Något som har dykt upp mer och mer är vad som vanligtvis kallas för onlinekredit. Det är en kontokredit i grund och botten, med ett annat namn. I praktiken är det ganska likt att ta ett lån men med fördelen att man bara bara betalar när man väl behöver utnyttja krediten och bara för det belopp man behöver utnyttja.
Plus att man alltid har en kredit redo vid behov och att det går fint att utnyttja den om och om igen så länge man har betalat tillbaka det man har lånat tidigare. Det är ett alternativ till lite mindre lån som kan vara smidigt.
Ett vanligt lån kan vara bra när man behöver en viss summa pengar under en begränsad tid. Om du exempelvis tänkt dig att köpa ny kyl och frys och inte riktigt har pengar till att betala detta kontant så kan du låna motsvarande belopp och betala av under t ex ett eller några års tid.
På så vis sprider du ut kostnaden över en längre period och samtidigt får du betala lite extra för detta jämfört med om du hade köpt kyl och frys kontant, i form av ränta.
När du har något specifikt du vill köpa eller spendera pengarna på, vet vad det kostar och hur mycket pengar du behöver så är det inte så konstigt eller dumt att ta ett lån. Du vet att du kommer att använda hela beloppet direkt och att du sedan kan återbetala det över ett visst antal månader eller år. Men om du inte är säker på hur mycket pengar du behöver eller när du måste använda dem?
En kredit är bra alternativ till lån vid mer osäkra behov
När det är mer oklart exakt hur mycket pengar du behöver och när du behöver dem är det många gånger så att en kredit är ett bättre alternativ. En kredit funkar så enkelt att du ansöker om att ha tillgång till en pott på en viss summa, t ex 20 000 kr. Långivaren kollar så att din ekonomi är bra nog för att kunna få utnyttja detta belopp och sen görs krediten tillgänglig för dig.
Bara för att du har fått krediten godkänd betyder inte det att du faktiskt har lånat några pengar eller behöver betala någonting. Det enda som har hänt är att pengarna finns där redo att använda när du behöver dem. Det är först när du faktiskt utnyttjar krediten och tar från ditt kreditkonto som något händer. Ränta betalas bara när du väl utnyttjat krediten och när du väljer att återbetala beloppet så slipper du räntan igen.
Detta innebär att en onlinekredit är klart mer flexibel och att den passar bra vid tillfällen då du vet att du kommer att behöva pengar men kanske inte riktigt hur mycket, exakt när du behöver låna dem eller hur länge. Du kan skaffa krediten för att vara redo men sedan vänta en månad innan du börjar utnyttja den, utan att behöva betala för den månaden då du inte har spenderat några pengar.
Kredit smart lösning vid t ex renovering
En onlinekredit kan vara ett riktigt bra sätt att hantera t ex en renovering eller ett mer allmänt behov av att kunna låna pengar. Vid en renovering kanske du har budgeterat att du behöver spendera runt t ex 100 000 kr över sex månaders tid, men om du tar ett vanligt lån för detta kommer du få alla pengar i handen från dag ett och givetvis också börja betala ränta på lånet direkt efter att du har fått pengarna.
Med en kredit kan du vänta tills dess att du verkligen behöver spendera pengarna och kan då även utnyttja bara det belopp som du behöver. Då kan du t ex använda 20 000 kr efter en månad, ytterligare 20 000 kr efter två månader, 40 000 kr efter tre månader osv.
Kanske behöver du inte ens använda alla de 100 000 kr som du har i kredit och då slipper du också betala för dessa, vilket du till viss del hade fått göra om du hade tagit ett vanligt lån.
När det gäller återbetalning är det smidigt med krediten eftersom du bara kan sätta tillbaka pengarna när som helst då du vill betala tillbaka och slipper då räntan. Ett lån har från början en bestämd återbetalningsplan och en löptid som är satt från början – t ex två år.
Som utgångspunkt räknar långivaren med att du följer betalningsplanen och betalar X kr i månaden i just två år. Dock har du alltid möjlighet att göra en större inbetalning på ett privatlån när du vill, så det är mer flexibelt än man kan tro.
Om du renoverar kan det dock vara oklart hur mycket pengar du behöver. Kanske tror du att du behöver 100 000 kr eller så drar du till med det beloppet för att ha lite marginaler även om du hoppas att det kanske räcker med 80 000 kr. Ett vanligt lån tvingar dig att låna 100 000 kr direkt och då får du betala ränta på 100 000 kr från dag ett. En onlinekredit tillåter dig flexibilitet så att du kan låna exakt det som behövs, när det behövs.
Hur man skaffar en onlinekredit
Stegen till att få en onlinekredit är inte speciellt konstiga eller krångliga. Det är väldigt likt att söka ett vanligt lån. Principen är densamma då man måste bli godkänd för det belopp man vill ha i kredit och processen är ungefär samma som när man ansöker om ett lån av samma storlek.
Hur stort belopp du kan ha som onlinekredit beror på långivarens utbud och på dig själv och vad din ekonomi klarar av. Du kan bli godkänd till ett lägre belopp men nekad ett högre belopp om du har en begränsad ekonomisk styrka (t ex lägre inkomst, gamla skulder osv).
Du ansöker vanligen online och det kan gå automatiskt att bli godkänd eller att långivarens personal måste godkänna dig under deras öppettider. I vanliga fall går det dock väldigt snabbt att se om man kan få en kredit.
