Smslån vs privatlån i praktiken

Många tror och tycker att smslån bara är dåligt rakt igenom. Man hör skällsord som ockerräntor, skuldfälla och liknande. Smslån har helt klart ett dåligt rykte och därför blir det ofta så att man ratar lånet utan att ens överväga det som alternativ. Men är det verkligen så dåligt om man räknar på det?

Tanken med ett snabblån, smslån eller mikrolån (vilka alla är samma sak) är att du ska kunna låna ett mindre belopp såsom 500 kr till ca 10 000 kr under en kortare period. Det är alltså ett lån för någon som behöver ett lite mindre tillskott i kassan under en kortare tid. Tanken och grundkonceptet är ganska bra men problemet är huvudsakligen att det är lite dyrt.

Frågan är dock om det är dyrare än det närmaste alternativet när det gäller lån. Om man inte vill ta ett smslån så måste man ta ett vanligt privatlån, där kortast möjliga löptiden är ett år. Det innebär att om du vill undvika smslån och ta ett annat, mer “respektabelt”, lån så måste du låna pengarna i ett helt år, även om du egentligen bara behöver dem i en eller två månader.

Man får ofta höra att smslån är väldigt dyrt och att de kör med ockerräntor, och det är också så att man väldigt ofta ser mycket höga räntor för smslån. Detta gäller speciellt den effektiva räntan. Skälet till detta är till stor del att den effektiva räntan beräknas på ett helt år och om man har ett lån på bara några månader så blir uträkningen lite konstig. Det leder till att den effektiva räntan också riktigt hög.

Om man ser förbi den höga räntan på pappret och tittar på vad det kan kosta i praktiken när man tar olika lån så ser man att det faktiskt inte är så farligt ändå, för vissa belopp och situationer. Smslån är klart inte billiga och man ska inte låna i onödan, men det är inte alls säkert att det är dyrare med ett smslån än att ta ett vanligt privatlån på samma belopp.

De tre stora skälen till att ett privatlån kan bli minst lika dyrt är följande;

• Löptiden är ett år istället för en eller två månader, så man får betala ränta för en klart längre period. Längre period betyder högre total räntekostnad och du får betala för månader som du egentligen inte behöver.
• Privatlån har oftast uppläggningsavgifter och dessa är lite dyrare. Även smslån kan ha uppläggningsavgifter men de är ofta inte lika stora. Det är inte heller ovanligt att de inte har någon sådan avgift alls.
• Privatlån har även ofta aviavgifter som ska betalas varje månad (som man ibland kan komma undan genom att välja t ex autogiro men ibland är det obligatoriskt). När lånet dessutom är på 12 månader så blir det ganska många aviavgifter att betala.

Är ett smslån verkligen att föredra framför ett vanligt privatlån?

Det är inte allt för många banker och långivare som erbjuder privatlån som har så pass små lånebelopp som de som man kan ta via smslån. Om du vill låna t ex 1 – 3000 kr så är det väldigt svårt att hitta en långivare överhuvudtaget. För 5 000 kr finns några långivare men man måste upp till 10 000 kr för att börja hitta lite fler. Inte ens då är det egentligen speciellt vanligt. De stora bankerna brukar börja på 20 000 kr eller 30 000 kr.

Ett annat problem (om man vill kalla det för det) med vanliga stora långivare är att de inte vill att man ska låna de minsta beloppen och ifall man nu gör det så får man ofta en hög ränta. Räntan sätter de allra flesta långivare individuellt för privatlån, vilket innebär att du kan få en ränta inom ett visst spann. Kanske är det spannet 5 – 22 procent eller något liknande.

Ju bättre ekonomi du har ju lägre ränta kan du få, men det är också så att lånets storlek och löptid påverkar. Ett stort lån med lång löptid ger dig bättre ränta eftersom det är vad bankerna vill ha. Ett riktigt litet belopp med kortaste löptiden kommer ge dig en hög ränta. Av det skälet kan du alltid räkna med att du får en ganska dålig deal för denna typ av lån och det gör att vanliga privatlån inte nödvändigtvis står sig så bra mot smslån vid små lånebelopp.

Avgifter som uppläggningsavgift och aviavgift spelar också in då dessa vanligen är större och totalt kostar mer än om man tar ett smslån i ett par månader. Du får dock låna pengarna under en längre period när du tar ett vanligt privatlån och fördelen för dig är att varje månadsbetalning blir mindre. Men eftersom du har ditt lån under en längre period så är det alltså  inte säkert att den totala kostnaden blir lägre.

