Långivare som lånar ut mindre belopp genom den typ av lån som ofta kallas för smslån eller snabblån gör ganska ofta reklam på radio eller på tv, för att locka in nya kunder. Deras reklam kan se ut på väldigt olika sätt och ibland har jag inget alls emot den men andra gånger tycker jag att de uppmuntrar till ett ansvarslöst och dåligt lånande.
I vissa fall hör man reklam för smslån där långivaren säger något i stil med: ”Har du sett en snygg jacka men har slut på pengar på kontot – ta ett lån hos oss” eller ”Har du dåligt med pengar i kassan inför jul – låna hos oss för att ha råd med julklapparna”. Jag vet inte om jag har hört exakt dessa formuleringar men det brukar vara något liknande.
Poängen brukar i vilket fall vara att om du har dåligt med pengar i plånboken men vill köpa saker så är det bara att låna hos dem så är problemet löst. Voila – ett snabblån och så har du råd till allt det där du vill köpa. I vissa fall kanske man presenterar det lite mer diskret men i andra fall så säger man det rakt ut, på ett ganska smaklöst sätt.
Den här typen av lån går ju givetvis till stor del ut på att kunderna löser sina tillfälla kassaproblem med att ta ett litet lån även om det kanske inte är speciellt billigt. Att det finns folk som tycker att det är värt det helt enkelt. Problemet är att vissa långivare väljer att få det att framstå som att du med fördel kan ta ett litet snabbt lån varje gång som du skulle vilja köpa något som du egentligen inte riktigt har råd med.
Jul på kredit är aldrig bra
Den här typen av reklam förekommer hela tiden men det är lite extra tråkigt att höra den inför jul. Julen ska ju vara en trevlig och rolig tid men det är ganska klart att man också känner en extra ekonomisk press, åtminstone om man har en ansträngd ekonomi från början. Alla vill ju kunna ha en fin jul med julmat, julklappar åt barnen, julgran, kunna besöka släktingar osv. Men allt kostar pengar.
Det är ganska klart att det finns en risk att man gör av med mer pengar än man borde på julen och i de fall där man har dåligt med pengar till julfirande finns det en viss risk att man lånar eller handlar på kredit för att klara av att få till en bra jul ändå. Man kan så klart låna pengar på ett ansvarsfullt sätt och sköta det hela bra – och om man tycker att det är bästa lösningen så är det bara att köra.
Något som är ganska klart är dock att små dyra lån som smslån inte är speciellt bra för att lösa problem med en tom plånbok vid jul. Den här typen av lån är inte så billiga och passar endast när man har ett litet och tillfälligt behov av tillskott i kassan och när man vet att man utan problem kan återbetala pengarna igenom inom ganska kort tid (30-90 dagar).
Alternativ om du absolut måste låna till julen
Om man nödvändigt ska låna pengar till sitt julfirande så passar det bättre med ett vanligt privatlån som har en låg ränta alternativt att man har ett kreditkort som man använder. Med ett kreditkort är det dock viktigt att man återbetalar krediten inom den räntefria perioden om det ska vara ett bra alternativ. Man har ofta upp till 60 dagar på sig att betala innan det blir ränta på krediten (och den räntan är relativt hög så den är det klart bäst att undvika).
Det man ska tänka på är att hur lång tid man har räntefritt beror på när man använder krediten i förhållande till när räkningen kommer. 45-60 dagar är max men det kan även vara klart kortare räntefri kredit om man shoppar kort innan räkningen kommer. Om du vill vänta som längst med att betala av din kredit ska du börja använda kreditkortet precis efter att du fått en räkning.
Ett alternativ kan givetvis alltid vara att låna från någon i familjen eller en vän men det medför också alltid en risk. Det gäller att man återbetalar sådana lån ordentligt så att man inte skadar sin relation till personen i fråga. Fördelen är att man kanske slipper betala ränta och att lånets återbetalningstid kan vara lite flexibelt.
Långivare som uppmuntrar till anvarslöst lånande känns oseriösa
Ett ansvarsfullt lånande och att ta ansvar för sin ekonomi handlar om att inte låna pengar i onödan och att lägga upp sin ekonomi så att man inte behöver låna pengar utöver om det uppstår en helt oförutsedd utgift utanför den vanliga månadsbudgeten (alternativt vid de vanliga tillfällen som uppstår i en normal ekonomi t ex bostadsköp, bilköp etc när det är helt ok att ta ett lån).
