Vi vet alla att många företag har det tufft nu under Corona-epidemin. Det talas hela tiden om företag som går i konkurs eller som gör stora förluster, omsättningar som har gått ner med 30-50 procent och stödpengar. Men hur går det egentligen för långivare? Det känns lite oklart eftersom det finns saker som både talar för att det ska gå bra och att det ska gå dåligt.
Jag har inga siffror som visar hur många som har lånat under de senaste månaderna eller om svenskarnas skulder har ökat i normal takt osv. Ingen konkret statistiskt underlag för att säga hur det faktiskt ligger till. Det hade varit spännande att ha denna information men tyvärr är det inget jag har tillgång till just nu.
Jag tänkte istället börja med att lägga fram lite skäl till varför det kan tänkas vara bra respektive dåligt med Coronakrisen för lånbranschen samt väga dessa saker mot varandra. Sen ska jag även visa på en del andra tecken som kan säga en del om hur det står till med långivarna.
Fördelar och nackdelar för långivare i Coronakrisen
Som de flesta säkert vet finns det många företag som har gått väldigt dåligt under de här månaderna, till följd av pandemin och allt vad det innebär med restriktioner och folk som är nervösa och håller sig hemma och spenderar mindre pengar.
Men det har också funnits företag som vunnit på den här tiden och ökat sin försäljning, exempelvis e-handel inom vissa områden (mat och dagligvaror, byggvaror, hem och fritid osv). Alla lider inte av dagens situation. Lånbranschen är lite lurig eftersom det kan finnas både fördelar och nackdelar med en ekonomisk kris och här är ett par saker som skulle kunna innebära bra tider för dem:
- När folk får sämre ekonomi, förlorar jobbet eller tappar inkomster osv så kan de behöva låna pengar för att klara sin vardagsekonomi. Det är inte den bästa typen av lån men det kan ibland vara nödvändigt. Denna typ av lån borde helt klart öka under en period av det här slaget och det är givetvis bra för banker och långivare.
- Räntan är fortfarande riktigt låg och Coronakrisen har gjort att den verkligen har cementerats fast på noll procent. Den kommer säkerligen stanna där länge framöver. Ett lån är alltså fortfarande billigt och bör vara det ganska länge till. Räntan skrämmer alltså inte folk från att låna, snarare tvärtom. Bolånen är fortfarande lika billiga.
- Företagslån borde helt klart gå bra. Många företag behöver hjälp med ekonomin och framför allt kassaflödet, så att de kan klara sig igenom en period med lägre inkomster och lägre likviditet. Många behöver låna. Det finns mycket pengar att hämta, t ex garanterat av staten och bankerna sköter givetvis stor del av detta men en del av de vanliga företagslånen kan säkert också utnyttjas.
Vad finns det då för saker som talar mot lånbranschen? Som gör att det skulle kunna gå sämre för långivarna? Det finns en del sådana också och dem ska vi titta på nu.
- Svenskarna konsumerar klart mindre. Ekonomisk osäkerhet och större osäkerhet kring jobbet samt att många har blivit permitterade eller uppsagda till och med, bidrar givetvis till att folk blir mer försiktiga och spenderar mindre. När folk spenderar mindre så blir det även färre lån till konsumtion och nöje.
- Folk blir mer sparsamma och återhållsamma i såna här situationer. Det känns bättre att spara pengar än att köpa saker. Det känns även bättre att köpa saker för pengar man vet att man har än att ta ett lån eftersom det är mer osäkert och man vet inte riktigt hur bra ekonomi man har i framtiden.
- Vissa typer av lån går sämre än andra. Mindre konsumtionslån och dyra lån blir mindre attraktiva medan större privatlån med lägre ränta passar bättre. Det är den typen av lån som går hem i svåra tider.
Min inblick i lånbranschen
Jag har ingen direkt insyn i lånbranschen via någon långivare och kan inte säga med säkerhet hur det ser ut med antal lån, lånens storlek eller annat sådant. Det jag har att titta på är framför allt vad som man kan se i min bransch, vilket är som affiliatemarknadsförare.
Vi tjänar en del av våra pengar på att förmedla lån till banker och långivare. Du kan hitta information om lån och långivare här på sidan och även jämföra olika lån för att hitta lägsta räntorna etc snabbt. Om du lånar via oss så kan vi få en liten provision på detta från långivaren, utan att det kostar dig något extra.
Det jag kan se är att många långivare har avslutat sina marknadsföringsprogram eller pausat dem tillfälligt. Detta gäller framför allt mindre långivare eller långivare som sysslar med snabblån och små lån med lite högre ränta. Det gäller inte större privatlån i lika stor utsträckning. Men det är klart att det har hänt saker bland långivarna.
Det är många som har packat ihop, åtminstone tillfälligt. Om de stänger ner sina affiliateprogram och slutar med affiliatemarknadsföring så tyder det på att de antingen får in för få lån eller att de tycker att kostnaden för marknadsföringen är för hög just nu. Eller att de rent allmänt har problem i verksamheten och behöver se över kostnader och utvärdera hur de ska gå vidare.
Jag skulle inte säga att det är något positivt tecken direkt. Vi kan se att det som sagt främst är långivare som har lite mindre lån och de som omsätter lite mindre rent allmänt som verkar pausa eller stänga ner i störst utsträckning. Det passar in på min tes att denna typ av lån är mindre populära just nu, när folk sparar mer och konsumerar mindre.
Framtiden är förhoppningsvis lite ljusare
Vi kan även se en klar minskning i antal lån som vi förmedlar. Det har blivit en markant försämring där som hade sin början redan i februari / mars och som har hållit i sig. Det är färre som har lånat helt enkelt, även om vi inte kan säga med säkerhet att det bara beror på just Corona. Andra faktorer kan givetvis också spela in.
Vi får vänta tills pandemin är över och saker har återgått till det normala, även ekonomin vilket kan ta ett bra tag, innan vi kan dra några slutgiltiga slutsatser och se om antalet låneansökningar börjar vända till det normala igen. Dock vore det inte direkt överraskande om vi kunde se att det har varit en klart sämre period nu när Coronakrisen har påverkat svenskarnas ekonomi.
Jag hoppas precis som de flesta andra att vi kan bekämpa viruset så snart som möjligt, med vaccin och annat, så att vi kan börja återgå till ett mer normalt liv. Dock är det klart att de ekonomiska effekterna av viruset kommer att finnas kvar i flera år framöver och att detta kan påverka flera olika branscher negativt under en ganska lång tid.
Lån är lite osäkert just eftersom det kan gå både upp och ner i en finansiell kris, så det är inte säkert att det blir allt för dåligt totalt för de som sysslar med utlåning, men vissa typer av långivare kan troligen få lägga ner eller ta en paus och återkomma vid ett senare tillfälle. Exakt hur det går får vi vänta och se.