Du måste sedan identifiera dig, vilket vanligtvis görs via t ex Bank-ID eller någon annan form av e-legitimation. Du kan även identifiera dig via telefon i många fall, vilket dock bara kan göras under långivarens öppettider.
En del långivare kan ha att du kan få en högre kreditgräns som befintlig kund, då du har visat dig duktig på att återbetala din befintliga kredit. Som ny kund kanske du alltså måste börja med ett lite lägre belopp och sedan arbeta dig upp genom att visa att du sköter dig duktigt.
När du väl har din onlinekredit så har du alltså pengarna redo att använda närhelst du behöver dem. Innan du utnyttjar dem så har du inte lånat dem, på samma sätt som med ett kreditkort. Det är först när krediten utnyttjas som räntan börjar ticka.
Har du utnyttjat krediten så får du vanligen en räkning på hela beloppet efter en månad eller vid månadens slut och då kan du välja på att antingen betala tillbaka hela beloppet direkt eller att betala ett minsta belopp (och därmed behålla en del av skulden). Om du väljer att betala minsta belopp så återbetalar du inte hela krediten men måste fortsätta betala ränta.
Fördelar med en onlinekredit
Att ha en onlinekredit är delvis som att ta ett lån men med ett antal fördelar som gör det lite enklare och smidigare.
- Du kan använda krediten när du vill. Om du inte vill utnyttja den så kan du låta bli och då behöver du bara betala för de lånade pengarna just den tid du använder dem, vare sig det är 30 dagar eller 5 dagar och om du har väntat 90 dagar innan första behovet uppstått.
- Du kan utnyttja endast delar av krediten om du inte behöver alla pengar. Då behöver du inte betala för pengar som du aldrig behövde använda. Du har flexibilitet utan att det kostar dig något extra.
- Du kan skaffa dig en onlinekredit förebyggande så att du är redo när behovet av pengar dyker upp. Då kan du enkelt utnyttja pengarna direkt och behöver inte krångla med att ansöka om lån, vänta för att se om det beviljas och sedan vänta på utbetalningar. Det går alltså mycket snabbare att få tillgång till pengar när du väl behöver dem, om du har en kredit redo.
- Du kan utnyttja beloppet inom din kredit hur som helst och hur många gånger du vill. Om du t ex har återbetalat hela eller delar av beloppet så kan du använda de pengarna igen senare om behovet uppstår. Så länge du har ett outnyttjat belopp kvar på krediten så kan du ta ut de pengarna. Detta givetvis utan att behöva ansöka igen.
- Du kan normalt välja att utöka din kredit om du känner att du behöver ett större belopp att röra dig med. Detta så länge du har skött din nuvarande kredit.
Nackdelar med en onlinekredit
Jämfört med ett lån har en kredit ett antal fördelar men det ska ändå sägas att det finns tillfällen då det är bättre med ett lån, lite beroende på din situation. En kredit är flexibel och smart men inte alltid så billig. Fundera på hur ditt behov ser ut.
- En kredit kan vara dyrare än ett vanligt lån. Ofta är räntan på krediter ganska höga och sämre än räntan på lån. Kolla upp vilken ränta du får betala på kreditbeloppet och jämför med vad det skulle kosta dig att ta ett helt vanligt lån. Beroende på vad du behöver pengar till kanske vanliga lånet är ett bättre alternativ. Detta gäller speciellt om du ändå vet att du kommer utnyttja alla pengarna direkt.
- En onlinekredit kanske inte alltid är lika bra som ett vanligt hederligt kreditkort, beroende på hur mycket pengar du behöver och hur lång tid du behöver dem. Fundera på om kreditkortet gör jobbet bättre innan du skaffar din kredit.
- Risk att man drar ut på återbetalningar onödigt länge bara för att man kan. Ett lån är mer uppstyrt och har en klar betalningsplan som du ska följa. Med en kredit är det lite mer flytande och risken är att man låter bli att betala av skulden bara för att man kan. Det blir då onödigt dyrt.
- På samma vis finns också risken att man lånar pengar i onödan bara för att det finns en kredit. Utan kredit kan man inte köpa saker hur som helst men om man har en kredit så kanske man blir sugen på att köpa saker som man inte har råd till oftare. Sådant beteende leder givetvis till högre kostnader och en mer osäker ekonomi.
Varför ett kreditkort kan vara bättre än en onlinekredit
Ett kreditkort fungerar på i princip samma sätt som en onlinekredit bara att du använder kortet för att betala istället för att föra över pengar från ditt kreditkonto till ditt vanliga konto.
Fördelen med kreditkort är att det ofta är räntefritt så länge man betalar tillbaka hela beloppet vid första fakturan. Tiden man har på sig kan vara 30 – 45 dagar beroende på kreditkort och vid vilken tidpunkt man har utnyttjat krediten.
För dig som bara behöver låna pengarna i runt 30 dagar så kan det alltså vara smartare med ett kreditkort istället, då du har en räntefri period varje månad. Vissa långivare som erbjuder onlinekredit har också en räntefri period men det är ofta bara en engångsgrej för nya kunder och inget man kan utnyttja om och om igen.
Ett kreditkort kan även ha en del andra fördelar, t ex att man får poäng / bonus på saker som man handlar via kortet och att det kan ingå gratis försäkring (så som reseförsäkring) och extra skydd för vissa saker. Detta kan vara bra men beror givetvis lite på vad man tänker använda krediten till.
