Skulder kan vem som helst ha och en del skulder är inte alls konstiga. Lån är en normal del av en helt vanlig privatekonomi. Vanligast av allt är att låna till bostad i form av ett bolån – det gör majoriteten av dem som äger sin egen bostad. Man kan även låna till bil eller ha ett kreditkort som man använder till inköp av mat eller andra saker. Det finns dock även dåliga skulder och dessa kan skapa en dålig ekonomisk situation. Vi ska gå igenom lite olika sätt att komma ur denna skuldfälla.
De vanligaste skulderna, så som bolån, skapar oftast inga problem i din ekonomi. Åtminstone inte så länge du inte har lyckats låna mer än vad din ekonomi klarar av eller om du har tappat inkomster osv. Dessa skulder och dess kostnader bör få plats inom din budget och de bör inte skapa några direkta problem.
Det finns dock många skulder som kan skapa problem och det handlar framför allt om dyra privatlån, SMSlån och liknande smålån plus kanske kreditkortsskulder och avbetalningsköp. Om man vid något tillfälle har låtit bli att betala tillbaka sina lån ordentligt och därför har fått betala extra avgifter eller dröjsmålsränta osv så blir det ännu värre eftersom skulden ökar och det blir dyrare att betala av den.
Att ha skulder som tynger ner ens ekonomi kan vara jobbigt. Det är lätt hänt att dyra skulder äter upp en stor del av din lön och tar upp allt för stor plats i din budget. Detta kan leda till att du får en väldigt tight ekonomi med små marginaler men även tids nog att du får svårt att betala allting som du ska betala varje månad.
Vad man inte bör göra
Det kan vara bra att börja med sådant som man inte bör göra för att försöka hantera sina skulder. De saker man kan göra är viktiga men de saker man bör undvika kan ofta vara ännu viktigare.
Ta inga fler lån om du inte är säker på din ekonomi
En av de viktigaste sakerna är att man inte bör låna mer pengar för att klara sina utgifter. Att bara ta ett lån för att klara av att betala sina räkningar en månad är en extremt tillfällig lösning och det gör bara saken värre på sikt.
Detta är vad man kan kalla att gräva ett djupare hål, eftersom man redan är i en dålig situation och har svårt att betala sina skulder och då lägger på ytterligare en skuld. Alla lån har ränta och du måste betala tillbaka en del på själva lånet plus räntan efter en månad och om du redan tidigare hade svårt att få det att gå runt så blir det inte direkt lättare att klara månaden när du även har det nya lånet.
Ett lån kan helt klart fungera för att täcka en tillfälligt problem i kassaflödet, om du av något skäl råkar ha ovanligt lite pengar på kontot och måste betala en räkning eller om det dyker upp någon akut oväntad kostnad som du bara måste lösa – t ex att bilen eller kylen går sönder. Det man ska tänka på då är att man måste veta säkert att man har råd att betala tillbaka det lånet på ett bra sätt.
Om man är helt säker på att man klarar det lånet så är det ok att låna, men det är inte ok om man vet att även nästa månad kommer vara kärv. Ju fler lån man har och ju mer ränta man ska betala, ju djupare blir hålet som man gräver för sig själv. Risken är att du inte kan betala tillbaka det nya lånet heller och då har du bara byggt på ytterligare på skuldberget.
Ignorera inte problemet – ta tag i det direkt
Den mänskliga naturen har flera försvarsmekanismer när något är svårt eller jobbigt och en av dem är att helt enkelt gräva ner huvudet i sanden och ignorera problemen. Om man bara struntar i att tänka på dem eller att ta tag i dem så kanske de försvinner? Så funkar det ju tyvärr inte och att ignorera problemen gör det bara värre.
Om du har skulder som kostar pengar varje månad måste du betala dem enligt överenskommelse. Gör du inte det så kommer det dröjsmålsräntor och andra avgifter som du också måste betala och det blir dyrare och dyrare. Ju mer du ignorerar en skuld ju värre blir den. Den kommer inte försvinna av sig själv.
