Det har talats mycket om SMS lån de senaste åren och vilken ränta de har. Många pratar om att det är en väldigt hög effektiv ränta medan låneinstituten ofta säger att det inte är någon ränta alls på lånen som de har, detta var speciellt vanligt tidigare. Här ska vi förklara lite vad som man bör tänka på när man pratar om SMS lån och ränta.
Vad ska låneinstituten redovisa?
Ett låneinstitut som erbjuder SMS lån ska enligt Konsumentkreditlagen skriva ut sina priser i ränta och avgifter. Avgifterna ska här täcka de kostnader som uppstår direkt i samband med det lånet som söks. Vill sedan institutet sedan ta ut mer pengar för lånet ska detta kallas för ränta, det är alltså inte tillåtet för en långivare att ha avgifter som ger dem vinst utan alla vinst ska komma från ränta. Myndigheterna har blivit mycket noggrannare med detta på senare år då det tidigare var vanligt att långivare bara hade en avgift för sina lån. Nu har egentligen alla ränta som en del och avgift som en del. Något som är positivt för dig som låntagare.
Att det har blivit vanligare att ta in pengar i form av ränta är bra för dig som lånar då du på denna summa får göra ett avdrag. När du deklarerar får du göra ett avdrag på 30 % av räntekostnaderna som följer med ett lån. För avgifterna får du inte göra något avdrag alls vilket gör att ett lån där en stor del är ränta blir billigare än ett med samma pris men med mest avgifter.
Vanligt är dock att företagen redovisar dessa summor som en kostnad där allt är inräknat. Ibland kan det vara svårt att hitta uppdelningen på deras sajter även om den finns där.
Är effektiv ränta ett bra mått för SMS lån?
För att få ut en effektiv ränta för ett lån tar man och räknar in alla kostnader som uppkommer med ett lån. Här räknas ränta, aviavgift, uppläggningskostnad och allt annat som kostar något in. Summan man kommer fram till presenteras sedan som en ränta utslaget på ett år.
Eftersom ett SMS lån normalt bara sträcker sig över 30 – 90 dagar blir den effektiva räntan väldigt hög då det är en siffra som räknas på årsbasis, den effektiva räntan kan bli över 1 000 % för ett lån. Detta gör att effektiv ränta inte är något bra sätt att jämföra ett SMS lån med längre lån som t ex privatlån.
Vill man använda effektiv ränta går det dock bra om man jämför två SMS lån som bägge sträcker sig över lika många dagar. Då blir det en vettig jämförelse som visar på vilket lån som är billigast även om den procentsats som den effektiva räntan visar är hög.
Hur ska man tänka om SMS lån och ränta?
Istället för att koncentrera sig så mycket på räntan när det gäller SMS lån är vårt tips att man istället jämför vad den totala kostnaden kommer att bli. Denna presenteras alltid tydligt på låneinstitutens hemsida. Kostnaden är så pass låg att det är enklast att få sig en bra bild om man tittar på hur mycket det kostar i reda kronor. För stora och långa lån är det istället inte alls lika smidigt att tänka vad lånet kostar i kronor och då passar den effektiva räntan mycket bättre.
Bättre är då att bestämma sig för om det är värt att betala det priset det kostar att låna pengarna under den korta tid. Att stirra sig blind på räntan är inte ett lika effektivt sätt. Ställ dig frågan om det är värt X antal kronor för att få låna X kronor under X antal dagar. Är svaret nej ska du inte låna pengar och är svaret ja är det bara att skicka in en ansökan.