Dock kan man tycka att även de oförutsedda utgifterna i de flesta fall borde kunna klaras utan lån om man har hanterat sin ekonomi på ett vettigt sätt, för då bör det finnas ett visst buffertsparande. Bufferten är sparade pengar som är till för just oväntade utgifter och liknande som inte ryms inom en vanlig månadsbudget.
Ibland kan det givetvis hända att man hamnar i en situation där man kan behöva låna pengar och det är helt ok, men man ska se till att man inte tar ett onödigt dyrt lån eller att man lånar i onödan. Lån kostar pengar och sätter ekonomin i risk så ifall man kan undvika ett lån så är det ofta bättre.
Om en långivare gör reklam där de i princip säger att deras lån är bra för tillfällen då du vill köpa något men råkar ha slut på pengar så känns det lite oseriöst. De uppmanar ju då i princip till att hantera din ekonomi på ett dåligt sätt eftersom den typen av köp verkligen inte rekommenderas.
Lån är inte något dåligt i sig men det gäller att man använder det på rätt sätt. Att shoppa eller köpa saker som man inte har ett stort behov av med pengar som man egentligen inte har är inte så smart och leder ofta till ekonomiska bekymmer. Sådant beteende kan vara början till att man hamnar i skuldfällan och det bör inte långivare uppmuntra till.
Hör du reklam för en långivare som uppmuntrar dig till att låna av fel skäl och på ett ansvarslöst sätt så ska lägga långivaren på minne som en av dem som du ska undvika ifall du verkligen tar ett lån någon gång. Bojkotta de oseriösa långivarna helt enkelt. Kanske är det markandsavdelningen eller reklambyrån etc som har sopat sig och skapat en oseriös reklam, men den ska ju också godkännas av långivaren i fråga och de har sitt ansvar.
Vissa saker är det bättre att inte låna till
Framför allt bör man inte låna till onödiga saker. Att låna pengar när man köper en bil är logiskt då man förmodligen inte hade kunnat genomföra ett bilköp alls ifall man inte hade kunnat ta ett lån. Det är ju långt ifrån alla som har några hundratusen kronor liggande redo att spenderas.
Det kan också vara helt ok att låna pengar för att ha råd att ersätta kyl / frys om de går sönder en dag och det inte finns pengar på kontot. Förhoppningsvis har man en buffert som täcker dessa kostnader men om man inte har det så kan ett lån vara godkänt. Det är ändå en viktig sak som man lägger pengarna på.
Något som inte är lika ok är att spendera lånade pengar på saker som man inte egentligen behöver. Det är alltså ingen bra idé att shoppa kläder, skor, inredning och annat sådant med pengar från ett lån eller kredit. Dessa saker kan man köpa när man har råd till dem. Har man inte pengar att spendera på dem så bör man låta bli att köpa dem helt enkelt. Bättre att då spara ihop dessa pengar i förväg och sen köpa något än att ta ett lån.
Att låna pengar till julen är lite samma sak, även om det är lättare att förlåta. Man förstår som sagt att folk vill ha en trevlig jul med julklappar, gran, julmat och allt sådant och att det kan vara värt att skaffa även om det innebär en extra kostnad så som lån gör. Däremot skulle jag vilja säga att någon som hanterar sin ekonomi ansvarsfullt istället borde planera inför julen genom att spara pengar i förväg.
Man vet exakt när julen kommer och man vet att det kostar pengar. Man har ofta en ganska bra uppfattning om hur mycket det kan kosta med julfirande eller så kan man ändå sätta upp en ungefärlig budget som man försöker hålla. Sedan har man i princip ett helt år på sig att börja spara pengar till julen. Lägger man undan lite varje månad så blir det inte så farligt.
När alternativet är att låna pengar så finns det så många fördelar med att spara i förväg istället. Ett lån kostar extra pengar i form av ränta. Ett lån skapar osäkerhet i ekonomin och kan göra att det blir ännu sämre marginaler. Egentligen kan man säga att ett lån skapar exakt samma situation som ett sparande gör under de månader då lånet återbetalas. Enda skillnaden är att du med ett lån betalar i efterhand medan du med ett sparande betalar i förväg plus att du med lånet får betala extra pengar. Det är med andra ord så mycket bättre och mer ansvarsfullt att spara och planera istället för att låna.
