Så funkar kreditbetyg / kreditvärdighet

När du ska låna pengar (eller göra vissa andra saker, ofta sådant som innebär en kredit eller att du får något innan du betalar) så vill bolaget kolla upp dig och din ekonomi. Detta gör de genom att ta en kreditupplysning i ditt namn, för att se lite information om hur din ekonomi ser ut.

En del som då kommer med är ett kreditbetyg (kreditscore eller liknande kan också användas), vilket är ett betyg på din samlade ekonomiska styrka som bygger på ett flertal olika faktorer. Hos UC som är den största aktören kallas det för UC-Score och andra aktörer kan ha lite andra namn. Detta betyg visar din kreditvärdighet och är en avgörande punkt för t ex långivare och andra som överväger att ha en “ekonomisk relation” till dig.

Ett lågt kreditbetyg betyder att du har en sämre ekonomi och ett högt betyg betyder att din ekonomi är stark och att du innebär en låg risk för bolaget. Om du har en stark ekonomi så bör det vara lugnt för dig att betala tillbaka ditt lån eller betala abonnemang eller hyra en bostad eller vad det nu kan vara som är aktuellt.

Detta avgör ditt kreditbetyg

Frågan är då vad kreditbetyget består av och vad som avgör hur bra ditt kreditbetyg blir. Betyget sätts av ett kreditupplysningsföretag eller liknande, från vilka banker och många andra företag inhämtar information om privatpersoners och företags ekonomi och kreditvärdighet. Detta används för att bedöma om personen eller företaget är stabila och trygga att göra affärer med eller om risken är för stor och man bör undvika dem.

Det är många olika faktorer som spelar in och som tillsammans skapar ett betyg. Viktiga saker som påverkar betyget är exempelvis:

• Din inkomst. Främst inkomst från tjänst eller från näringsverksamhet. I vissa fall kan t ex a-kassa eller liknande räknas in men räkna inte med att bidrag och sådant vägs in på samma sätt som t ex lön.

• Skulder och krediter. Ju fler lån du har ju lägre kan ditt betyg bli. Speciellt om du har lån med högre ränta, stora belopp och liknande. Ett bolån med låg ränta är givetvis inte någon fara men har du ett privatlån med hög ränta så väger det ner eftersom månadskostnaden blir hög.

• Kredithistorik. Man kan kolla på gamla gamla lån och även hur bra dessa har skötts. Om du har misskött dig och missat betalningar eller haft andra problem kan det tynga ditt betyg. Du får dessutom normalt ett lägre betyg om du har många låneansökningar. Någon som vill låna mycket, eller ofta blir nekad, har troligen en mer osäker ekonomisk situation.

• Utgifter och marginaler. En viktig del av hur mycket man har råd att spendera eller hur mycket man kan betala per månad är hur det ser ut i kalkylen med inkomster och utgifter. De tittar på de fasta utgifterna som boendekostnader (ränta / amortering, försäkringar, el, vatten, uppvärmning, hyra om man har detta) samt ränta och amortering på andra lån och krediter. Detta visar hur mycket pengar du har att röra dig med, genom att väga utgifterna mot dina inkomster. Man kan se hur mycket pengar du bör ha extra per månad att göra av med och om det täcker ett lån.

• Livssituation. Något som är värt att väga in är hur det ser ut i ditt liv. Har man barn har man t ex troligen också större utgifter. Om man är nygift så är det troligt att man kommer få barn snart. Har man skilt sig så kan ekonomin vara svagare osv. Den som har haft samma jobb länge och bott länge i sin bostad osv är förmodligen en säkrare kund med mindre ekonomisk risk, vilket är värt att väga in.

• Betalningsanmärkningar och skuldsaldo etc. Om du inte sköter dig och missar betalningar etc så kommer detta givetvis snart att resultera i betalningsanmärkningar eller kanske till och med att du har en skuld hos Kronofogden. Sådant är givet att väga in i betyget, så se till att sköta dina skulder och betala dina räkningar.

