Sommaren är renoveringstid och det är vanligt att man tar sig tid att antingen renovera eller bygga till något såsom en altan, ett förråd eller varför inte ett växthus. Att bygga är roligt och det är en härlig känsla när det växer fram något nytt. Det kan dock också vara ganska dyrt. Därför kan det ibland bli aktuellt att låna pengar till renovering eller tillbyggnad och detta ska vi titta närmare på i detta inlägg.
Att renovera eller bygga något stort kan kosta mycket pengar. Ska man renovera hela huset eller mer kostsamma delar som kök och badrum så kan det tänkas gå på flera hundra tusen kronor. Speciellt om man väljer bort att göra jobbet själv och istället hyr in någon som gör det åt en. För dessa stora projekt krävs en stor summa pengar, vilket många gånger kan kräva ett lån.
Även mindre projekt kan ibland kräva att man tar ett lån. Även om det är bättre om man har en pott att ta ifrån som man har sparat ihop så kan det funka fint att låna också. Ett mindre lån är ju lättare att återbetala och inte lika dyrt. Så även om du bara tänkt bygga en veranda eller en grillplats kan du fundera på alternativ för finansieringen.
Olika typer av lån och krediter som passar byggprojektet
I den här artikeln tänkte jag gå igenom olika alternativa sätt att finansiera sitt byggprojekt. Vilka lån passar bäst till en renovering? Vad blir billigast och vad blir smidigast? Hur ska man lägga upp sin kredit för att få bästa lösningen inför sitt projekt? Det finns flera olika alternativ som kan passa olika personer och olika situationer. Jag ska gå igenom ett antal olika lån och krediter och förklara dess fördelar och nackdelar.
Belåna din bostad ytterligare
Om du vill ha ett billigt lån är ett första alternativ att titta på att belåna sin befintliga bostad ytterligare. Detta kan man göra om man har ett värde på bostaden som överstiger hur mycket du har lånat med bostaden som säkerhet. Här kan man få en belåningsgrad på max 85 %, vilket gör att om du har en bostad som är värd 3,5 miljoner så kan du som mest låna 2 975 000 kr.
När du köper en bostad är det troligt att du kommer använda hela belåningsgraden eller ganska nära men det kan också tänkas att du har valt att låna lite mindre, t ex om du hade gott om pengar till kontantinsats vid köpet. I annat fall kan det ju också tänkas att du har hunnit amortera en del på ditt bolån under de år du har bott i bostaden. Det funkar även lika bra om din bostad har ökat i värde sedan du köpte den.
På så vis kan du ha utrymme att belåna din befintliga bostad ytterligare. Om du behöver låna t ex 400 000 kr så kan du se om din bostads värde är så pass högt att du har minst 400 000 kr i mellanskillnad mellan värdet och ditt nuvarande bolån. Det kan mycket väl tänkas att bostadens värde har stigit och att du har amorterat på lånet så att du har marginal att låna ytterligare pengar.
Ett bolån har väldigt låg ränta eftersom det är ett lån med säkerhet. Därför kan du låna pengarna klart billigare på detta vis än genom andra typer av lån. Det är alltså en bra första väg att utforska när man vill låna till renovering och liknande. Eftersom en renovering också är en investering i bostaden så är det passande att man bakar in dessa pengar i bolånet.
Vanligt privatlån
Ett alternativ som är ganska vanligt och inte helt dumt är ett helt vanligt privatlån. Detta är ett lån med en hyfsat låg ränta, så länge man väljer ett bra lån och långivare, och pengarna kan man använda till vad man vill. Där kan man ofta låna upp till 350 000 kr och ibland upp till 500 000 kr. Förhoppningsvis räcker detta till det man vill renovera. Om det inte räcker till att man har tänkt sig kan man renovera i omgångar.
Grundtanken när man renoverar är att man vill öka värdet på sin bostad. Givetvis vill man få det fint så att det blir trevligare att bo där, men ur ett ekonomiskt perspektiv vill man öka värdet på bostaden då det medför fördelar. Om man kan göra detta så skapar man sedan möjligheten att lägga in lånet i sitt befintliga bolån.
Tanken är att man tar ett vanligt privatlån till renoveringen, genom renoveringen ökar man värdet på bostaden med minst lika mycket som renoveringen kostar eller helst mer och sen gör man en ny värdering av bostaden. Då bör bostaden vara värd så pass mycket mer att du har möjlighet att omvandla privatlånet till bolån, eftersom du nu har mer utrymme att belåna din bostad. Privatlånet försvinner och du får ett lite större bolån, vilket har lägsta räntan.
Man ska komma ihåg att ett privatlån till just renovering ökar värdet på din bostad och du kan sedan stoppa in detta lån i bolånet. Det kanske inte funkar till alla typer av byggprojekt. Om du behöver pengar till något annat än att renovera eller bygga ut din bostad så blir det lite krångligare. Om du inte ökar värdet på din bostad kan du inte omvandla lånet till bolån senare och då får du fortsätta ha ditt lån i form av ett privatlån, vilket har en högre ränta.
Renoveringslån
Förr fanns det renodlade renoveringslån som var lite mer specifika. Nu för tiden är det egentligen inte längre en produkt som bankerna erbjuder. Många av dem gör reklam för renoveringslån, åtminstone på Internet, men de skickar dig sedan ändå bara dig vidare till deras vanliga privatlån.
Det är en utveckling vi har sett en del av de senaste åren. Olika speciallån som billån och renoveringslån har försvunnit och helt enkelt ersatts av de vanliga privatlånen. Banken vill att du tar ett helt vanligt lån utan säkerhet när du ska köpa bil eller renovera.