Vårt räkneexempel visar intressanta resultat

Vi har gjort ett par räkneexempel för att illustrera hur verkligheten ser ut när man lånar. Dessa exempel visar att det kan vara ganska likvärdiga totala kostnader för ett lån på t ex 5 000 kr eller 10 000 kr. Vi har valt ut några smslångivare slumpmässigt men för de vanliga privatlånen har vi helt enkelt letat reda på några av de få som faktiskt har dessa lägre summor att erbjuda.

Skillnaden är att smslångivare har antingen 30 eller 60 dagars löptid för dessa lån medan vanliga privatlån är på 1 år eller mer. Om du vill ta ett privatlån för att slippa undan smslån så måste du låna under en längre tid, men ibland har man inte behov av att ta lånet under så pass lång tid och då kanske ett smslån kan kännas mer logiskt.

Vårt exempel visar att ett smslån på 5 000 kr i 30 dagar oftast är billigare än att låna 5 000 kr i form av ett vanligt privatlån hos en större långivare. Det ska sägas att endast några banker och större långivare erbjuder så låga belopp som 5 000 kr så utbudet är väldigt begränsat. Fördelen med ett privatlån är att du inte behöver betala lika mycket per månad, så om du har en begränsad ekonomi kan det ändå vara en fördel. Lånar du bara i 30 dagar så måste du givetvis ha alla pengarna redo för betalning av skuld plus ränta redan nästa månad.

För 10 000 kr är priserna ganska likvärdiga mellan smslån och vanligt privatlån, men då är det också räknat på 60 dagars löptid istället för 30 dagar för smslån eftersom det är en vanlig löptid för det lånebeloppet. 60 dagar är normalt en bra bit dyrare än 30 dagar, vilket är logiskt med tanke på att du har dubbla tiden på dig att betala tillbaka pengarna, så du får tänka på det när du kollar på jämförelsen.

Lite fler privatlån erbjuder 10 000 kr som lånebelopp men utbudet skulle nog ändå kunna kallas för ganska dåligt egentligen. Det finns vissa smslån som är billigare än privatlånen och även tvärtom på detta lånebelopp. Fördelen med privatlån är fortfarande att man har längre tid på sig att betala tillbaka lånet och att varje månadsbetalning blir klart lägre.

Vad blir då domen om man sammanfattar?

Sammanfattningsvis kan man alltså säga att om du verkligen bara behöver låna i 30 eller max 60 dagar och vet att du har pengar att återbetala lånet efter den tiden, så kan det vara så att det är bättre med ett smslån än ett privatlån från en vanlig bank eller större långivare. Räkna inte bort smslån bara pga dess rykte.

Fördelen med smslån är att det går snabbt och enkelt att låna och du kan vanligen signera digitalt och sedan få pengarna inom någon dag. Om man bara behöver pengarna kort tid så kan det lånet kosta lika mycket som att ta ett privatlån i ett år. Du får givetvis mer tid för pengarna så att säga om du väljer privatlånet men ibland behöver man inte mer tid.

Om du ändå vill satsa på ett vanligt privatlån så försök hitta en långivare som inte har någon uppläggningsavgift och där man kan slippa aviavgiften genom att t ex betala via autogiro eller e-faktura. Detta gör mycket på den totala kostnaden då räntan inte är så farlig.

Sist men inte minst vill jag slå ett slag för kreditkort som ett alternativ till smslån när man bara behöver lite extra pengar under en kortare tid. Kreditkort ger dig möjlighet till en stående kredit som kan utnyttjas när som helst vid behov, när du väl en gång har blivit godkänd.

Det som är bra med kreditkort är att de flesta erbjuder räntefri period om du betalar tillbaka det du har använt vid nästa räkning. Du kan få 30 eller till och med upp mot 60 dagars räntefri kredit beroende på när du väljer att använda kreditkortet.

Det enda du egentligen behöver betala för kreditkortet är årsavgiften, så länge du sköter dina återbetalningar. Jag vill dock höja ett varningens finger och säga att det blir ganska dyrt om du inte betalar i tid och låter krediten börja dra ränta. Då är det inte så prisvärt. Men om du bara använder kortet och betalar inom den räntefria perioden så är det ett utmärkt sätt att låna små belopp.