Alla kreditupplysningsföretag och företag som ger ut kreditbetyg har sina egna beräkningar för hur mycket varje sak väger in och exakt vilka parametrar som är med i uträkningen. Formeln kan alltså skilja sig åt aningen men i grunden är de ganska lika. De huvudsakliga parametrarna handlar om inkomster, skulder, utgifter och marginaler i ekonomin.

UC, som är en av de största aktörerna har som sagt sitt UC-Score och detta betyg kommer att gå upp och ner efterhand du gör olika saker, t ex om du tar ett lån eller betalar av och löser ett lån eller om du får ett jobb med högre lön. De säger själva att du aktivt kan förbättra din score om du jobbar med vissa saker.

Hur kan jag förbättra mitt kreditbetyg?

Allt du kan göra för att bättra på din ekonomi och få bättre stabilitet och större marginaler kommer hjälpa dig i någon utsträckning. Vissa saker kan så klart påverka mer än andra.

Att göra dig av med dyra lån är givetvis en viktig del av det hela, vare sig du kan lösa lånet själv eller om du kan samla gamla dyrare lån till ett större och billigare lån och få ner räntan rejält. Det innebär att lån försvinner och det är ett plus men också att du kommer att minska dina månadskostnader en hel del och då får du bättre marginaler och mer pengar över, vilket är viktigt för ditt kreditbetyg.

Att få upp sina inkomster är så klart också bra för om man har mer pengar att röra sig med samtidigt som utgifterna ligger kvar på samma nivå så har man mer pengar över varje månad och bättre marginaler. Då finns det mer extra pengar att ta för att betala av ett lån eller vad man nu vill göra.

Rent allmänt bör du sköta din ekonomi, betala räkningar i tid och se till att undvika betalningsanmärkningar och annat som kan reflektera negativt på din privatekonomi. Om det känns som att något kan dra ner ditt kreditbetyg så är det nog också troligt att det är något som påverkar, så tänk lite extra innan du försätter dig i en dålig situation eller struntar i att betala räkningar etc.

Förutom ett lägre kreditbetyg så kan sådana saker också leda till andra bekymmer som betalningsanmärkningar och en hel del extra kostnader i form av påminnelseavgifter, dröjsmålsränta, inkassoavgifter etc. Det kan göra en liten skuld klart större på ganska kort tid och om man hade problem att betala förr så är det inte enklare när skulden har vuxit.

Undvik att dra på dig onödiga kreditupplysningar

Varje gång du ansöker om ett lån så gör långivaren en kreditkoll för att se hur din ekonomi är. Dessa kreditupplysningar räknas också in i ditt kreditbetyg. Att få många kreditupplysningar i sitt namn anses vara dåligt eftersom de inte görs om någon inte undrar över hur ens ekonomi ser ut. Det kan vara ett slags varningstecken att något inte är helt hundra.

En eller några få kreditupplysningar är givetvis ingen fara men om man har ansökt om en väldig massa lån eller om företag av andra skäl har velat undersöka ens ekonomi så är det kanske inte ett bra utgångsläge. En sådan person kan kännas lite tveksam och då går betyget ner en bit.

Därför ska man försöka hålla antalet kreditupplysningar nere, vilket kan vara lite dumt när man vill låna eftersom man måste ansöka om ett lån innan man kan få reda på vilken ränta man kan få. Det är alltså svårt att hålla kreditupplysningarna borta i detta läge. Det är en fördel med låneförmedlare för där kan man nästan alltid ansöka en enda gång och bara få en registrerad kreditupplysning samtidigt som man skickar ut sin ansökan till 20-30 långivare. På så vis håller man sitt kreditbetyg rent.

Vill du jämföra låneförmedlare och hitta ett bra lån den vägen, med bara en enda kreditupplysning, så föreslår jag att du kollar vår jämförelse av låneförmedlare.