Med tanke på oron för COVID-19 och börsras så kan man fråga sig lite vad som kommer hända med lån den närmaste tiden. Det finns saker som kan göra att de minskar och andra som kan göra att de ökar, så lånmarknaden är kanske lika osäker som allt annat idag. Men vi kan ändå spekulera.
Lån kan ibland vara lite lurigt att sätta fingret på. När Sveriges ekonomi och den egna ekonomin är stark så ökar viljan att spendera pengar och då kan det bli fler nya bilar, fler renoveringar, fler resor och fler tv-apparater och andra köp. Detta minskar såklart när den egna ekonomin är sämre eller om man är nervös inför framtiden och vill spela säkert.
Å andra sidan så kan sämre tider också leda till fler lån. I och med börskraschen och dåliga tider så kan det bli så att pengar som man normalt hade varit ok med att ta ut från börsen istället får ligga kvar i väntan på att värdet ska återhämta sig. Detta kan dock ta tid. Vi vet inte exakt hur lång tid men om det blir ett större ras och en längre period av dålig börs så kan det ta 2-3 år innan det ens börjar komma tillbaka mot gamla nivåer. Längre tid till och med.
Under de här åren kan det dock fortfarande tänkas att man behöver pengar till saker. Framför allt alla som har saker som de måste använda pengar till – oväntade utgifter eller sådant som man helt enkelt inte kan undvika, eller köp som man hade tänkt genomföra och som man inte riktigt har lust att vänta på i tre år.
Såna här saker kan man kanske behöva låna till i större utsträckning nu än man hade behövt förr. Många har det mesta av sitt sparade kapital investerat t ex i aktier eller fonder och det har också fungerat fint under många år. Att inte investera pengarna känns dåligt eftersom man förlorar så mycket avkastning.
När det nu kommer en sämre period så blir det givetvis lite krångligare. Den som kunde sälja av i precis rätt tid innan börsraset har givetvis en fördel och kunde ta ut pengarna som är tänkta att användas de närmaste åren. Men alla som inte gjort detta sitter istället nu med pengar som till viss del kan sägas vara fast på börsen, åtminstone om man inte vill göra rejäla förluster.
Vissa typer av lån kan öka och andra minska
För att kunna hantera situationer där det behövs pengar, där man i normalfallet hade sålt av lite aktier eller fonder, blir det kanske då istället aktuellt att ta ett lån för att täcka behovet. Det kan alltså innebära att vi kommer se en ökning av vissa typer av lån medan andra typer av lån blir färre istället.
Det jag försöker säga är helt enkelt att det kan tänkas bli färre bolån, färre billån och färre privatlån som går till vissa specifika saker. Allt sådant som folk gör när deras ekonomi går bra, t ex renoveringar, resor och köp av “lyxprylar” (allt sådant man vill ha men inte egentligen behöver kan väl passas in här) kan de också dra ner på i sämre tider.
Även om folk hade tänkt låna till dessa saker redan innan snarare än att använda egna pengar så kan den dåliga ekonomin få dem att tänka om. Man vill inte ta ett större lån om man är osäker på hur ens ekonomi kan komma att påverkas framöver och ifall det blir lite sämre marginaler.
Däremot kan det tänkas att vissa lån även ökar. Om det blir så att vi ser fram emot en tid med sämre ekonomi så kan det slå mot vår privatekonomi också och ge oss lite mindre pengar i plånboken i slutet av månaden. Lägre marginaler kan leda till problem för en del och där kan olika mindre privatlån bli resultatet.
Denna typ av lån är givetvis långt ifrån bästa lösningen och bör undvikas, men vi har sett sedan tidigare att det är vanligt att försöka få bukt på sin besvärliga ekonomiska situation genom att ta ett lån.
Som jag sa tidigare kan det även tänkas att folk väljer att låna till sådant som de i annat fall hade använt egna pengar till. Men eftersom dessa pengar mycket väl kan vara upplåsta i börsen i väntan på att man ska få igen den nedgången som har varit de senaste veckorna, så kan det istället bli aktuellt med en del blancolån som ersättning.
Det är givetvis alltid en avvägning vad som är bäst och lån kostar alltid pengar så man får vara försiktig när man avgör ifall det behövs ett lån. Har man möjlighet är det oftast bättre att ta sina sparpengar. Beroende på vad pengarna ska gå till får man helt enkelt avgöra vilken väg som är bäst att gå.
Sammanfattningsvis kanske man kan säga som så att vid sämre tider kan de mer frivilliga lånen, där man lånar för att köpa sådant man verkligen vill ha, kan minska. Samtidigt kan de mer ofrivilliga lånen, som behövs för att klara sin ekonomi eller för att man ska kunna göra de saker som man har planerat de närmaste åren, öka.
Totalt sett kanske det alltså inte blir så stor skillnad men skillnaden ligger istället i vilken typ av lån det handlar om och att risken i belåningen är lite högre. Räntorna lär vara riktigt låga även de närmaste åren, så på den fronten känns det åtminstone lugnt, men Riksbanken är alltid orolig för att svenskarna har för hög belåning, så vi får se vad som händer.
Hur bolånen kan påverkas
Bolån kommer förmodligen att påverkas men det är svårt att säga hur mycket, för räntan är fortfarande låg och kommer att vara det länge framöver, vilket gynnar marknaden. Men när man köper bostad ska man också ha pengar till kontantinsatsen och där behöver man använda egna pengar och när det ser så här tufft ut kan säkert en del välja att vänta med sitt bostadsköp.
Investeringarna på börsen, som har tappat en del på senare tid, kan ju göra att man har mindre pengar till kontantinsatsen och göra bostadsköpet svårare. Det kan även hända att fler helt enkelt lånar även till kontantinsatsen. Att låna pengar är givetvis sämre än att använda sparade pengar, men i ett läge då de sparade pengarna är investerade på börsen och det är ett dåligt läge att sälja av sina innehav så kan ett lån vara lockande.
I många fall när man funderar på om det är bäst att amortera på ett lån (oftast bolån) eller att investera pengarna, så tittar man på räntan jämfört med troliga avkastningen. Om räntan är 2 procent på lånet och man tror att avkastningen kommer att bli högre så är det rimligen fördelaktigt att investera pengarna. Eftersom det finns en viss osäkerhet så är det alltid en risk och man ska då gärna ha en del marginaler i storleken på avkastningen för att det ska kännas meningsfullt.
Man kan på ett sätt tänka likadant nu i och med börsnedgångarna. Om ens investeringar har tappat 15 procent i värde den senaste tiden så kan det självklart kännas sämre att sälja av aktier / fonder för att använda egna pengar (och då göra en mindre bra affär) än att helt enkelt ta ett lån med låg ränta.
För att täcka t ex kontantinsatsen krävs ett vanligt blancolån så då kan räntan ligga på 5-8 procent per år och det kan kännas värt det på kort sikt iaf. Ju längre tid man har lånet ju mindre värt blir det dock. Om oron på börsen lägger sig och det går uppåt igen så kan man med fördel sälja av positioner och lösa lånet i förtid för att spara pengar på sikt.
Bostadsmarknaden har varit ganska stabil under början av året och varit på väg uppåt men den kan påverkas av många saker och Coronaviruset och börsraset lär helt klart sätta spår på marknaden. Uppgången kan förmodligen komma av sig i mars och det återstår att se hur nervösa folk är och ifall det kanske blir lite färre bostadsköp den närmaste tiden.
