Många låneförmedlare som Lendo, Advisa, Zmarta etc, samt en del vanliga banker för den delen, gör reklam för samlingslån. Samlingslån, eller hopbakslån som en del kallar det, är ett stort lån med lägre ränta som ska användas för att betala av flertalet mindre och dyrare lån som man kan ha dragit på sig.
Tanken med lånet är att det ska spara pengar genom att minska räntekostnaderna. Om man har tre lite mindre lån med ofördelaktiga räntor (t ex ett lån med 15 procent ränta, ett med 21 procent och ett med 24 procent) och istället kan ta ett billigare lån som täcker in alla de andra lånen, så finns det pengar att spara.
Om det nya lånet har en ränta på t ex 8 procent så blir det en stor besparing när man slipper räntorna på 20 procent och uppåt. Månadskostnaden går ner rejält då. Det innebär att man sparar en hel del och lösgör ganska mycket pengar i sin budget som kan gå till annat (gärna sparande).
Du får en bättre ekonomi, mer trygghet, mer pengar över / större marginaler osv. Allt detta är givetvis bra. Tanken med ett samlingslån är alltså god. Det är ett sätt att spara pengar och bättra på sin ekonomiska situation om man har hamnat lite snett med sina lån sedan tidigare. Men är ett samlingslån samma sak som att man får en bra ekonomi?
Mer som spelar in
Jag kan tycka att man ofta i reklamen får det att verka som att allt är frid och fröjd om man har tagit en massa dyra lån. Att det är helt normalt att ha tre, fyra dyra privatlån som man skaffat sig när man köpte bil, tv, resor, sommarstuga, renoverade eller vad det nu kan ha varit. Att det på något vis är standard.
Men att man kan bättra på sin situation enkelt genom att bara ta ett större samlingslån och få ner räntan. Det första som är fel här är att det inte kan räknas som helt normalt eller ekonomiskt ansvarsfullt att ha så många privatlån. Speciellt inte lån med hög ränta. Visst kan man ha dragit på sig något lån – vissa saker är mer logiska än andra som t ex renovering – men då bör man också ha fått en låg ränta redan.
Har man en mängd dyra privatlån, med en ränta över 10 procent, så har man troligen inte agerat helt perfekt med sin privatekonomi. Man har lånat pengar när man borde ha sparat och sedan köpt för sina sparade pengar. Man har tagit lån med räntor som är för höga, vilket resulterar i dyra lån. Man har skapat en situation där man betalar en massa varje månad bara i räntekostnader, vilket inte är så hållbart i längden.
Ett samlingslån kan råda bot på problemet med att det finns ett flertal dyra mindre lån, men det råder inte bot på det bakomliggande problemet, vilket är en mindre bra hantering av sin ekonomi rent allmänt. Den som tar små dyra lån för konsumtion kommer troligen att göra samma sak igen senare och därmed hamna i en sämre situation återigen.
Så samlingslånet kan hjälpa till att spara pengar men är i grunden bara en lösning på ett akut problem, med syfte att spara pengar. Det riktiga arbetet handlar om att bättra på hur man jobbar med sin privatekonomi, att man sparar mer, spenderar mindre och framför allt lånar mindre i onödan. Speciellt då lån med hög ränta, som är onödigt dyra.
Vad är normalt och bra ekonomiskt beteende?
Det är alltså inte ett helt normalt beteende att ta en massa dyra lån hela tiden. Det är något som vissa gör, som är ett mindre bra beteende och som bör undvikas. Och som ganska snabbt kan leda till skuldfälla och dålig ekonomi.
Det är inte heller en uppenbar lösning att bara ta ett samlingslån hur som helst när man har varit lite för ansvarslös och slarvig med sin ekonomi. Det är ingen garanti att man kan få ett sådant lån, speciellt om man har dragit på sig många lån tidigare och har lite sämre inkomster osv.
Om du inte blir godkänd för ditt samlingslån så sitter du där med dina dyra lån och har svårt att komma ifrån dem. Ju längre tid som går ju sämre kan din ekonomi också bli då, vilket inte gör det enklare att bli beviljad ett samlingslån med tiden heller. Snarare tvärtom.
Skulle du få ett samlingslån och kan lösa ut dina dyra mindre lån med hjälp av ett större billigare lån så har du en ypperlig chans att starta om din ekonomi och att få till en vettig budget. Du måste dock också kombinera denna chans med att du bättrar på ditt agerande och ser till att du sköter din ekonomi framtiden. Ta inga fler dyra lån, se till att spendera mindre, spara mer och få bättre marginaler osv.
Om du känner att ett samlingslån kan vara något för dig kan du givetvis också kolla upp detta. Bäst är då först att kolla vilka alternativ som finns (det finns massor av långivare som erbjuder detta) så att du får ett bra lån och den bästa möjliga räntan. På Lånero kan du jämföra och hitta långivare och med lite tur hitta något som passar dig.
