Den 1 september kom nya regler i Konsumentkreditlagen som reglerar de dyraste lånen och dessa har inneburit en hel del bekymmer och förändringar för långivare som sysslade med SMSlån och snabblån. Många långivare verkar nu antingen ha bytt inriktning eller helt avbrutit sin verksamhet. Här går vi igenom reglerna och hur de påverkar.
Reglerna innebär att det nu finns ett begrepp i lagen som kallas för högkostnadskredit. Detta är alla krediter med en ränta mellan 29,5 och 39,5 procent. SMSlån har traditionellt sett ofta haft högre ränta än så men nu införs ett räntetak så att inget lån kan ha en högre årsränta än 39,5 procent. Det är den första ändringen.
Andra ändringen inför också ett kostnadstak som innebär att ingen kredit / lån får ha en högre totalkostnad, med ränta och avgifter inräknade, som överstiger det belopp som man har lånat. Praktiskt innebär det att om man har lånat 5 000 kr så ska man aldrig behöva betala mer än 5 000 kr i ränta och avgifter för det lånet. Det man totalt betalar tillbaka ska då aldrig kunna överstiga 10 000 kr inklusive själva lånet.
En ytterligare ändring i lagen säger att man måste vara bättre på att genomföra kreditupplysningar på kunderna, även när det gäller små krediter. Det spelar ingen roll att lånet är litet och avgifterna små. Det behövs ändå en kreditprövning för att se till att personen som lånar verkligen har medel att återbetala lånet igen.
Slutligen vill man även fokusera på att långivare marknadsför sina lån och krediter på ett bra sätt. Det är viktigt att man är måttfull och inte försöker locka låntagaren allt för mycket. Marknadsföringen ska inte vara påträngande och den ska huvudsakligen vara informativ och saklig.
Tidigare har man många gånger kunnat se eller höra reklam som försöker måla upp ett scenario där det är naturligt att ta ett SMSlån för att köpa ett par skor eller en jacka bara för att man är sugen, trots att det egentligen är ett oansvarigt sätt att hantera sin ekonomi och att det kan leda till ekonomiska problem. Nu kanske vi slipper se denna typ av missledande reklam.
Hur påverkar reglerna marknaden för SMSlån och snabblån etc?
Dessa två regler gör att det är lite svårt för långivare som sysslar med snabblån då dessa lån oftast har en hög ränta och för de små lånen kan även kostnaden ibland överstiga lånebeloppet. Om man fortsättningsvis vill erbjuda dessa mindre och dyrare lån måste man anpassa sig så att man följer reglerna, vilket inte är helt lätt.
Detta har lett till att många långivare den senaste tiden har valt att sadla om och satsa på en annan typ av lån än SMSlån och snabblån. Det vanligaste är att man har vänt sig mot marknaden för mindre privatlån (upp till runt 30 000 kr) eller kontokrediter. Dessa typer av lån och krediter kan ofta också vara ganska dyra men har ett upplägg som gör att man lättare kan ligga inom gränserna för Konsumentkreditlagen.
Jag som jobbar med lån och krediter och dagligen håller ett öga på vad som händer i branschen har tydligt kunnat se att många långivare har valt att byta inriktning eller till och med lägga ned. Det visar på att reglerna för de nya högkostnadskrediterna verkligen har haft genomslag i branschen och att många långivare verkar anse att de inte fungerar att köra på enligt gamla metoden.
SMSlån har varit en väldigt nischad lånform och det är ett dyrare lån helt klart men det är också ett speciellt koncept som går ut på att man lånar pengar i en kortare tid än vanligt. Ett privatlån har alltid en löptid på minst ett år och då också en årsränta som visar hur mycket man ska betala för att få låna under denna tid.
För SMSlån blir det annorlunda då man bara har lånat ut i en till tre månader. Visst är ett SMSlån vanligtvis ett dyrare lån men det har ändå funnits en plats för denna typ av lån, då många faktiskt har varit intresserade av att låna pengar i så kort tid.
Kostnaden för att låna pengar i bara en eller två månader är inte jättehög men om man räknar om detta till en årsränta så är det normalt klart mer än för ett vanligt privatlån. Därför blir det svårt att anpassa lånet till reglerna i Konsumentkreditlagen och räntetaket på 39,5 procent.
En del långivare har valt att köra på och anpassat sig men andra har istället givit upp för att fokusera på en annan typ av lån. När regler har genomslagskraft av denna omfattning så är det inte bara några små fjuttiga regler som vi talar om utan en rejält stor förändring. Frågan är vad som blir kvar av snabblån och SMSlån i framtiden och om det faktiskt kommer att bli bättre för oss konsumenter eller om vi bara helt enkelt förlorar en typ av lån.