När det gäller renovering är det dock inte så farligt då detta är en mycket vanlig metod. Om du ökar värdet på din bostad genom att renovera den så kan du sedan, som jag skrev lite längre upp, baka in detta lån i det vanliga bolånet när renoveringen är klar. Det innebär att du kanske har en lite högre ränta ett tag, medan du renoverar, men att räntan sedan blir som för ditt vanliga bolån när du är klar och fått en ny högre värdering.
Ett renoveringslån är med andra ord nu för tiden ett helt vanligt privatlån med möjlighet att senare förhoppningsvis baka in lånet i ditt befintliga bostadslån. Det gäller som sagt bara att du renoverar på ett sätt så att värdet ökar minst lika mycket som de pengar du spenderat på att renovera. Med tanke på att du kan belåna som mest 85 % av bostaden bör värdeökningen vara ännu större än din investering.
Kontokredit vid renovering / byggprojekt
Ett väldigt smidigt sätt att låna till renovering eller olika byggprojekt är att ha en löpande kredit. När du bygger och renoverar blir det ofta så att man lägger ut pengar efterhand so man jobbar sig framåt. Kanske köper man plankor en dag, kakel en vecka senare, man betalar elektrikern två veckor senare och köper in kakelsättning osv en månad efter det. Så kan det hålla på under en ganska lång tid.
Med ett vanligt privatlån får man vanligen hela summan på en gång. Du kanske behöver 300 000 kr och med ett privatlån kan du t ex få ut 300 000 kr i handen direkt, som sedan ska återbetalas på 5 år eller något liknande. Nackdelen är att du då börjar betala ränta på 300 000 kr direkt och betalar sedan ränta på hela beloppet månad efter månad. Detta även om du inte faktiskt har använt pengarna ännu.
Om du behöver totalt 300 000 kr för ditt projekt är det trevligt om man kan ta ut pengarna lite då och då när man behöver dem och då bara betala ränta från att pengarna har använts. I grunden är det precis lika smidigt som att ha pengarna på sitt eget konto bara att man slipper onödig ränta.
Exakt vilken ränta du kan få är osäkert men om du hade fått 8 % så hade det inneburit en räntekostnad på 2 000 kr i månaden om du lånar 300 000 kr. Det är tråkigt att behöva punga ut 2 000 kr för pengar som du kanske inte ens har haft användning för den första månaden.
Med en löpande kontokredit kan du ta ut valfritt belopp inom din kreditgräns när du vill, efter behov. Du betalar endast ränta på just det belopp du använt och från det datum du tog ut pengarna. Om du återbetalar beloppet helt eller delvis behöver du inte heller betala ränta mer än för just den tid du hade pengarna i din ägo.
Personligen tycker jag att detta är ett mycket smidigt sätt att lägga upp det på när man ska renovera. Om man ska hålla på i många månader kan det tänkas att vissa pengar inte behövs förrän klart senare. Jag hade själv en kredit på 200 000 kr när jag renoverade och använde inte mer än en fjärdedel i början av renoveringstiden. Det var först mot slutet när jag skulle betala badrum och liknande som det drogs stora belopp.
Genom att ha en kredit istället för ett vanligt privatlån kunde jag där spara in på räntan för flera månader. Du har en bra flexibilitet och det är enkelt att använda krediten. Precis som med ett privatlån vill du senare kunna baka in denna krediten i ditt vanliga bolån, vilket var vad jag gjorde.
Tänk på att hitta en kontokredit med vettig ränta. En hel del av de krediter som finns på marknaden nu har klart högre ränta och då blir det dyrare än ett vanligt privatlån. Kolla gärna hos din egen bank eller hos någon annan större bank då de helt klart kan tänka sig att erbjuda kontokrediter med bra ränta.
Speciellt om det är klart att pengarna ska gå till renovering och att lånet senare läggs samman med bolånet. Själv fick jag en ränta på bara 2 procent på denna kredit hos SEB, vilket inte är mycket mer än bolån.
Kreditkort vid renovering / byggprojekt
Ett kreditkort är i grunden lite samma som en kontokredit bara att du får ut pengarna genom ditt kort istället för att kunna föra över dem på kontot. Om du kan betala för saker inom ditt projekt eller renovering med kortet så är det klart smidigt. Ett kreditkort kan användas till mindre projekt och renoveringar och ska användas endast vi vissa lägen och med måtta.
Den stora fördelen med ett kreditkort är att du har en räntefri kredit i de allra flesta fall – perioden mellan fakturorna. Så länge du betalar din kreditkortsfaktura direkt, hela beloppet, så behöver du inte betala någon ränta på de pengar du har lånat. I princip har du upp mot 45 dagar räntefritt.
Detta innebär att om du bara behöver en mindre summa pengar till byggprojektet så kan ett kreditkort fungera. Du vill inte gärna låta krediten löpa vidare efter första räkningen eftersom du då måste betala vanlig ränta på krediten, och räntan på de flesta kreditkort är ganska hög. Då är det klart mer prisvärt att välja ett privatlån.
Kan du dock hålla dig inom en budget som gör att du har råd att återbetala allt vid nästa faktura så kan det vara ett alternativ. Det fungerar givetvis mindre bra till stora och dyra projekt. Ofta kan man max få 30 000 eller kanske ibland 50 000 kr i kredit på ett kreditkort.
Kostnaden för ditt projekt bör alltså vara lägre än kreditgränsen och dessutom måste du tänka att du ska ha råd att återbetala hela skulden inom ungefär en månad. Om du känner att du inte klarar detta eller behöver låna lite för stora belopp så förespråkar jag klart en annan metod för finansieringen. Kreditkortet kan dock funka för små projekt som bara behöver mindre tillskott i kassan.