Kan man ta tag i ett ekonomisk problem snabbt så kan man ofta också lösa det utan att det blir några stora konsekvenser, kanske till och med innan det ens har blivit ett problem. Kan man hantera situationen från början så behöver det inte bli så farligt. Om man t ex har ett lån som man av något skäl har svårt att betala på enligt avtal så är det inte automatiskt kört – för man kan vidta åtgärder som minskar skadan avsevärt.
Första saken man kan göra är att kontakta borgenären (den som man är skyldig pengar) och förklara situationen. Med lite tur kan man då få till ett uppskov eller någon bättre avbetalningsplan som faktiskt gör att man klarar sig. Man kan även ta sig an sin egen ekonomi för att spara in pengar på andra saker och på så vis klara betalningen av lånet.
Det viktigaste är att man inte struntar i att ta tag i problemet för det kommer inte bara finnas kvar, det kommer även att bli värre och värrre hela tiden. När skulden bygger på och det var en dyr ränta redan från början kan det bli riktigt dyrt efter ett tag. Att ignorera en skuld eller liknande problem leder ganska snabbt till ekonomiska problem och man kan hamna hos Kronofogden om man inte är försiktig.
Bra saker man kan göra för att hantera befintliga skulder
Om man har skulder och vill försöka göra något åt dem, vad ska man då göra? Här kommer några alternativ som kan ge dig lite tips på hur du kan försöka klara dyra lån och andra skulder som äter upp dina pengar.
Förebyggande åtgärder
Det första tipset handlar egentligen om förebyggande åtgärder – sådant som man kan göra för att undvika jobbiga skulder medan man fortfarande har en vettig ekonomi. Det finns ganska många saker man kan göra förebyggande för att undvika ekonomiska problem.
För det första ska du alltid fundera igenom lån och andra skulder innan du väljer att köpa eller låna. Du måste alltid väga hur viktigt ett lån etc är mot hur mycket det bygger på dina månadskostnader och vilken risk du utsätter din ekonomi för. Låna bara om det är nödvändigt eller om du vet att du med säkerhet kommer klara att betala tillbaka lånet framöver. Har du bra marginaler i din ekonomi så är ett lån oftas inte så farligt.
Nästa tips är att alltid ha en viss buffert sparad för dåliga dagar. Många gånger tar man ett lån just för att man har ett tillfälligt problem med kassan – att man inte har råd att betala någonting specifikt t ex för att det dykt upp en oväntad utgift.
Hade du haft pengar sparade så hade du inte haft samma akuta problem och då kan du använda ditt buffetsparande för att lösa problemen istället för att ta ett lån. De pengar som du har sparad i bufferten är till för just sånt här och de pengarna är även till för att vara en säkerhet, så att du slipper låna och riskera din ekonomi i onödan.
Sista tipset handlar om att ha koll på sina utgifter och inkomster och att hitta en bra balans där. Gör en ordentlig budget och försök se till att du har en stabil privatekonomi med goda marginaler. Om du har en sund och stark ekonomi så behöver du sällan låna och ifall du ändå väljer att låna så ska du givetvis räkna på vad det kan kosta och se till att det passar inom din budget. Om du är duktig med sånt här så är risken inte så stor att du kommer att hamna i ekonomiska problem på grund av ett dåligt lån.
Samla dina dyra lån till ett billigt stort lån
Det här med att samla sina lån är faktiskt ett riktigt bra tips om man bara kan få igenom det stora billiga lånet som behövs. Tanken är att ifall du har flera små lån med hög ränta så kommer de kosta mycket pengar varje månad i räntekostnader. Det bästa vore om du helt enkelt kunde bli av med de lånen helt.
Men det är givetvis inte så enkelt att man bara kan betala av de dyra lånen hur som helst – för om man hade haft de pengarna liggande så hade man förmodligen betalat av lånen också för att slippa den dyra räntan. Där kommer ett nytt stort lån in i bilden.
