En kontokredit och ett kreditkort har i grunden liknande funktion, så frågan är lite vilken man ska välja och när den ena är bättre än den andra. Det finns helt klart faktorer som spelar in och situationer som lämnar sig bättre för en viss typ av kredit. Kreditkortet skulle jag säga är mer flexibelt och bättre val rent allmänt, speciellt för vissa saker.
Ett kreditkort funkar så enkelt att man har ett fysiskt kort som man kan betala med, där pengarna dras från en kredit istället för ett konto. Kreditgränsen kan vara exempelvis 20- eller 30 000 kr.
Vanligen betalar du en faktura med kreditkortsbeloppet varje månad och om du väljer ett betala ett mindre belopp än den totala summan så får du betala en ränta på resterande belopp till dess att allt är betalt.
Om du har nyttjat t ex 10 000 kr så kan du bara nyttja 10 000 kr till om din kreditgräns är 20 000 kr. Du måste först återbetala de andra pengarna innan du kan använda den delen av krediten igen.
För kontokrediten är det mycket samma sak men du har inget kort här utan har förmodligen ett konto där dina pengar istället finns. Du kan sedan ta ut så mycket som du behöver från kontot – t ex överföra till annat konto eller slutligen ta ut pengarna kontant. Du får också här en faktura varje månad och kan betala tillbaka olika belopp efter vad som passar dig.
Även här kommer du få betala en ränta på det belopp som du inte återbetalar när fakturan kommer. Räntan är ganska hög både för kreditkort och kontokrediter, åtminstone för de mindre kontokrediterna (för en stor kontokredit till exempelvis renovering som du kan få hos en bank så är räntan vanligen fortfarande ganska låg).
Vad skiljer kontokrediten från kreditkortet?
Det finns lite olika typer av kontokrediter och en del som säger sig ha kontokrediter verkar ha varianter som mer liknar vanliga lån. Där man t ex får hela kreditbeloppet utbetalt direkt, snarare än att man kan låta den vara på kontot och använda pengarna endast när man behöver dem.
Detta är lite konstigt eftersom en av de stora fördelarna med en löpande kredit är att kunna ha den redo hela tiden men att inte behöva använda den förrän man verkligen har behov av att ta ut pengar. Och att bara betala ränta för just den utnyttjade tiden. Man får kolla upp villkoren för sin kontokredit hos långivaren så att man vet vad man ansöker till.
Kreditkortet är enkelt på så vis att man får en faktura varje månad på alla pengar som man har nyttjat under den senaste perioden. Om man betalar hela beloppet på en gång brukar man faktiskt inte behöva betala någon ränta alls på detta. Det gör att man kan använda kortet nästan gratis om man bara betalar allt hela tiden. Det enda man betalar är då årsavgiften på kortet.
Så funkar det i princip aldrig med en kontokredit, om det inte är ovanligt bra villkor. Här får man vanligen betala för den tiden man har lånat. En kontokredit tycker jag då passar bättre om man har något specifikt som man behöver pengarna till och där man har en plan för hur och när man ska spendera dem medan kreditkortet passar bättre som buffert och liknande.
När är kreditkortet bättre?
En kontokredit kan vara perfekt att använda vid exempelvis en renovering, där man inte vet exakt när man ska betala hantverkare osv och att man då inte behöver få ut alla pengar på en gång. Som det blir med ett vanligt privatlån. Speciellt om man sedan kan baka in lånet i sitt gamla bolån.
Ett kreditkort är ofta bättre att ha till vardags, om man vill ha en buffert redo eller om man kanske vill ha ett sätt att betala lite större ovanliga utgifter. Man kan ha kortet redo och bara betala årsavgiften (kanske 400 kr) och inget annat. Krediten kan man nyttja när man behöver pengarna och ingen kommer klaga om det går 6 månader utan att det används alls.
Kreditkortet funkar också för att samla hushållets inköp till en större räkning, t ex om många personer vill kunna handla på samma konto / få en gemensam räkning. Det är smidigt, åtminstone så länge man betalar räkningen till fullo varje månad, då det inte blir någon ränta på krediten i så fall.
Skulle man låta bli att betala hela summan så blir det genast dyrare och kreditkortet blir då inte alls lika attraktivt. Det används helt klart bäst om man betalar varje månad eller för oväntade utgifter som man inte klarar av att betala direkt från sitt konto. Men man ska minnas att ett vanligt billigt privatlån normalt har bättre ränta än kreditkortet. Mitt kort från Swedbank har nu 11 procent i ränta.
Detta gör att kreditkortet funkar utmärkt till vissa saker men inte lika bra till en del andra. Man ska helt klart utvärdera sin situation och sitt behov innan man gör valet. Kontokrediter har också sina fördelar men används i lite andra situationer. Kreditkortet skulle jag säga är lite smidigare som ett hjälpmedel i vardagen.