Idag ligger räntan riktigt lågt och det ser ut att bli detsamma i många år framöver. I vintras höjdes dock boräntorna efter Riksbankens första räntehöjning på länge. Då hände också något med snitträntorna och ränterabatten, som är värt att notera. Du kanske inte har en så bra deal på ditt bolån som du en gång hade. Läs vidare för att få mer info.
Riksbanken hade precis börjat sin plan på att höja reporäntan lite i taget under varje år tills vi når en mer normal nivå, men detta har delvis stoppats av osäker omvärld och att amerikanska Fed t ex har flaggat för räntesänkningar. I och med att den första lilla höjningen kom i vintras (från -0,50 procent till -0,25 procent) så följde också de flesta bankerna efter med höjningar på bolåneräntan.
Boräntan höjdes med ungefär motsvarande siffror. Från runt 2 procent till 2,25 procent och liknande (lite olika för olika banker givetvis). Detta gäller alltså listräntan, den ränta som banken har som utgångspunkt. Det är dock inte samma som den ränta som folk normalt får, utan det går vanligen att få en del ränterabatt vid förhandling / prutande.
Hur mycket rabatt man får beror på olika faktorer som hur bra ekonomi man har, hur många banktjänster man kan samla hos sin bank, sparande och annat som gör att banken tycker att man är en bra kund, som de inte vill förlora till någon annan bank. Bankerna skriver nu för tiden även ut sina snitträntor, för att visa vad folk i snitt får för faktisk ränta. När listräntan hos t ex SEB var 2 procent så var snitträntan ungefär 1,50 procent istället, vilket innebär att folk som fixade bolån hos dem i snitt fick en ränterabatt på 0,5 procentenheter.
Din gamla ränterabatt är inte längre lika bra som den var
Det som är intressant är dock att även om listräntan i vintras ändrades från 2 procent till 2,25 procent så har snitträntan inte gått upp på motsvarande sätt. Den har till och med gått ner aningen sen tidigare. Den har i maj och juni legat på ca 1,45 procent. Det innebär i praktiken att de som tecknat nya bolån i vår och sommar (eller som har omförhandlat sitt gamla lån) i snitt har fått en ränterabatt på runt 0,8 procentenheter istället för 0,5 som det var förra året. Ränterabatten är alltså allmänt större i år.
Att det är så beror troligen på att bankerna har ganska goda marginaler på bolån och att de egentligen inte är så pressade att höja priserna, fast de ändå valde att göra det. Därför kan de fortsätta erbjuda en ränta som ligger runt samma nivå som innan räntehöjningen. Konkurrensen mellan bankerna om bolånekunderna kan säkert också spela in aningen.
Det som jag vill sätta fingret på här är att om du sedan tidigare har ett bolån med en ränterabatt som du varit nöjd med, t ex 0,5 procentenheter under listpris eller 0,7 procentenheter för den delen, så har den rabatten fortsatt vara lika stor även efter räntehöjningen.
Om du fick runt 0,5 procentenheter i ränterabatt och tyckte att det var ok eftersom det var vad den genomsnittliga rabatten låg på, kommer du idag istället ha sämre rabatt än snittet. Dagens genomsnittliga rabatt ligger på ungefär 0,8 procentenheter vilket skulle innebära ungefär 0,3 procentenheters skillnad. Eller att du får ca 35 procent mindre i rabatt än den genomsnittlige bolånekunden.
Fixa bättre rabatt idag och spara pengar
Hade du fixat ett nytt bolån idag så hade du förmodligen fått en större rabatt än du fick förra året. Det går dock att kontakta banken för att förhandla om din bolåneräntan, åtminstone så länge du inte har bundit räntan på flera år. Har du rörlig ränta kan du göra detta näst intill fritt (var tredje månad). Om du hör av dig till banken och förhandlar om räntan så bör du enkelt kunna sänka din ränta till åtminstone runt det nya snittet eller ännu lägre.
Om du redan tidigare hade en bättre ränterabatt än snittet så kanske du inte har “förlorat” något på det här fenomenet som jag har diskuterat, men det kan ändå tänkas att du skulle kunna få ännu mer rabatt idag än du fick när du skaffade ditt lån, med tanke på bankernas marginaler osv. De verkar vara ganska medgörliga.
Så har du inte prutat / förhandlat om ditt bolån på ett tag (sen förra året eller ännu tidigare) bör du ta en titt på vad du har för ränta och se om du inte kan få en bättre deal. Du kan förutom att höra av dig till din vanliga bank även kolla med några andra banker och jämföra lite. Då kan du både ha detta som argument när du förhandlar med din nuvarande bank och har även möjligheten att byta bank om det skulle vara större skillnader i pris.
