Investering – “Satsning av ekonomiskt värde med grundad förhoppning om framtida avkastning” enligt ordboken. Det som inte står där är att en investering nästan alltid innebär en risk, att man kan förlora en del av eller till och med hela det investerade beloppet. Trots risken är många villiga att investera just för att de har chansen att få avkastning, alltså att tjäna pengar.
En grundregel brukar vara att man aldrig ska satsa pengar som man inte har och att man bara ska satsa pengar pengar som man skulle klara sig utan, alltså att man inte ska satsa pengarna som ska gå till mat och räkningar etc. Det hindrar dock inte folk från att ibland låna pengar för att investera dem.
Att använda lånade pengar till investeringar är givetvis en ännu större risk än att investera sina egna. Om man skulle förlora sin investering helt eller delvis, när det handlar om egna pengar, så är det givetvis tråkigt men man överlever och livet går vidare. Åtminstone så länge man inte satsat allt man har.
Om man istället lånar pengar som man sedan satsar, och förlorar dessa, så har man dubbla problem så att säga. Ett lån ska alltid återbetalas och kostar dessutom i ränta. När investeringen går dåligt blir det givetvis ett sämre läge eftersom man har förlorat pengar som i grund och botten inte är ens egna.
Bara för att de lånade pengarna är bort slipper man givetvis inte räntan eller amorteringarna på de pengarna. Dessa finns kvar och kommer fortsätta kosta dig pengar. Då sitter du med andra ord med din dåliga investering som har förlorat dig pengar plus kostnaderna för ditt lån, som du nu har svårare att betala tillbaka.
Med detta sagt så är det inte en omöjlighet att låna pengar till investeringar och det behöver inte vara dåligt heller. Det jag säger är att man ska vara medveten om risken och att det är ett aningen osäkert sätt att göra saker på. Det är helt enkelt bättre och mindre riskabelt att använda egna ihopsparade pengar till detta ändamål.
Att väga ett lån mot en investering
De gånger som man jämför lån och investeringar över huvudtaget så ska man helt som ett första steg väga räntan på lånet mot den årliga avkastningen på investeringen. Detta är en metod som man kan använda t ex när man har två alternativ för sitt sparande. Om man å ena sidan kan amortera på t ex sitt bolån och å andra sidan kan köpa aktier eller fonder för de pengarna.
Att amortera på bostaden är alltid bra och det är en väldigt säker form av sparande då man inte tar någon risk. Varje gång man amorterar så sparar man även in räntekostnaden för det amorterade beloppet. Om räntan på bolånet således är t ex 3 procent så är en amortering lika med att man skulle investera pengarna i något som har 3 procents årliga avkastning.
Eftersom bolånen är så billiga just nu och räntan ligger i snitt runt 1,5 procent så är det på så vis ofta bättre att investera pengarna i t ex billiga fonder istället. Där brukar den årliga procentuella avkastningen ligga på runt 7 procent, så det är en ganska stor skillnad. Dock kommer räntan tids nog att gå upp och när det händer blir varje amorterad krona mer värd.
Nackdelen med att investera amorteringspengarna i fonder istället för att betala av på lånet är att det alltid finns en risk för att den investeringen går dåligt. Det kan tänkas att värdet på fonderna går ner istället för upp och då har man förlorat X procent istället för att tjäna t ex 3 procent. Ovanpå det har man en viss osäkerhet inför framtidens räntenivåer.
Detta är så klart bara ett exempel som tar upp hur man kan göra om man har pengar som man vill använda på ett eller annat sätt. Då har man valet mellan amortering och investering. Det är en helt annan sak att ta ett lån för att använda till en investering.
När man lånar pengar för att investera
Det blir då extra viktigt att väga in flera faktorer såsom risknivå på investeringen, förväntad avkastning, kostnaderna för lånet, sin egen ekonomiska stabilitet osv. Eftersom risken är högre och fler faktorer spelar in måste man också överväga fler saker innan man tar beslutet.
Man måste givetvis tänka på att ett lån kostar pengar. Om du skulle ta ett vanligt privatlån på säg 200 000 kr med en plan på att investera dessa för att kunna tjäna pengar över de närmaste 10 åren, så måste du räkna med vad det kostar varje månad.
Om vi tänker oss ett exempel där du har 5 procent i ränta på ditt lån på 200 000 kr med en återbetalningstid på 10 år så blir det 833 kr i månaden i ränta (vilket sedan går ner långsamt om du har ett lån med rak amortering) och amorteringen blir 1 667 kr i månaden. Det är totalt runt 2 500 kr som ska ut varje månad. Du måste vara säker på att du klarar denna utgift inom din budget om det ska finnas möjlighet att ta ett lån alls.
När det gäller lånet är det allra bäst om du kan låna på din befintliga bostad. Om du har en bostad som har lite utrymme att belåna så är det allra billigast. Antingen genom att du har amorterat mycket tidigare eller att du har omvärderat bostaden och fått ett högre värde. Då har du vanligen en ränta på runt 1,5 procent. Kanske lägre. Det gör att du får ett bättre utgångsläge och din investering behöver inte prestera lika bra. Du kan med lite tur även få en ganska lång återbetalningstid på detta lån.
Privatlån kan ha räntor som börjar så lågt som på 4 procent men det är inte helt lätt att få den lägsta räntan om man inte har en väldigt god ekonomi. Det innebär att risken finns att du bara kan få en högre ränta. Ju högre ränta du får ju svårare är det att gå med vinst om du lånar för att investera pengar. Har du en ränta på t ex 7 procent så funkar det inte så bra att investera i vanliga fonder eftersom de brukar snitta runt 7 procent också. Då tar räntan all vinst.
Välj en säker investeringsform med hög avkastning
Ifall du får en högre ränta på lånet skulle du behöva hitta en investering där du har en bra chans att få en högre avkastning. Aktier kan man givetvis göra mer med men risknivån är också högre. Det finns ju dock många som är duktiga på att investera i aktier och som kan slå index ganska mycket.
Det viktiga är att man väljer sin investeringsform med omsorg. Det bör vara något där du har en hyfsat låg risk och en hyfsat stabil avkastning. Indexfonder är ett bra exempel på detta då de ganska sällan har dåliga år och avkastningen brukar vara stabil.
När man pratar om investeringar är det mesta en fråga om risk. Det är aldrig bra att ta för stora risker och speciellt inte när man satsar lånade pengar. Det du investerar i ska inte vara en ren chansning. Om du gillar casinospel så kan du satsa pengar på chansningar, vilka kan gå lite hur som helst. Det är ok om du gillar spänningen i sådana spel och det finns en tid och plats för detta, men det passar sig bäst vid roulettebordet och inte när du investerar lånade pengar.
För att det ska vara någon som helst idé att investera pengar som du har tvingats låna (och får betala ränta på) måste du ha en bra tanke om hur du kan få pengarna att arbeta för dig så att du kan få en vettig avkastning och tjäna pengar. Om du är en inbiten och duktig aktiehandlare så är detta givetvis en ok väg att gå men i annat fall bör du välja en säkrare väg.
Rent allmänt skulle jag säga att det är en dålig idé att låna pengar till en investering om man inte är väl insatt i den investeringsform man överväger och att man känner sig trygg med att skapa avkastning inom området. Är man en nybörjare bör man helt klart först testa att investera sina egna pengar så att man kan lära sig och bli duktig utan att ta för stora risker.