Det stora lånet måste täcka alla de små dyra lån som man vill lösa (alternativt de allra värsta dyra lånen) och det måste också ha en klart lägre ränta än de lån som man ska lösa. Små dyra privatlån, smslån och kreditkortsskulder kan ofta ha riktigt hög ränta. Privatlån och kreditkort kan ha ränta upp mot 30 % och då blir det mycket att betala varje månad.
Kan du få ett stort och billigt privatlån, med en ränta på t ex 7 eller 8 % så kommer du sänka dina lånekostnader drastiskt om du har några av de dyra lånen. Detta speciellt om du har varit dålig på att betala dem tidigare och byggt på större skulder. Du kan då gå ner till en ränta på t ex 8 % istället för att ha tre eller fyra små lån med en snittränta på 28 %.
Om vi tänker att du har tre små lån på totalt 40 000 kr med en ränta på 28 % så innebär det en räntekostnad på ca 933 kr i månaden. Om du istället kunde lösa de lånen och ta ett enda stort lån med en ränta på 8 % så skulle räntekostnaden istället bli 267 kr. Det är en besparing på 666 kr eller hela 71 % varje månad. Det är en enorm skillnad och ger ganska mycket mer pengar över i en ansträngd privatekonomi.
Lös lånen genom att skaffa fram extra pengar
Att ta ett stort billigt lån för att lösa sina små lån är ett bra tips men det går ut på att man inte kan fixa några egna pengar för att lösa sina dyra lån och även om man lyckas samla dem till ett enda stort lån så är det ju ändå ett lån med ränta som måste betalas. Det är bättre om man kan skaffa fram pengar själv för att betala av sina skulder.
Att göra detta är kanske inte helt enkelt och kan kräva en del uppoffringar. Men om man kan få fram pengar på något vis som går till att betala av de dyra lånen så är det ju riktigt bra. Det man kan göra är att försöka hitta saker att sälja, sådant som man inte behöver eller som man kanske egentligen använder men som man kan tänka sig att offra för att rädda sin ekonomi.
Se över dina tillgångar och vad som kan göras för att få fram en större summa pengar. Betala av de allra dyraste lånen först och lös dem helt, så att du slipper deras dyra räntekostnader. Arbeta dig nedåt. Du märker snart att du har mer pengar i din budget att röra dig med.
Långsiktig metod med sparande och tålamod
Om man inte kan få ett större lån för att samla sina dyra skulder och inte heller direkt har så mycket man kan sälja etc för att fixa fram pengar för att betala av lånen så är det bara att göra jobbet den långsamma och kanske lite jobbiga vägen.
Man får då helt enkelt ta det en månad i taget. Det man ska göra först och främst är att göra en ordentlig budget för att se vad som kommer in och vad som försvinner ut varje månad. Ju bättre din budget speglar dina verkliga kostnader ju bättre är det. Se hur mycket pengar som fattas och vad som krävs för att kunna betala på alla skulder som du har.
Det är viktigt att du sköter dina betalningar under denna period för att undvika att skulderna blir ännu dyrare eller att du hamnar hos Kronofogden. Se sedan över vad du kan förändra för att spara pengar i din ekonomi. Allting som du kan spara in på för att få mer pengar över varje månad är bra.
När du har hittat en del saker att spara in på och börjat få lite mer pengar över så kan du börja lägga dessa extra pengar på att betala in lite extra på det dyraste av dina små lån. Betala extra varje månad tills hela lånet är löst. Det kan ta ett tag men det gäller att vara duktig och hålla i.
Efter ett tag, när du har börjat komma en bit på att betala av det första lånet så märker du förmodligen att du har ytterligare lite mer pengar över varje månad. Detta helt enkelt för att du har mindre räntekostnader. När du har betalat av det första lånet så har du mer pengar över än du hade tidigare och du kan då lägga alla extra pengar på att betala av på ditt näst dyraste lån.
Jobba dig vidare på detta vis och betala ett lån i taget. Det blir en slags snöbollseffekt för att du hela tiden får mer och mer pengar över varje månad samtidigt som det går snabbare och snabbare att betala av lånen. Det kan dröja ett tag att bli skuldfri givetvis men tids nog går det om du bara håller dig till din plan och sköter din budget.
