Det är precis det här som de flesta av oss letar efter, vi vill ta så billiga lån som möjligt. Självklart är billiga lån betydligt trevligare och bättre än dyra lån, men vad är det egentligen som gör att lån blir billiga och hur går man till väga för att hitta billiga lån? Det ska vi försöka klargöra här.
Vad gör billiga lån billiga?
Det finns flera saker som påverkar hur mycket ditt lån kommer att kosta dig. För att förstå vad som gör billiga lån billiga och dyra lån mindre billiga så delar vi upp det i de olika faktorer som spelar in.
Ränta
Det som först och främst avgör hur mycket ett lån kommer att kosta dig är räntan. Mycket krångligare än så är det faktiskt inte. En hög ränta ger ett dyrare lån och en låg ränta ger ett billigare lån. Räntan sätts av banker och långivare och varierar från bank till bank men även mellan olika typer av lån och i olika situationer.
De lån som har bäst ränta är nästan alltid bolån. Ett bolån är ett lån med säkerhet, vilket innebär att din bostad är bankens säkerhet när du lånar. Ifall du inte klarar av att betala ditt lån kan banken få tillbaka sina pengar genom att ta / sälja ditt hus och hämta ut det du är skyldig. Du kan även låna med bil, mc, båt och andra värdefulla prylar som säkerhet och alla dessa typer av lån har relativt låg ränta. Och låg ränta betyder billiga lån.
Högre ränta kan du få på en del andra typer av lån. Ifall du har en eller flera betalningsanmärkningarkommer även detta att påverka räntan. De långivare som lånar ut till folk som har betalningsanmärkningar kommer ofta ta ut en lite högre ränta på grund av osäkerheten.
Avgifter
Förutom räntan så kommer du även att få betala ett antal olika avgifter i samband med ditt lån. Det finns t ex uppläggningsavgifter, aviseringsavgifter och ibland en del andra avgifter beroende på bank och typ av lån. Det är viktigt att komma ihåg att dessa avgifter kan påverka den totala kostnaden en hel del, speciellt om det handlar om avgifter som återkommer och du ska låna under en längre period. Du kan t ex undvika aviseringsavgiften genom att betala via autogiro. När du jämför billiga lån ska du alltid se till att räkna in alla avgifter.
Effektiv ränta är ett begrepp som är lite annorlunda än vanlig ränta. Effektiv ränta är ett mått på ett låns totala kostnader beräknat på årsbasis där du räknar med både ränta och alla andra eventuella kostnader för lånet. Den effektiva räntan är alltså ett mått på den totala kostnaden för lånet och detta är ett väldigt bra mått att använda när du jämför olika lån i jakten på billiga lån. Ett av få fall då effektiv ränta inte är så bra mått är i de fall när du lånar en väldigt kort period, t ex en månad. Då kan effektiva räntan bli missvisande, eftersom den normalt beräknas på ett helt år.
Lånets längd
Även lånets längd kommer att påverka hur mycket det kostar totalt. Ifall du lånar 100 000 kr i ett år och betalar av lika mycket varje månad så kommer ditt lån varje månad att minska med 8300 kr, vilket gör att du betalar ränta på ett betydligt mindre belopp hela tiden. Ifall du lånar samma 100 000 kr under 5 års tid så kommer du att betala tillbaka betydligt mindre belopp och således få betala mer i ränta sammanlagt. Sedan betyder detta inte nödvändigtvis att ett kortare lån är bättre, men du ska alltid tänka på detta när du letar och jämför billiga lån.