Med ordet effektiv ränta menas de totala kreditkostnaderna angivet som en årlig ränta på lånebeloppet. Den effektiva räntan är alltså inte samma sak som vanlig ränta, utan tar även med andra kostnader för att ge en bra och överskådlig bild av hur mycket lånet kostar totalt.
I den effektiva räntan räknar man in alla kostnader som uppkommer i samband med det lån du skaffar. Exempel på grejer som räknas in är räntor, tillägg, aviavgifter, uppläggningskostnader mm. Alltså helt enkelt alla kostnaderna som kan härledas till lånet.
När är effektiv ränta ett bra mått?
Effektiv ränta är ett mått som passar väldigt bra på lån som har en löptid på ett år eller mer. Ska du t ex jämföra ett privatlån eller bolån som sträcker sig i många år ger den effektiva ränta en väldigt bra överblick över vilket lån som är billigast. Skälet till att det är så är för att den effektiva räntan är ett mått som räknas som en årsränta, precis som vanliga privatlån gör.
Effektiv ränta är bra att använda för att jämföra två lån som är likvärdiga. Det innebär att du bör jämföra två lån som har samma löptid och samma lånebelopp etc, för att den ska bli riktigt rättvisande. Den effektiva räntan påverkas av olika avgifter etc. Du måste alltså se till att jämföra två lån som är så lika som möjligt för att det ska bli rättvisande. Ett exempel är om du har ett lån med en aviseringsavgift på 39 kr. Om du har ett lån på 5 år och ett lån på 10 år så kommer det senare ha klart fler månader och klart fler aviseringsavgifter, varför de blir olika dyra och får olika effektiv ränta.
Om det inte är två likvärdiga lån så säger det inte så mycket vad den effektiva räntan hamnar på. Då blir den inte ett så bra jämförelseverktyg och då kan det vara bättre att titta på vanliga räntan och sen försöka räkna ut vad lånet kan kosta totalt.
När passar det inte lika bra med effektiv ränta?
För det första ska man ha klart för sig att undersökningar har visat att 66 % av svenskarna inte vet vad effektiv ränta betyder. Med tanke på detta är det därför kanske inte alltid ett jättebra mått för att hjälpa folk att förstå vilket lån som är billigast. Konsumentverket har t ex valt att rekommendera att bankerna ska presentera de totala kostnaderna för ett lån. Inte bara i effektiv ränta utan även i kronor för överskådlighetens skull.
Den effektiva räntan är heller inte lika intressant när det handlar om korta lån som t ex SMSlån. Eftersom dessa lån är så korta och normalt ska betalas tillbaka efter 30 – 90 dagar är kostnaden utslagen på ett helt år inte viktig på samma vis. För denna typ av lån kan man komma upp i effektiv ränta på flera hundra procent och ibland över tusen procent. Det kan göra dig avskräckt att låna, för att det låter väldigt dyrt – även fast det inte är riktigt så farligt som det verkar.
Det ska dock sägas att effektiv ränta kan användas för att jämföra två stycken identiska SMSlån om man vill. Då kan man få fram vilket av dessa två lån som är billigast. Jämför dock aldrig ett SMSlån eller någon typ av lån med en löptid som är kortare än ett år med ett vanligt privatlån, som har en löptid på minst ett år.
Oftast är det istället mer intressant att veta vad lånet verkligen kostar i kronor. Det säger lite mer om man vet att det t ex kostar 300 kr på ett ställe 250 kr på ett annat ställe att låna 1 000 kr i 30 dagar. Vet du det kan du ju enkelt jämföra vilket SMSlån som är bäst för dig. Alla långivare som erbjuder sina kunder mikrolån / SMSlån skriver ut i kronor vad deras lån kostar. Så detta är nog enklast att jämföra och det är även så som vi jämför de olika långivarna här på sajten.