Det första man ska göra ifall man vill bli av med sina skulder är att skaffa sig en god överblick över hur det ser ut för tillfället.
Sammanställ skulderna och prioritera
Detta innebär att man ska sammanställa alla skulder och dela upp dem efter vad de kostar varje månad i ränta. En amortering är ingen kostnad på det viset men man kan ändå gärna skriva upp hur mycket man amorterar på de olika skulderna, för att få koll på hur mycket pengar som försvinner ut.
Det finns i grund och botten två olika sätt att rangordna skulder och bägge har ju sina fördelar.
1 – Det första sättet att rangordna skulderna är efter vad de kostar varje månad i ränta. Man börjar betala på det lånet som har högst räntesats och jobbar sig sedan nedåt. Det innebär att man börjar med lånet som kostar mest varje månad i ränta.
2 – Du kan rangordna alla skulderna efter den totala storleken på själva skulden. De minska skulderna kommer överst och de största längst ner på listan. Efter det betalas den minsta skulden in först och löses helt, för att få ner antal skulder.
Varför välja alternativ 1?
Ser man på det hela ur ett rent ekonomiskt perspektiv är alternativ 1 det bättre då den totala kostnaden på detta vis blir mindre. Din månadskostnad kommer att sjunka klart snabbare för varje månad som går jämfört med att välja metod 2.
Tanken med den här metoden är att snabbt frigöra mer pengar, som sedan också kan användas till att amortera ännu mer och då är det så klart bra om det går snabbare att minska sina kostnader.
Du ska alltid räkna på räntesatsen (alltså procentsatsen, t ex 10 % eller 20 % ränta) och inte räntekostnaden i kronor. Räntekostnaden ska ses i förhållande till hur stor skulden är. Räntekostnaden i kronor kan på ett bolån vara totalt mycket högre än vad det är för ett litet privatlån. Dock är räntesatsen mycket högre på privatlånet varför det är viktigare att betala av detta lån först.
Varför välja alternativ 2?
Huvudargumentet för att välja den här metoden är att denna kommer att göra det enklare för dig att se resultat. Du kommer att kunna lösa en del av de minsta lånen helt och bli av med dem, vilket kan kännas skönt rent mentalt.
Ser man resultaten bättre kan det mycket väl vara så att man lättare blir motiverad att fortsätta att jobba för att bli av med skulderna. Det kan vara bra för den som har svårt att hålla sig till en plan och jobba på den under en längre tid (för det kan ta sin tid att lösa lånen och man måste hålla ut) att få dessa belöningar i form av att kunna bocka av ett lån från listan.
Dock ska man veta att den här metoden i övrigt är sämre eftersom man inte väljer att ta bort det dyraste lånet först. Det är bättre att beta av 20 000 kr på ett lån med en ränta på 20 procent än det är att helt lösa ett lån på 20 000 kr, där räntan endast var 10 procent. Att lånet är helt löst gör inte att du sparar mer pengar jämfört med om du bara har löst en del av det. Det viktiga är att du har mindre skuld kvar med hög ränta.
Vad vi föreslår
Vi tycker att metod 1 är en bättre metod då denna är bättre ur ett ekonomiskt perspektiv. För att få med de positiva mentala aspekten från metod 2 även när man kör på metod 1 är tipset att man hela tiden följer upp förändringarna av ekonomin i en budget. Använd gärna budgetkalkylator på Ekonomi-portalen som vi tipsade om tidigare.
Vill man inte använda sig av en budgetkalkylator av någon anledning gäller det istället att ha ett annat system för att märka av förändringarna. Det kan vara något så enkelt som att man bockar av på en tavla varje gång man har återbetalat ett visst belopp.
Det viktiga är att man kan känna att det faktiskt händer saker. För min egen del tycker jag att det trevligaste är att kunna se skillnaden från månad till månad på de totala räntekostnaderna för lånen. Om de uppgår till t ex 5 000 kr en månad och nästa månad bara 4 800 kr så kan man direkt där se att man har lyckats spara in 200 kr per månad bara genom att göra en återbetalning på ett dyrt lån.
De olika stegen: