Den ständiga frågan om man ska välja rörlig eller bunden / fast ränta på bolånet lever vidare. Det finns fördelar och nackdelar med båda alternativen men ofta brukar ändå den rörliga räntan vinna, eftersom den på sikt brukar bli billigare. Detta innebär dock inte att det inte finns lägen då man bör binda sin ränta. Frågan är bara när?
Först en kort förklaring av rörlig ränta och bunden ränta för dem som inte är så väl insatta. Rörlig ränta på bolån innebär egentligen att den ändå är bunden, men bara i tre månader åt gången. Den kallas ofta också tremånadersränta. Att den kallas för rörlig är för att tre månader räknas som en förhållandevis kort tid. Rörlig ränta innebär att räntan kan ändras var tredje månad till följd av hur räntan rent allmänt går, både upp och ner.
Bunden ränta innebär att man binder sin ränta till en viss procentenhet under en viss tid. Man kan binda den i ett, två, tre, fem, sju eller tio år exempelvis. Vanligast är dock att man binder den i några år åt gången. Den ränta som man får när man binder upp räntan är vanligen lite högre än den rörliga räntan, så man får betala lite extra för säkerheten som bunden ränta innebär.
De vanliga för- och nackdelarna med de olika alternativen
Varje gång man jämför rörlig ränta och fast / bunden ränta kommer de olika för- och nackdelarna fram. Rörlig ränta har ett par fördelar som brukar väga ganska tungt. Den största av dem alla är att det normalt är billigast att ha rörlig ränta på sitt lån. På lång sikt brukar rörliga räntan ligga lägre än den bundna och därför kostar bolånet mindre
En annan fördel med rörlig ränta är att man är fri att byta bank eller av valfritt skäl lösa sitt lån. När man har bunden ränta så har man också bundit upp sig under bindningstiden och om man vill lösa lånet då blir det krångligare. Man måste betala en avgift till banken i form av ränteskillnadsersättning, vilket givetvis inte är så roligt. Det blir alltså lite svårare att byta bank, förhandla om lånen osv.
Fördelen med bunden ränta är huvudsakligen att det är en större trygghet för ekonomin att ha en bestämd och säker ränta på sitt lån. Du vet precis hur mycket du ska betala i ränta under de år som räntan är uppbunden och du behöver inte oroa dig för kommande räntehöjningar och liknande.
Den fasta räntan kan många gånger ses som en slags säkerhet eller försäkring som skyddar din ekonomi. Du får betala lite extra för att ha denna försäkring men den innebär att du inte utsätter din privatekonomi för samma risk. Ibland kan detta klart vara värt en aningen högre total kostnad.
Varför man i vissa lägen bör överväga bunden ränta
Din ekonomi är ganska skör på så vis att det lätt kan bli problem om någonting förändras negativt. Om du skulle få högre utgifter eller minskade inkomster etc så är risken stor att det blir problem. Folk har olika inkomster och utgifter och olika stora marginaler givetvis, så för en del är detta inte alls en lika överhängande fara som för andra. Men för dem som har lite mindre marginaler i ekonomin är det klart viktigare med extra skydd.
Bunden ränta är helt klart ett skydd för en ekonomi med små marginaler. Detta gäller speciellt om du har ett större bolån. Ju mindre ditt bolån är ju mindre påverkas du av räntehöjningar men om du har lånat mer så kommer även alla höjningar av räntan att kännas av mer. Om räntan skulle gå upp kommer du att få högre räntekostnader om du kör på rörlig ränta och det kan vara en påfrestning på en svag ekonomi.
Tillfällen då bunden ränta är extra bra
Här är några exempel på situationer då det är lite extra bra att överväga att binda sitt bolån. Bundet lån innebär att räntan fixeras under bindningstiden och då slipper du risken att räntekostnaden stiger under den perioden.
Om man har för dålig buffert
Att ha en buffert och ett buffertsparande är väldigt viktigt i en sund privatekonomi. En buffert är pengar som bara ska användas till nödlägen, då pengarna inte räcker till t ex på grund av oväntat höga utgifter eller försämrade inkomster. Bufferten funkar som en säkerhet för att man ska ha råd att justera sin ekonomi när saker förändras och man får mindre pengar att röra sig med.
Man kan också ha en speciell buffert för bolåneräntan. Där går det i princip ut på att spara pengar just till räntan, så att man har lite extra säkerhet för den dagen räntan går upp. Det är framför allt om man väljer rörlig ränta man behöver denna buffert, eftersom räntan kan gå upp ganska mycket på sikt och då är det ibland bra att ha extra pengar att ta från. I detta fall sparar man kanske extra pengar när räntan är låg och lägger undan dem till den dag då räntan blir hög.
