du ska betala in dessa pengar varje månad så drar de helt enkelt av denna summa från ditt lånebelopp. Om du vill låna 2 miljoner och har förhöjd ränta så får du alltså i praktiken bara ut 1 920 400 kr, för resterande belopp har blivit avdraget.
Detta låter lite skumt enligt mig och gör det även svårare att låna korrekt belopp när man ska köpa bostad. Jag är lite osäker på hur de faktiskt tänker att det ska funka men det låter i vilket fall inte som något man vill ha.
