Visa undermenyn (klicka)

Dölj undermenyn (klicka)

Bolån / Bostadslån
Intressant
Mikrolån / Smslån
Nyheter
Nyttiga tips
Privatlån
Roligt
Statistik
Övrigt
Avancerad sökning
Om Allt om lån
Kontakta oss
Sitemap

När passar det att använda effektiv ränta?

Onsdag, 26 September 2012

Effektiv ränta kan vara ett mycket bra sätt att ta reda på vilken långivare som det är billigast att låna ifrån. Men är det verkligen så att det alltid passar att jämföra effektiv ränta? Här ska jag iaf säga vad jag tycker om ämnet.

Väldigt kort kan man säga att effektiv ränta är den räntesats man får fram ifall man tar hänsyn till alla kostnader för ett lån och sedan räknar ut en ränta som är årsbaserad. Detta innebär att allt som exempelvis aviavgift och uppläggningsavgift räknas med. Självklart räknas också den vanliga räntan in. Detta gör att den effektiva räntan normalt ligger lite högre än den nominella ränta.

När är effektiv ränta bra?

Tar du och tittar lite på de olika lånetyperna så kommer man fram till att den effektiva räntan inte alltid är lika intressant. Detta till stor det för att det handlar om en ränta som räknas ut på årsbasis.

Bolån, privatlån, billån m.m.

Det som bolån, privatlån och billån har gemensamt är att de alla är lån där man har en löptid som ligger på minst ett år. Därmed får man fram en mycket bra siffra när det gäller effektiv ränta som är lätta att jämföra mellan olika långivare. Den långivaren som har den lägsta effektiva räntan är billigast.

Självklart finns det andra faktorer än pris att ta hänsyn till när man lånar pengar. Men om det är så att du enbart är intresserad av att låna hos den långivaren som är billigast är det effektiv ränta du ska titta på.

Mikrolån

Det är först på mikrolån som det börjar bli tveksamt ifall den effektiva räntan är ett bra mått eller ej. Detta då lånet oftast ligger på 30 - 90 dagar vilket ju är långt under ett år. Effektiv ränta fungerar då så att man räknar ut vad det skulle kosta att låna pengar i ett helt år för att betala av det första lånet plus ränta. Alltså för ett lån som är på 30 dagar skulle du låna ytterligare 11 gånger.

Detta är ju självklart inte så det fungerar när man tar ett mikrolån utan tanken är att allt ska återbetalas direkt när löptiden går ut. Det är därför den effektiva räntan blir väldigt hög för ett mikrolån. Siffrorna kan hamna på väldigt många tusen procent på ett år vilket självklart inte är rimligt.

Därför anser iaf jag att man inte ska titta så mycket på den effektiva räntan när du funderar på mikrolån. Ta istället och kolla på totalkostnaden för lånet. Det är mycket enklare att då skapa sig en bild av vad ett lån kostar. Exempelvis ett lån på 2 000 kr i 30 dagar som har än räntekostnad på 300 kr kommer att få en effektiv ränta på 447,63 %. Inte så enkelt att direkt inse hur mycket det kostar direkt. Då är det absolut bättre att tänka att detta lån på 2 000 kr kommer att kosta mig 300 kr, tycker jag att det är värt det?

Vid ett tillfälle kan det dock vara intressant att använda effektiv ränta när det gäller mikrolån. Det är om du jämför två lån som är likadana. Exempelvis ett lån på 2 000 kr i 30 dagar. Den långivaren då som har lägst effektiv ränta kommer även att vara billigast.

Dock ska man komma ihåg att på alla räntekostnader så får man dra av 30 % vid deklarationen. Och då det kan vara stor skillnad i fördelningen mellan ränta och avgifter hos långivarna kan detta få en stark inverkan.

Slutsats

Alltså är den korta sammanfattningen att jag tycker effektiv ränta är ett strålande sätt att jämföra olika långivare så länge som lånet sträcker sig längre än ett år. Är det istället frågan om ett kort mikrolån är det mycket enklare att bara fundera ifall man tycker kostnaden i kronor är för hög eller ej.

Dela denna artikel på Alltomlån.com
 
Compricer | Ferratum | ICA Banken