Hur mycket ska man då ha i buffert? Det råder delade meningar om vad som är lagom men många förespråkar att man åtminstone har två månadslöner efter skatt per person. Om du är ensam och får ut 20 000 kr efter skatt borde du alltså ha en buffert på minst 40 000 – 60 000 kr och om ni är två som har samma lön så ska ni även dubbla den bufferten. Vissa säger att man borde ha tre eller fler månadslöner osv, men det är så klart en individuell bedömning.
Om man har små marginaler i sin ekonomi
Detta är klassiska skälet att välja bunden ränta. Om det är så att du har ganska lite pengar över efter att alla räkningar är betalda varje månad så har du inte speciellt mycket utrymme för ökade utgifter. Ju mindre mellanskillnaden mellan inkomster och utgifter är ju viktigare är det att du har stabilitet och trygghet i din ekonomi.
Det är då inte speciellt bra om det finns en risk att utgifterna plötsligt skjuter i höjden, för hur ska du då ha råd? Man kan inte bara öka inkomsterna lite lätt, så det innebär förmodligen att du får problem att betala. Kanske kan du rädda upp det genom att spara in pengar på andra saker men det är ändå riskabelt och även tråkigt.
Det du bör göra när du har små marginaler i din ekonomi är för det första att anpassa ditt bostadsköp efter din ekonomi, så att du inte köper en allt för dyr bostad och får för höga kostnader. Du kan med fördel se vad bunden ränta på lite längre tid skulle kosta och se till att du har råd med den räntekostnaden som det innebär. Om du har råd med detta och får pengar över så vet du åtminstone att du är ganska säker, för räntekostnaden kommer då inte stiga under den period som du har bundit räntan.
Dåligt sparande
Du bör ha ett vettigt sparande i din privatekonomi. Har du inte det så beror det förmodligen antingen på att du har så pass små marginaler att du inte har råd att spara även fast du skulle vilja eller att du slösar för mycket pengar på sådant som egentligen borde prioriteras klart lägre än sparande.
Ifall problemet är att du har dåliga marginaler i din ekonomi så är vi tillbaka på förra punkten. Då har du en dålig utgångspunkt och vill ha så mycket trygghet som möjligt i din ekonomi. Rörlig ränta innebär risken att räntekostnaderna stiger i framtiden och med små marginaler kan det bli svårt att klara de höjningarna.
Är det mer så att du prioriterat andra saker såsom nöjen osv före sparandet så är det på ett vis bättre, för då innebär det att du enklare kan lösa problemet. Börja spara mer pengar, för det behövs ett bra sparande. Om du inte kan åstadkomma ett sparande på åtminstone några tusenlappar per månad bör du klart fundera över om du kan bättra på din ekonomi och i detta läge är det också en ganska bra idé att överväga bundet bolån.
Om lägre inkomster knäcker din ekonomi
Tänk dig att du skulle råka ut för någon typ av situation som påverkar din ekonomi riktigt negativt. Antingen att du skulle tappa inkomster på grund av sjukdom eller arbetslöshet, eller att du skulle hamna i någon annan dålig situation så som skilsmässa eller att du råkar ut för oväntade utgifter. Hur skulle det påverka din ekonomi?
Helst vill man att det ska finnas möjlighet att återhämta sig utan att dra på sig skulder eller hamna i en allt för dålig situation. Detta hör vanligen ihop med att man har ett bra sparande och en bra buffert som man kan ta till för att lösa situationen. Målet är att ha råd att klara sig utan inkomst eller med lägre inkomst osv under en period medan man kommer tillbaka.
Om du försöker testa din egen ekonomi och gör ett stresstest för att se hur den skulle klara av ifall du exempelvis förlorade jobbet, hur klarar den sig? Kan du betala alla viktiga räkningar? Ju mer pengar du har sparade och ju mer du kan lägga undan varje månad, ju bättre kommer du förmodligen också klara en sån här dipp i ekonomin.
Om du inser att du skulle vara illa ute om du tappade inkomst osv så är detta också ett skäl att fundera över om det är bättre att binda lånet. Bunden ränta på bolånet är lite samma sak som att ha en buffert. Det är en säkerhet som hjälper dig att minska risken om det skulle gå dåligt. Nu kommer givetvis inte bunden ränta att hjälpa dig om du förlorar jobbet men jag menar snarare att för den som har en så pass osäker ekonomi så krävs det mer säkerhet på annat håll. Då är det bra med bunden ränta, för man slipper risken att räntan stiger mycket och att boendet blir klart dyrare.
