Detta kan man tänka sig är en enkel fråga som alla borde veta svaret på men så enkelt är det tyvärr inte alls. Många som t ex har hamnat i ekonomiska trubbel har helt enkelt alldeles för dåligt koll på vad ränta är. Därför är det dags för mig att göra en genomgång av detta ord.
Vad ränta är och annat liknande som man verkligen behöver veta borde vara sådant som skolorna lär ut men tyvärr verkar det vara dåligt på den fronten. Privatekonomi borde vara något av det viktigaste att lära ut på högstadie/gymnasie.
Att lära oss att spela trummor (hatade verkligen det) eller någon mer avancerad matte t ex är ju något väldigt få personer kommer att ha någon nytta av i framtiden. Utan att göra en noga större undersökning känner jag mig ganska säker på att betydligt fler den senaste månaden har betalat en räkning än antalet som har spelat trummor.
Det borde vara en stor grund i skolan att lära ut vad vi ska tänka på i vårt vardagliga liv. Kanske har skolorna blivit bättre sedan jag lämnade systemet men att de skulle vara bra har jag svårt att tro då många unga hamnar i stora problem.
Vad är då ränta?
Korta svaret är att ränta är det priset som någon betalar när den lånar pengar. Sätter du in pengar på ett sparkonto så är det banken som lånar pengar av dig och därmed får du betalt i form av den ränta de betalar. Lånar du pengar av en långivare är det tvärtom. Vanligaste är att man talar om årsränta vilket är den ränta du behöver betala per år men det finns inget som säger att det måste vara så.
Säg att du lånar 10 000 kr av någon och ni bestämmer att räntan ska vara 10 %. Det betyder att du ska betalar 1 000 kr i ränta då det är en tiondel av lånesumman. Skulle du återbetala hela lånet på en gång skulle det därmed kosta dig 10 000 + 1 000 kr att lösa hela skulden.
När du lånar är det dock vanligt att återbetalningarna delas upp på flera tillfällen och det är då som det blir lite mer avancerat att räkna ut hur mycket du ska betala. Vi tar och fortsätter med exemplet om lån på 10 000 kr med 10 % i ränta och säger att du återbetalar detta lånet på fem tillfällen och att du betalar ränta varje gång. För att göra det enkelt använder vi även rak amortering (amorterar alltid samma summa).
| Lånesumma | Ränta | Ränta i kr | Amortering | Summa |
| 10 000 kr | 10 % | 1 000 | 2 000 | 3 000 |
| 8 000 | 10 % | 800 | 2 000 | 2 800 |
| 6 000 | 10 % | 600 | 2 000 | 2 600 |
| 4 000 | 10 % | 400 | 2 000 | 2 400 |
| 2 000 | 10 % | 200 | 2 000 | 2 200 |
| 0 | 3 000 | 10 000 | 13 000 |
I vårt exempel med lånet skulle det alltså kosta 3 000 kr att låna denna summa. Sen var detta självklart ett väldigt enkelt exempel för att visa på hur det fungerar. Tar du ett bolån t ex så kanske det återbetalas över 50 år och att låntagaren betalar in var tredje eller varje månad. Vi talar alltså om mellan 200 och 600 återbetalningar på lånet vilket skulle göra exemplet betydligt svårare att skriva ut.
Kolla inte bara ränta
Det är inte riktigt så enkelt att du bara kan kolla den ränta som långivaren säger att de tar för lånet. Detta då det kan tillkomma flera andra kostnader också för ett lån som aviavgift, uppläggningsavgift m.m.
Har lånet inga andra kostnader är den ränta som de skriver ut även vad det kommer att kosta dig. Men om det tillkommer andra kostnader också så är något som kallas för effektiv ränta ett bra sätt för dig att få koll på vad lånet verkligen kostar. Den vanliga räntan som långivarna skriver upp kallas nämligen för nominell ränta och är enbart det som de tar ut extra för lånet.
Långivare vill ju göra vinst när de lånar ut pengar och det är enbart genom ränta som de får ta ut denna vinst. Uppläggningsavgifter eller andra avgifter får enbart användas för att täcka de verkliga kostnaderna de har för dessa.
Effektiv ränta
Effektiv ränta är ett bra mått då långivarna här måste räkna in alla kostnader som hänger med lånet. Alltså nominell ränta, avgifter osv och sedan presenterar man detta i en procentsiffra på årsbasis.
Har du då alltså ett privatlån som är på 100 000 kr och det har en effektiv ränta på 8 % behöver du första året betala 8 000 kr för själva lånet (nu räknar vi inte med att du amorterar under tiden för att göra det enkelt). Lånet skulle kunna ha en nominell ränta på 7 % vilket då skulle innebära att du har 1 % i andra kostnader.
Tänk bara på att effektiv ränta räknas på årsbasis varför man kan få fram konstiga resultat för lån som inte har en löptid på ett år utan kortare tid är så. Du kan därför inte rakt av jämföra ett mikrolån på 3 månader med ett privatlån på 1 år när det gäller effektiv ränta. Effektiv ränta ska enbart användas för att jämföra liknande lån.
Rörlig och fast ränta
Detta är två enkla men viktiga koncept att förstå när det gäller ränta. Fast ränta innebär att du och den andra parten bestämmer att under X tid så gäller en viss ränta. Denna ligger då fast under perioden oberoende av vad som händer. Vanligt med fast ränta är det t ex för bolån där det går att binda upp räntan i 1 – 10 år hos de flesta långivarna. Det är normalt bara för just bolån som detta är något aktuellt för dig att fundera på.
Rörlig ränta innebär att styrs av marknadsräntan eller något index. Detta för med sig att räntan kan ändras med ganska kort varsel och kan då både gå upp och ned.
Fördelar och nackdelar
Risken är större med rörlig ränta då den ju kan gå upp men samtidigt är det troligen billigast också. Rent historiskt har det varit billigare med rörlig ränta. Sen kan det finnas gånger då det passar sig med bunden ränta för alla.
En bra grundregel kan annars vara att ifall du har goda marginaler i ekonomin är det bättre med rörlig ränta då du kan spara pengar. Har du mindre marginaler är det inte värt risken att räntan går upp så mycket att du inte har råd med dina betalningar och då är det bättre att ta det ”säkra” alternativet i form av bunden ränta även om det troligen kostar lite mer.
Det finns mer
Självklart finns det mer avancerade grejer som rör ränta men detta är något man normalt inte behöver bekymra sig direkt över varför vi heller inte har tittat närmare på det här i vår enkla genomgång. Tanken var ju att göra det så enkelt som möjligt att förstå och då behöver man bara titta på grunderna.
Det räcker för dig som ska låna pengar att veta vad det kommer att kosta dig inte exakt varför det kommer att kosta dig X antal kronor.