Bolånet är fortfarande det allra viktigaste lånet och förmodligen den viktigaste delen i privatekonomin för alla de som äger en egen bostad. Det är den största utgiften och en som kan komma att öka rejält i vissa lägen. Ett sådant läge har nu också kommit kan man säga. Men börjar vi nå toppen nu, så att räntorna kan vända igen?
På “den gamla goda tiden” för några år sedan, när reporäntan var runt noll procent, var det riktigt enkelt och trevligt att ha ett bolån. Man kom enkelt undan med en boränta på någonstans mellan 1 och 2 procent, lite beroende på hur bra man lyckats med sin ränterabatt. Det är en väldigt bra ränta och innebär väldigt låga räntekostnader på lånet.
Men som vi vet kan saker hända i landet eller runt om i världen, som påverkar räntorna. Inflationen, krig i andra länder som drar ner, räntehöjningar och oro i stora ekonomier som USA etc. Allt sådant kan påverka och det har också gjort det. Räntorna har höjts och i en klart snabbare takt än Riksbanken själva tänkt sig i sina tidigare prognoser. Nu ligger plötsligt reporäntan på 4 procent.
I de senaste penningpolitiska rapporterna spådde Riksbanken att räntan skulle kunna höjas lite mer i början av nästa år. Många trodde att det kunde komma en höjning i november också men den uteblev och räntan blev kvar på 4 procent. I och med ett lägre inflationstryck och att man valde att lämna räntan oförändrad är det nog en del som börjar tro på att ränteläget har stabiliserat sig och kanske till och med toppat.
Hur ser nästa år ut egentligen?
SEB:s ekonom gick t ex nyligen ut och sa att toppen kan vara nådd och att de förväntar sig att det kan komma upp till tre sänkningar av räntan under nästa år. Nu är det givetvis bara en spekulation från en ekonom, så det säger inte något konkret om hur det kommer att bli. Det är sällan heller helt klart vad som kommer att hända då man alltid agerar utifrån sådant som händer och hur ekonomi, inflation osv ser ut just för tillfället.
Det är alltså omöjligt att säga säkert hur det ligger till men som det verkar kan man vara försiktigt optimistisk. Det kan tänkas att räntan har toppat och att, så länge inflationen ser ut att hålla sig eller sjunka, så kan det komma några sänkningar under nästa år. Detta skulle kunna betyda sjunkande boräntor under 2024.
Något som talar för att vi kan se lite lägre räntor är att SBAB nyligen gick ut och sänkte sina räntor på bundna lån. Även andra banker har börjat se över lite sänkningar på den fronten. Den rörliga räntan är normalt ganska mycket kopplad till reporäntan men de bundna räntorna speglar vad bankerna själva tror kommer att hända i framtiden.
Om bankerna tror att räntorna kommer att gå neråt under de kommande åren så kan de därmed sänka sina räntor på bindningstider som 2, 3 och 5 år för att spegla vad de tror att räntenivån kommer att bli. Med lite tur kommer fler och fler banker att sänka sina boräntor och därmed visa att det finns en tro på sänkningar redan nästa år.
Det är sedan så klart svårt att veta vad räntan kan landa på till slut. Det finns ingen som helst tro på att den kommer att gå ner mot de gamla nivåerna igen, med tanke på att det är väldigt otroligt att reporäntan kommer att närma sig nollan. Det var alltid tänkt att vara en slags nödlösning för att bromsa inflationen, även fast det inte funkade som Riksbanken hade hoppats. En lite vanligare och sundare nivå för reporäntan kanske ligger runt 2-3 procent i normalfallet.
Det vi kan ta med oss är därmed att det troligen blir lite lägre räntor på sikt men att det är svårt att veta hur snabbt det kan börja gå neråt och även svårt att veta vad det slutligen kan landa på. Just nu kan det förmodligen vara bra att antingen hålla sig till rörlig ränta eller att vänta in ett ovanligt bra erbjudande att binda räntan. Man bör förmodligen inte binda upp sig på mer än två eller max tre år i dagsläget.
