I slutet på förra året gjorde Kronofogden och Finansinspektionen en analys av långivare och hur många låntagare som får betalningsproblem hos olika typer av långivare. Den analysen visade på att det är väldigt olika hur många som får problem och hamnar hos t ex inkasso eller Kronofogden beroende på typ av långivare.
Just konsumentkreditinstituten (långivare som inte är banker men som erbjuder privatlån av varierande storlek) är de som har klart flest låntagare med problem. Här hamnar ca 2,5 procent faktiskt hos Kronofogden och ungefär 18 procent får ett eller flera inkassokrav.
Detta kan man jämföra med långivare som också är banker, där mindre banker verkar få endast ca 3 procent med inkassokrav och för storbanker är det så lite som ca 1 procent av låntagarna där lånets betalningar går vidare till inkasso. För olika avbetalningslösningar och kreditkort verkar det vara ca 2 procent, vilket också är lågt och kanske lägre än man kunde tro.
Enligt analysen är det ungefär 20 gånger större risk att någon som tar ett lån hos en av dessa konsumentkreditinstitut än om man lånar av en större bank och även jämfört med mindre banker är det stor skillnad, om än inte lika stor.
Vilka är konsumentkreditinstituten och vem lånar av dem?
Det första man bör fundera på är vilka dessa långivare faktiskt är och vilka som är deras kunder. Det säger en del. Man kan säga att det är långivare som erbjuder smslån / snabblån, kontokrediter, små privatlån samt medelstora privatlån (kanske upp mot 50 000 kr eller något liknande). Oftast har dessa långivare hög ränta på sina lån.
Det är alltså en typ av lån som redan från början är lite mer tveksam. Små dyrare lån samt medelstora dyra lån. Många av de som lånar är sådana som tar sitt lån av lite fel skäl (för att de vill få tag i pengar snabbt, som sedan inte spenderas på bästa sakerna) eller som har dålig ekonomi redan från början och som behöver pengar.
Många av dem som lånar hade hellre tagit ett lån hos en storbank men kanske inte har tillräckligt god kredit eller inkomst etc för att bli godkända där. Varför de istället letar lån hos en lite mindre långivare som har hög ränta och som godkänner låntagare med lite sämre ekonomiska förutsättningar. Ett av skälen till att dessa långivare har hög ränta är just för att de tar en större risk när de lånar ut.
Det är alltså inte per automatik så att de mindre långivarna av det här slaget “skapar” alla problem i sig eller är den som gör att personer går från ok ekonomi till dålig ekonomi. Väldigt många av dem som lånar från den här typen av långivare har redan dålig ekonomi och är mer oansvariga med sin privatekonomi.
Problemet med dessa långivare
Problemet är väl huvudsakligen att konsumentkreditinstituten godkänner lån från dessa kunder i situationer där det hade varit bättre att neka dem. Det är uppenbarligen inte alltid det är en bra idé att ta ett lån och om man då också tar ett lån med riktigt hög ränta så blir det inte bättre.
Men det ingår ju lite i deras affärsidé att erbjuda lån till folk som är lite mindre kreditvärdiga och som kanske inte alltid lånar till de bästa sakerna. Det är halva poängen med deras tjänster.
Hade de lånen varit billiga så hade problemet varit mindre men det blir ett moment 22 när de behöver ta ut höga räntor för att motverka den extra risken, samtidigt som den högre räntan också bidrar mycket till att folk får sämre ekonomi och svårare att betala.
Lösningar på problemen
En av sakerna som Konsumentverket tidigare har fokuserat på är kreditprövningarna och vilka som godkänns för lån. Många har haft för dåliga kontroller eller godkänt folk med för låg kreditvärdighet. Det är givetvis så att de går och balanserar på gränsen till vad som är vettigt med vilje här, då det är såna här kunder de tjänar pengar på många gånger.
Exakt hur man ska lösa det hela är alltså inte uppenbart, då problemet på ett vis är kopplat till hur den typen av lån fungerar och vem som normalt dras till sådana lån (alltså klart oftare personer med sämre ekonomi och sämre ekonomiskt tänk).
Det behövs åtgärder som balanseras ordentligt, att man får bort de värsta problemen, men utan att man stryper hela marknaden. Det krävs nog ett paket med många olika åtgärder för att få till en bra lösning.
Enligt min mening är också kunskap och information väldigt viktig – alltså att privatpersonerna får en bättre förståelse för sin ekonomi, lån och krediter, ränta och sparande. Sådan kunskap kan förhindra att många problem uppstår från första början. Det är givetvis inget som går att lösa genom regler från Konsumentverket utan mer att vi skulle behöva lära ut privatekonomi i skolan.
Det är något jag verkligen tycker borde bli en del av undervisningen. Kunskaper inom privatekonomi används varje vecka hela livet, jämfört med många skolämnen som man knappt aldrig har användning för när man blir vuxen.
Tidigare granskningar
Redan tidigare har det kommit ganska många nya regler som har förändrat saker ordentligt för konsumentkreditinstituten. Man har infört maxtak på räntan, att dyra lån ska benämnas högkostnadskrediter och lite annat angående hur man får marknadsföra krediter.
Dessa saker har haft påverkan och t ex gjort att en hel del aktörer faktiskt har valt att lägga ner eller att göra om sina lån. Det finns inte alls så många klassiska smslån eller vanliga små snabblån kvar längre. Många erbjuder nu istället kontokrediter och liknande.
Nu verkar i vilket fall Konsumentverket ha bestämt att de ska granska konsumentkreditinstituten extra noga under 2022 och försöka hitta sätt att bättra på statistiken gällande inkasso och Kronofogden. Vi får hoppas att de hittar smarta lösningar som gör att kunderna får det bättre, men utan att man helt krossar marknaden för alla små krediter.
