Köp av bil är lite av en blandad upplevelse. Det är å ena sidan alltid riktigt roligt och härligt att få en ny bil, men samtidigt är det också en fråga om ganska mycket pengar och vanligen ett billån av något slag för att finansiera köpet. Jag tänkte här komma med lite bra tips på hur du kan göra din upplevelse lite bättre när du lånar till bilen.
1. Överväg alternativen när du ska låna
Billån kan man få tag på lite här och var och i olika former. Vad som är bäst och billigast är inte alltid uppenbart. Det gäller att kolla runt lite och bestämma sig för vad som man föredrar. Ett alternativ är att se vad bilfirman erbjuder. De samarbetar nästan alltid med en bank när det gäller finansiering. Det kan vara så att deras deal är bättre än man tror.
Ett klassiskt billån är inte så dumt eftersom det är ett lån med säkerhet, vilket kan ha ganska bra ränta. Om den bil du ska köpa (och du själv) uppfyller kraven för vanligt billån så kan det ofta vara billigaste alternativet. Du måste bara hitta en bra långivare.
Nuförtiden är många billån egentligen vanliga privatlån / blancolån. Det innebär att du alltså egentligen inte tar ett speciellt billån utan du tar ett blancolån och så använder du pengarna till att köpa en bil. Det innebär att räntan kan vara lite högre men du har också mer frihet. De gamla reglerna för hur gammal bilen får vara och vad den får kosta som minst kan du alltså skippa, eftersom blancolån inte har några sådana krav.
2. Väg in övriga avgifter när du lånar.
När du väljer lån ska du inte bara stirra dig blind på räntan utan tänk även på att andra avgifter kan tillkomma. Man betalar normalt en uppläggningsavgift, som kan vara runt 5-600 kr och dessutom är det vanligt med aviavgift. Sådana avgifter kan utgöra en märkbar del av den totala kostnaden för lånet och bör inte ignoreras.
Leta gärna efter långivare som inte har någon uppläggningsavgift eller en låg sådan och helst någon där man kan få bort aviavgiften, t ex genom att betala via autogiro. I annat fall kommer du få betala en avgift (t ex 49 kr) vid varje faktura, vilket är en i månaden tills lånet är betalt. Ett lån i fem år kan med andra ord kosta närmare 3 000 kr bara i aviavgift.
Procentuellt är det ändå en ganska stor del av lånets kostnad, speciellt om du tar ett mindre lån. Du kan använda effektiv ränta för att se vad ett lån kostar inklusive alla avgifter, som ett bra sätt att jämföra olika lån mot varandra.
3. Ett klassiskt billån kommer med vissa krav
Det kan vara bra att veta att ett vanligt billån ofta har krav som ska uppfyllas. Denna typ av lån är ett lån med säkerhet, vilket innebär att bilen är säkerhet för lånet. Av det skälet ställer långivare också ofta krav på bilen, för att det ska bli gångbart för dem att faktiskt ha bilen som säkerhet om det behövs.
De krav som brukar finnas är att bilen ska vara köpt av en bilhandlare, att den får vara max ett visst antal år gammal, att den får ha ett lägsta pris på en viss summa osv. Du kan normalt inte låna till hela bilens kostnad utan får låna upp till t ex 80 procent. Du kan lösa resterande pengar med antingen kontant betalning eller en inbytesbil.
Ifall du vill köpa av en privatperson eller om du vill köpa en för gammal eller för billig bil kan du få problem att ta ett sånt här lån. Då kan du ofta ta ett vanligt privatlån istället, vilket funkar helt ok också men man ska vara medveten om detta i förväg. Räntan kan då möjligen bli lite högre men oftast blir det ändå helt ok.
4. Blancolån som billån öppnar vissa möjligheter
Nuförtiden är det vanligt att man tar ett vanligt blancolån och kallar det för ett billån, även om detta inte är den klassiska definitionen av ett billån. Ett blancolån eller konsumtionslån som det kan kallas, är ett lån som kan användas till vad som helst och även en bil om man så vill. Men räntan är vanligen lite högre.
Det finns både fördelar och nackdelar med att använda ett vanligt blancolån för att finansiera bilen men en av fördelarna är att det blir enklare att hitta ett lån. Det finns så många lån av detta slag att välja på samtidigt som den gamla typen av billån har blivit ovanligare. Även storbankerna erbjuder i vissa fall endast blancolån till bilen.
Tack vare detta kan man dock t ex använda en låneförmedlare när man söker efter lån till bilen. Du kan ansöka hos ett 20-30 långivare på en enda gång och få fram de lån som har bäst ränta osv. Det är en möjlighet att jämföra priser och hitta bästa möjliga billån. T ex Enklare.se har denna möjlighet och där kan man enkelt få en bra uppfattning om vad olika långivare kan erbjuda för lån till bilen. Eftersom en låneansökan inte är bindande så kan man alltid ansöka och se vad för ränta man kan få och sedan bestämma om man vill ta sitt billån på detta vis eller leta vidare.
5. Köp lagom dyr bil
Ett billån är normalt inte allt för dyrt men det är inte gratis för det. Ett lån är alltid ett lån och speciellt om man tar ett vanligt privatlån istället, med tanke på att räntan kan vara några procent högre. Även om avgifterna är lite högre. Det är pengar som man ska betala varje månad och det innebär alltid en viss påfrestning på ekonomin.
Du måste kolla vad du verkligen har råd med innan du köper din bil. När man köper en bostad eller en bil som är lite dyrare köp så kan man oftast inte betala kontant och då krävs det ett lån. Då är det inte hur mycket man har på kontot som rakt av avgör vad man har råd med utan hur mycket man har råd att lägga ut varje månad.
Ett lån kostar pengar med räntekostnad och amortering. Amorteringen är ingen kostnad i sig utan en avbetalning som kan sägas vara en investering, men det är ändå pengar som man ska ha råd att lägga ut varje månad. Därför måste de räknas med.
Kolla i din månadsbudget hur mycket du har över varje månad och ta ett lån utifrån detta. Du ska ha nog med pengar för att klara lånet och ännu lite mer marginal, annars har du satsat på en för dyr bil och ett för stort lån. Det går att lägga in mer kontant för att hålla lånet nere men troligen är det bättre att satsa på en billigare bil, för att inte belasta din ekonomi onödigt mycket.
